Состав договора потребительского кредита
Заключение договора потребительского кредита (займа)
Как составить договор (образец)
Состав договора потребительского кредита
Потребительское кредитование допустимо в форме договора присоединения (п. 1 ст. 428 ГК РФ). Не все условия можно согласовывать с заемщиками в порядке безусловного присоединения. Так, договор потребительского кредита состоит (ч. 1 ст. 5 закона о потребкредите):
из общих условий;
индивидуальных условий.
Общие условия не перечисляются, т. е. определить их состав можно от обратного, опираясь на ч. 9 ст. 5 закона о потребкредите об обязательных к включению в образец договора индивидуальных условиях.
К индивидуальным закон относит 16 условий, например:
- сумму кредита;
- срок кредитования;
- процент. С 01.07.2019 не более чем 1% в день (подп. «а» п. 2 ст. 1 закона «О внесении изменений…» от 27.12.2018 № 554-ФЗ).
- график погашения и др.
Их список стороны кредитного договора вправе расширить на свое усмотрение и по взаимному согласию.
Индивидуальные условия представляются в виде таблицы по форме, утв. указанием БР от 23.04.2014 № 3240-У (далее — указание № 3240-У). Для общих фиксированной формы нет — она устанавливается финорганизацией самостоятельно (п. 3 ст. 5 закона о потребкредите) на основании гражданского законодательства и обычаев делового оборота.
Указание № 3240-У запрещает исключать пункты из формы. Вместо этого:
- если пункт в договоре отсутствует, то строка заполняется словом «Отсутствует»;
- если то или иное условие к данному виду займа неприменимо, то в строку вписывается слово «Не применимо».
Заключение договора потребительского кредита (займа)
Порядок заключения договора потребительского кредита регулируется правилами ГК РФ (ст. 432–444, 820) и специальными нормами ст. 7 закона о потребкредите.
Важно! Начиная с 01.09.2020 будут действовать особые правила заключения договора, предусматривающего личное страхование заемщика при выдаче потребкредита (ч. 2 ст. 7 закона о потребкредите в редакции закона от 27.12.2019 № 483-ФЗ). Рекомендуем к прочтению нашу статью «При досрочном погашении кредита вернут часть страховки»
Об обязательности страхования читайте в статье «Обязательно ли страхование потребительского кредита?»
Кредитный договор, в соответствии с ч. 6 ст. 7 закона о потребкредите, считается заключенным с момента, когда согласованы все индивидуальные условия, а договор займа — когда денежные средства были переданы заемщику.
Вместе с тем в течение 5 рабочих дней либо большего срока, определенного кредитором, с момента предоставления общих и индивидуальных условий:
- заемщик вправе выразить свое согласие на заключение договора;
- кредитор не вправе менять условия договора.
Своевременно невозвращенный в финансовую организацию договор считается незаключенным.
Как составить договор (образец)
Перед составлением текста прежде всего необходимо определиться с видом заключаемой сделки.
Так, во взаимоотношениях между потребителем и банками применяется договор потребительного кредита. В договоре потребительного займа иной субъектный состав: на стороне заимодавца в нем выступает ломбард, микрокредитная или микрофинансовая организация.
Гражданин может одолжить у микрокредитной организации не более 500 тыс. руб., а у микрофинансовой — не более 1 млн руб. Юрлицо или ИП могут позаимствовать не более 5 млн руб. (закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 № 151-ФЗ).
Важно! Включая в текст индивидуальные и общие условия, следует помнить об ограничениях, введенных с 2020 года: сумма процентов, начисленных по краткосрочному договору (менее года), не должна превысить 1,5-кратную сумму основного долга (закон «О внесении изменений…» от 27.12.2018 № 554-ФЗ).
В самом начале договора следует отразить общую стоимость кредита (займа), если сделка заключается с гражданином (закон «О внесении изменений…» от 02.08.2019 № 271-ФЗ).
Скачать образец типового договора потребительского кредита можно здесь: Образец договора потребительского кредита.
***
Таким образом, финансовая организация не вполне свободна в составлении типового договора потребительского кредита/займа. Нормативные акты подразделяют условия на общие и индивидуальные, описывают порядок их согласования с потребителем.