Подписка на новости
Подписаться
Наши группы
Рубрикатор
Поиск
14 июня 2019
435

Признание кредитного договора недействительным - судебная практика

Признание кредитного договора недействительным - судебная практика по данной теме весьма обширна и порой противоречива. В статье мы рассмотрим наиболее общие тенденции в указанной сфере.

Основания для признания недействительности кредитного договора

Практика признания недействительными отдельных положений кредитного договора

Условие об установлении процентов

Иные недействительные условия договора

Основания для признания недействительности кредитного договора

Признание кредитного договора недействительным может быть произведено по следующим общим основаниям:

  • По причине ничтожности, т. е. изначального очевидного несоответствия кредитного договора (далее — КД) требованиям закона. Например, не соблюдена письменная форма КД (ст. 820 Гражданского кодекса РФ), КД был заключен с гражданином, признанным недееспособным в силу психического заболевания, и в иных случаях (см. п. 73 постановления Пленума ВС РФ от 23.06.2015 № 25). См. также статью «В чем разница между оспоримыми и ничтожными сделками?».
  • По причине оспоримости, т. е. в случае, когда сделка формально может соответствовать предписаниям норм законодательства, а ее недействительность должна быть доказана в судебном порядке. Например, в КД подделана подпись заемщика и т. д. Дополнительную информацию по данной теме вы найдете в статье «Оспоримая сделка считается недействительной с момента…».

Достаточно подробно основания для признания сделок недействительными рассмотрены в нашей статье «Основания для признания сделки недействительной», здесь же приведена и соответствующая судебная практика, рекомендуем к прочтению.

ВАЖНО! В зависимости от гражданско-правового статуса участников к отношениям, возникающим из КД, могут применяться положения специального законодательства. Так, если заемщиком выступает юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, положения закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-I к данным правоотношениям неприменимы, но применимы общие нормы ГК РФ (см. также инф. письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147).

Практика признания недействительными отдельных положений кредитного договора

Судебная практика по кредитному договору демонстрирует: случаи, когда недействительным признается весь КД, не так распространены, как ситуации, когда суд квалифицирует как не соответствующие закону отдельные положения такого договора.

В этих ситуациях необходимо руководствоваться правилом ст. 180 ГК РФ: недействительность части сделки не порождает недействительности всей сделки, если такая сделка могла бы быть совершена без включения в нее такой не соответствующей закону части.

ВАЖНО! Квалификация как не соответствующих требованиям закона отдельных условий КД не влечет сама по себе взыскания с банка убытков и неустойки, т. к. КД остается действующим, а исполнение обязательства заемщика в полной мере не представлено. Заемщик при этом правомочен заявить требование о пересчете платежей и направлении излишне уплаченной суммы в качестве зачета платежей, которые будут совершены в будущем (см. определение Мосгорсуда от 15.08.2016 по делу № 4г-7367/2016).

Условие об установлении процентов

Условие о начислении процентов за просрочку платежа (по правилам ст. 395 ГК РФ) на проценты за пользование кредитом (по правилам ст. 809 ГК РФ), т. е. установление сложного процента, признается правоприменителем недействительным (п. 15 постановления от 08.10.1998 Пленумов ВС РФ № 13, ВАС РФ № 14, п. 3 инф. письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146, далее — ИП № 146).

При этом условие КД о том, что в случае нарушения заемщиком сроков возврата части кредита такой заемщик должен будет уплатить проценты за пользование соответствующей частью кредита в двойном размере, само по себе не квалифицируется как несоблюдение прав потребителя, т. к. устанавливает только меру ответственности заемщика за нарушение условий исполнения обязательства (п. 2 ИП № 146).

Например, судом такое увеличение процента может быть квалифицировано как начисление процентов по ст. 395 ГК РФ (см. решение Октябрьского райсуда г. Саратова от 06.02.2017 по делу № 2-325/2017).

Иные недействительные условия договора

Приведем примеры положений КД, которые будут признаны судами недействительными:

  • «Банк правомочен потребовать досрочного погашения кредита в случае, если будет выявлено существенное ухудшение материального состояния такого заемщика» (п. 4 ИП № 146). Аналогичным образом не могут быть применены и прочие условия досрочного расторжения КД, прямо не регламентированные законодательством (определение ВС РФ от 19.06.2012 № 77-КГ12-2). С 01.06.2018 вступили в силу новые нормы ГК РФ о кредитах (их обзор представлен в нашей статье «Изменения по кредитам в 2018 году»), среди которых есть положение о том, что регламентированные законом основания для предъявления кредитором требования о полном досрочном возврате кредита в отношении заемщика могут быть дополнены и положениями самого КД, если заемщиком является юрлицо или ИП (в отношении физлиц такие допусловия в КД недействительны).
  • «Банк имеет право по собственному усмотрению выбрать суд, в котором будет рассмотрен спор с заемщиком в случае его возникновения» (п. 7 ИП № 146). По данной теме см. ст. «Подсудность дел о признании сделки недействительной».
  • «Банк имеет право установить мораторий на досрочное погашение долга или комиссию за данную операцию» (п. 11 ИП № 146).
  • «За открытие и ведение ссудного счета, с помощью которого обеспечивается техническая возможность выдачи и погашения кредита, взимается отдельная плата». Если заемщиком является гражданин, такое условие договора будет признано недействительным. В отношении же ситуаций, когда заемщиком является хозсубъект, практика противоречива (см. ст. «Что это такое - ссудный счет в банке?»).
  • «Страхование жизни и здоровья заемщика является обязательным условием кредитного договора» (п. 8 ИП № 146). См. также ст. «Возможен ли возврат страховки по потребительскому кредиту?».

***

Итак, КД может быть признан недействительным как полностью (если сделка изначально не соответствует предписаниям закона или формально им соответствует, но может быть оспорена), так и в части. Во втором случае все прочие положения договора сохраняют свою силу.

***

Обратите внимание: с 01.07.2019 г. узаконены ипотечные каникулы.

Комментировать 0
Назад Вперед
Оставить комментарий
Отправить