Состав договора потребительского кредита
Заключение договора потребительского кредита (займа)
Состав договора потребительского кредита
Потребительское кредитование допустимо в форме договора присоединения (п. 1 ст. 428 ГК РФ). Не все условия можно согласовывать с заемщиками в порядке безусловного присоединения. Так, договор потребительского кредита состоит (ч. 1 ст. 5 закона о потребкредите):
- из общих условий;
- индивидуальных условий.
Общие условия не перечисляются, т. е. определить их состав можно от обратного, опираясь на ч. 9 ст. 5 закона о потребкредите об обязательных к включению в образец договора индивидуальных условиях.
К последним закон относит 16 условий, например:
- сумму кредита;
- срок кредитования;
- процент. С 01.07.2019 не более чем 1% в день (подп. «а» п. 2 ст. 1 закона «О внесении изменений…» от 27.12.2018 № 554-ФЗ).
-
график погашения и др.
Их список стороны кредитного договора вправе расширить на свое усмотрение и по взаимному согласию.
Индивидуальные условия представляются в виде таблицы по форме, утв. указанием БР от 23.04.2014 № 3240-У (далее — указание № 3240-У). С 24.06.2018 применять их следует с учетом изменений, внесенных Указанием от 15.05.2018 № 4794-У. Для общих фиксированной формы нет — она устанавливается финорганизацией самостоятельно (п. 3 ст. 5 закона о потребкредите) на основании гражданского законодательства и обычаев делового оборота.
Указание № 3240-У запрещает исключать пункты из формы. Вместо этого:
- если пункт в договоре отсутствует, то строка заполняется словом «Отсутствует»;
- если то или иное условие к данному виду займа неприменимо, то в строку вписывается слово «Неприменимо».
Заключение договора потребительского кредита (займа)
Порядок заключения договора потребительского кредита регулируется правилами ГК РФ (ст. 432–444, 820) и специальными нормами ст. 7 закона о потребкредите. Если предлагаются иные услуги банка, к примеру агентский договор с целью страхования жизни заемщика или риска неуплаты в интересах кредитора, для их оформления требуется письменное изъявление воли заемщика по разработанному финорганизацией образцу (ч. 2 ст. 7 закона о потребкредите). Об обязательности страхования читайте в статье Обязательно ли страхование потребительского кредита?
Договор, в соответствии с ч. 6 ст. 7 закона о потребкредите, считается заключенным с момента, когда денежные средства были переданы заемщику. Вместе с тем в течение 5 дней либо большего срока, определенного кредитором, с момента предоставления общих и индивидуальных условий:
- заемщик вправе выразить свое согласие на заключение договора;
- кредитор не вправе менять условия договора.
Своевременно невозвращенный в финансовую организацию договор считается незаключенным
Скачать образец типового договора потребительского кредита можно здесь: Образец договора потребительского кредита.
Что касается договора потребительского займа, это частный случай отношений финансовой организации с потребителем. Потребительский заем подчиняется правилам, аналогичным правилам о потребкредите. Отличает его только субъект — кредитная организация (кредиты выдают банки, ломбарды и микрофинансовые организации — займы).
***
Таким образом, финансовая организация не вполне свободна в составлении типового договора потребительского кредита/займа. Нормативные акты подразделяют условия на общие и индивидуальные, описывают порядок их согласования с потребителем.