Подписка на новости
Подписаться
Наши группы
Рубрикатор
Поиск

Расторжение договора страхования жизни по кредиту

Расторжение договора страхования жизни по кредиту без финансовых потерь возможно или нет? Реально ли вернуть деньги за неиспользованный период страховки? Даем ответы на эти вопросы в нашей статье с учетом последних изменений в законодательстве.

Можно ли расторгнуть страховку по кредиту

Как оформляется страхование по кредиту и каковы последствия расторжения договора 

Расторжение договора страхования в случае выплаты кредита 

Образец заявления на расторжение страховки по кредиту 

Как расторгнуть договор страхования, если банк навязал страховку по кредиту

Можно ли расторгнуть страховку по кредиту 

Расторгнуть договор страхования жизни по кредиту можно в любой момент, правовая проблема заключается в последствиях такого расторжения. Для рассматриваемого вопроса имеют значение следующие акты:

  • Гражданский кодекс РФ;
  • закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ далее — закон о потребкредите);
  • закон «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-I (далее — закон № 2300-I);
  • указание ЦБ РФ «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015 № 3854-У. 

Разъяснения по этому поводу также даются в письме БР от 22.07.2016 № 53-1-1-5/3896.

Важно! С 01.09.2020 вступают в силу поправки в закон о потребкредите, в частности в ст. 7 и 11. С этого момента вопрос о последствиях расторжения договора страхования будет решаться в пользу заемщика: при досрочном полном погашении кредита он вправе будет заявить о расторжении договора страхования и требовать возврата ему излишне уплаченной неиспользованной части страховки.   

Отказаться от страхования можно на основании ч. 11 ст. 7 закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ даже в том случае, если договор предусматривает его в качестве обязательного условия. Однако если заемщик не исполнит обязательства по страхованию, то банк вправе изменить условия договора до условий, сопоставимых с теми, на которых выдается кредит без страхования. 

Как оформляется страхование по кредиту и каковы последствия расторжения договора 

Для правильного понимания процесса расторжения договора нужно знать суть процесса страхования жизни и здоровья по кредиту. Обычно при заключении кредитного договора клиенту предлагается оформить страхование на определенных условиях.

Клиент может заключить агентский договор с банком. При этом с заемщика берется плата за участие в программе страхования, т. е. фактически именно за счет заемщика вносится страховая премия (ее понятие дано в п. 1 ст. 954 ГК РФ).

Однако возможно и самостоятельное участие заемщика в договоре страхования: заемщик как страхователь страхует свою жизнь и здоровье в пользу банка-выгодоприобретателя.

Ст. 958 ГК РФ и п. 1 указания ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У (далее — указание № 3854-У) позволяют определить последствия расторжения договора страхования:

  • Если клиент в течение 5 дней, предусмотренных указанием № 3854-У (или иного большего срока, определенного договором), решил отказаться от добровольного страхования, ему должна быть возмещена страховая премия за вычетом части, покрывающей этот небольшой срок пользования услугой. Подобное правило теперь нашло закрепление и в законе о потребкредите, а именно в п. 2.5 ст. 7 закона в редакции, действующей с 01.09.2020. Срок, в течение которого заемщик вправе отказаться от страхования, составит 14 дней, а страховую премию ему должны будут вернуть полностью.
  • Если клиент принял решение отказаться от страхования позже, то у него есть такое право на основании п. 2 ст. 958 ГК РФ, но страховая премия по общему правилу полностью достанется страховщику. Часть средств может быть возвращена только в том случае, если это прямо предусмотрено договором (с 26.06.2020 также законом, см. закон от 27.12.2019 № 489-ФЗ).

Как уже было указано выше, с 01.09.2020 на основании чч. 10–15 закона о потребкредите в новой редакции заемщик вправе будет при досрочном полном погашении кредита заявить о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховки.

Расторжение договора страхования в случае выплаты кредита 

В соответствии со ст. 11 закона № 353-ФЗ заемщик вправе вернуть потребительский кредит в течение 14 дней в полном объеме и отказаться от договора. Для целевых кредитов это срок пролонгирован до 30 дней. Нередки случаи досрочного погашения займов по истечении этих сроков, для этого достаточно проинформировать банк не менее чем за 30 дней.

Расторжение страховки по кредиту в данном случае допустимо по вышеуказанному правилу п. 2 ст. 958 ГК РФ (вопрос о возврате страховой премии решается в зависимости от согласования сторонами соответствующего условия, см., например, определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда РФ от 13.02.2018 № 44-КГ17-22). 

Важно! П. 1 ст. 958 ГК РФ неприменим к выплате кредита, т. к. риском по страховому договору в рассматриваемом случае является утрата жизни/здоровья в определенных обстоятельствах, но не финансовые проблемы заемщика при выплате кредита. При этом надо также обратиться к п. 3 ст. 958 ГК РФ, который прямо разделяет досрочный отказ и досрочное прекращение договора страхования. 

Образец заявления на расторжение страховки по кредиту 

Заявление на расторжение договора страхования направляется в адрес страховой компании, с которой он был заключен. Исходя из правил делового оборота, необходимо информативно и кратко указать максимум нужных сведений:

  • Наименование компании, куда направляется документ.
  • Ф. И. О. заявителя и данные его паспорта.
  • Номер и дату заключения договора, который должен быть расторгнут.
  • Способ возвращения страховой премии (наличный или безналичный расчет). Если указана безналичная форма расчета, нужно указать данные банка и счета.
  • Список прилагаемых документов. 

В конце указывается дата и ставится подпись заявителя.

Обычно крупные банки, такие как Сбербанк, ВТБ-24 и другие, имеют заранее заготовленные образцы заявлений.

Скачать образец заявления можно здесь: Заявление на расторжение страховки по кредиту - образец

Как расторгнуть договор страхования, если банк навязал страховку по кредиту 

Банк навязал страховку по кредиту - как расторгнуть такой договор? Для ответа на данный вопрос нужно учитывать следующие обстоятельства:

  • 5-дневный срок по п. 1 указания № 3854-У или «период охлаждения» по договору страхования (большинство крупных банков увеличивают его по сравнению с указанием № 3854-У вплоть до 30 суток);
  • возможность отказа от навязанной услуги на основании ч. 2 ст. 16 закона № 2300-I. 

При обращении в течение ограниченного указанием № 3854-У или договором «периода охлаждения» проблем с возвратом денежных средств обычно не возникает.

По истечении этого срока, в случае отказа страховщика или банка в требовании расторгнуть договор страхования и вернуть страховую премию, необходимо обратиться в суд с иском к банку. Подтвердить навязывание страховки жизни можно:

  • наличием в кредитном договоре обязательства застраховаться у конкретного страховщика (п. 4.2 Обзора судебной практики…, утв. Президиумом ВС РФ 22.05.2013);
  • отсутствием в заявлениях либо страховом полисе разъяснений о возможности заключения кредитного договора без условий присоединения к программе страхования (апелляционное определение Омского областного суда от 29.09.2016 по делу № 33-9543/2016). 

Важно! Если банк разъяснил заемщику в письменном виде все детали: право не страховать жизнь вовсе, застраховать ее у другого страховщика и на другую сумму, последствия для кредитных отношений использования этих прав — а заемщик подписал все необходимые бланки и заявления, то суды не считают услугу навязанной (см. апелляционное определение Московского городского суда от 12.09.2016 по делу № 33-36583/2016). 

*** 

Итак, ответ на вопрос, можно ли расторгнуть страховку по кредиту, однозначно положителен, а вот избежать неприятных последствий — ужесточения условий кредитного договора и/или потери полной стоимости страховой премии — удается не всегда. Однако с 01.09.2020 права заемщиков при досрочном погашении кредита и расторжении договора страхования будут более защищены.

Как обратиться в контролирующий орган, способный повлиять на страховщика, нарушающего права потребителя – в статье «Как написать жалобу на страховую компанию в ЦБ РФ?».

Источники:
Комментировать 0
Назад Вперед
Оставить комментарий
Отправить