Подписка на новости
Подписаться
Наши группы
Рубрикатор
Поиск

Возможен ли возврат страховки по потребительскому кредиту?

Возврат страховки по потребительскому кредиту возможен - но дьявол кроется в деталях. Всю сумму страховки можно вернуть далеко не всегда. Рассказываем в какой срок надо успеть расторгнуть договор страхования ,чтобы вернуть всю страховку, и какие новые правила возврата страховки ждут нас в сентябре 2020.

Вправе ли банк навязать страховку

Можно ли вернуть страховку по потребительскому кредиту, если она была навязана

Возврат страховой премии в ходе «периода охлаждения»

Как вернуть страховку по потребительскому кредиту после погашения кредита

Вправе ли банк навязать страховку 

Страхование жизни и здоровья заемщика или иного страхового интереса кредитора осуществляется:

  • только с согласия самого заемщика (в соответствии с ч. 2 ст. 7 закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ ;
  • когда законодательством предусмотрено обязательное страхование при заключении кредитного договора - по требованию банка- кредитора (согласно ч. 10 ст. 7 закона о потребкредите). 

В соответствии с п. 7 ст. 5 закона о потребкредите в общие условия кредитования, которые представляются в виде типового договора и заключаются по правилам ст. 428 ГК РФ, не могут быть включены условия о каких-либо иных соглашениях либо иных платных услугах кредитного учреждения. Условия о страховке могут быть представлены только в перечне индивидуальных условий согласно п. 9 ст. 5 закона о потребкредите (т.е. таких, которые изменяются для каждого конкретного заемщика).

Заключение страховых соглашений, вытекающих из договора потребительского кредитования, не может являться обязательным условием, если страхование определенного риска не предусматривает специальный закон (например, «Об ипотеке...»). Банки не вправе по своей инициативе навязывать заемщикам страховку. 

Кредитор обязан предложить заемщику альтернативные варианты кредитования, где не будет необходимости приобретать страховку.

Обязательность и объективная необходимость страхования зависит от формы кредитования, категории потребительского кредита. Стоит отметить, что категории потребительских кредитов определяются Банком России в порядке, установленном указанием Банка России от 29.04.2014 № 3249-У.

Заемщик обладает безусловным правом расторгнуть договор страхования в силу ст. 958 ГК РФ. 

Можно ли вернуть страховку по потребительскому кредиту, если она была навязана 

В ряде случаев банки пренебрегают запретами п. 9 ст. 5 закона о потребкредите и п. 2 ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-I и обусловливают заключение кредитного договора страховкой на типовых условиях (через посредство банка, путем подписания с банком агентского договора, заемщик подключается к «программе кредитования»). Можно ли вернуть страховку по потребительскому кредиту, если заемщик был лишен права выбора при страховании?

Данное нарушение прав заемщика-потребителя можно оспорить в суде, опираясь на такие моменты, как:

  • включение в программу страхования банка на типовых условиях по предложенному страховщиком договору присоединения;
  • отсутствие альтернативного предложения для потребителя, не желающего страховки в принципе или в определенной банком организации (п.п. 4.1., 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом ВС РФ 22.05.2013). 

Если же банк разъяснил заемщику все альтернативные варианты и всего лишь обусловил наличием страховки снижение процентной ставки, навязыванием дополнительной услуги это не признается. 

Можно ли вернуть страховку по желанию заемщика

Как вернуть страховку по потребительскому кредиту, т. е. уже уплаченную страховую премию?

По общему правилу ГК РФ:

  • если договор страхования расторгается по основаниям, предусмотренным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, то страховая премия возвращается в сумме, пропорциональной оставшемуся периоду действия страховки;
  • если расторжение страхования происходит по требованию страхователя, то страховая премия не возвращается, если только договором не предусмотрено иное. 

Важно! С 01.09.2020 года при досрочном возврате потребительского кредита можно будет вернуть страховую премию за оставшийся неиспользованным период действия страховки (с даты подачи заявления страховой компании до окончания действия полиса), см. закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Специальное правило,введенное банком России позволяет возвращать всю страховую премию в краткий период по заключении договора страхования - так называемый, "период охлаждения".

Возврат страховой премии в ходе «периода охлаждения» 

П. 1 указания Банка России от 12.02.2015 № 3854-У (далее — указание № 3854) обязывает страховщиков включать в соглашения о страховании условие, по которому страхователю дается право отказаться от страховки с возвратом страховой премии в течение первых 14 дней со дня заключения такого соглашения. Такой срок установлен с 01.01.2018 указанием Банка России от 21.08.2017 № 4500-У. Данное правило распространяется только в отношении случаев, когда страхование необязательное.

Страховщик вправе увеличить вышеуказанный срок для отказа от договора («период охлаждения»), но не уменьшить его. Возможно также включение условия о возврате страховой премии в договор без ограничения его таким сроком.

В случаях, предусмотренных в пунктах 5, 6 указания № 3854, премия подлежит возврату:

  • в полном объеме в случае, когда не прошло 14 дней с даты заключения договора, и до оговоренной договором даты начала действия страхования;
  • частично в случае, когда страховка уже действует, пропорционально отрезку времени, когда страховка действовала. 

Таким образом, можно утверждать, что для потребительского кредитования существует специальное правило о возможности возврата страховой премии. 

Как вернуть страховку по потребительскому кредиту после погашения кредита 

В законе о потребкредите не устанавливаются случаи или основания для прекращения страхования ответственности или иного кредитного интереса заемщика. Вместе с тем в п. 2 ст. 958 ГК РФ предусматривается, что страхователь, а в данном случае заемщик, вправе в любой момент отказаться от договора страхования, если только к тому моменту не отпала возможность наступления случая, который признается страховым.

При этом если в самом соглашении установлено, что страховая премия в таких случаях подлежит возврату, как это определено в ч. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, то необходимо действовать в порядке, предусмотренном в соглашении.

Если же прекращение договора осуществляется в силу того, что возможность наступления страхового случая отпала, к примеру, когда заемщик, застраховавший риск неуплаты кредита, полностью выплачивает кредит, то возврат премии осуществляется в порядке, определенном в ч. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ.

В частности, ч. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ гласит, что при наступлении оснований, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик вправе оставить себе часть страховой премии, размер которой пропорционально равен сроку, в течение которого действовала страховка.

При этом страхователю-заемщику необходимо действовать в общем порядке, предусмотренном в соглашении о страховании либо, если порядок действий в подобных случаях в соглашении не определен, в соответствии с положениями гл. 29 ГК РФ. 

*** 

Таким образом, на сегодняшний день законодательством предусмотрены некоторые случаи, когда заемщики могут вернуть суммы страховых премий, уплаченных в связи с кредитованием. Планируемые изменения в законодательстве расширят права заемщиков в этом вопросе, что позволит им возвращать суммы страховых премий и задолго после заключения соглашения. 

Источники:
Комментировать 0
Назад Вперед
Оставить комментарий
Отправить