Рефинансирование долга по кредиту: основные сведения

Схема действий при рефинансировании кредита

Рефинансирование кредита с просроченной задолженностью

Судебная практика по рефинансированию кредитной задолженности

Рефинансирование потребительского кредита

Рефинансирование ипотеки

В чем разница между рефинансированием и реструктуризацией

Рефинансирование долга по кредиту: основные сведения 

Рефинансирование кредита (перекредитование) — получение в банке нового кредита на более выгодных условиях для погашения уже имеющегося. Целью данной банковской услуги может быть:

  • привлечение в банк нового клиента и увеличение кредитного портфеля за счет предложения более выгодных условий по кредиту (т. е. выдаваемая в т. ч. на рефинансирование уже имеющегося кредита денежная сумма по своей сути является тем же самым кредитом, и банк получает выгоду в виде процентов);
  • сохранение лояльности и удержание действующих клиентов и соответствующего кредитного портфеля за счет предоставления более выгодных условий;
  • предоставление заемщику возможности погасить кредит на новых условиях, если предыдущие условия становится для него обременительными и имеется риск возникновения просрочки и/или невыплаты кредита. 

Специального правового регулирования такого продукта, как рефинансирование кредита, нет, поэтому при возникновении споров необходимо опираться на положения гл. 42 Гражданского кодекса РФ (далее — ГК РФ).

Комплект документов, необходимых для предоставления кредита на рефинансирование действующего кредита, обычно следующий:

  • документ, удостоверяющий личность заемщика;
  • справка о доходах от трудовой деятельности заемщика (см. статью «Как пишется справка о заработной плате в свободной форме?»);
  • кредитные договоры, долг по которым планируется рефинансировать;
  • справки об остатке долга перед банками-кредиторами;
  • иные документы, подтверждающие доходы заемщика (договоры гражданско-правового характера, договоры аренды недвижимости или автотранспорта и т. д.);
  • документы, подтверждающие наличие в собственности заемщика имущества, которое при необходимости может быть передано в залог. 

Схема действий при рефинансировании кредита

Рефинансирование кредита, в т. ч. с просроченной задолженностью, чаще всего происходит по следующей схеме:

  • Заемщик обращается в кредитную организацию за новым кредитом, размер которого равен (обычно) сумме задолженности по уже имеющемуся. При этом некоторые банки готовы рефинансировать ими же выданный кредит.
  • Если кредит на рефинансирование уже имеющегося кредита был одобрен, то происходит его выдача заемщику в наличной форме или перевод суммы безналичным путем на счет банка-кредитора по рефинансируемому кредиту. Ниже мы подробнее рассмотрим, как происходит рефинансирование различных видов кредитов.
  • После перечисления средств на счет банка-кредитора по рефинансируемому кредиту в полном объеме, необходимом для погашения этого кредита (включая просроченную задолженность), рефинансируемый кредит считается закрытым (заемщику рекомендуется получить советующую справку). 

Таким образом, у заемщика остается новый кредит, выданный на цели рефинансирования ранее имевшегося, и заемщик выплачивает его в соответствии с условиями нового договора.

Необходимо помнить, что даже выдаваемый на цели рефинансирования уже имеющегося кредита новый кредит также влечет для заемщика ряд сопутствующих расходов. В т. ч. это:

  • оплата определенных законом и договором видов страхования;
  • оценка объекта залога;
  • комиссия за внесение платежей (если при этом имеются посредники) и др. 

Помимо этого, если кредит на рефинансирование подлежит внесению аннуитетными платежами, заемщику следует учесть, что примерно до середины графика погашения большая часть платежа будет уходить на погашение процентов, а не основного долга. 

Рефинансирование кредита с просроченной задолженностью 

Рефинансирование кредита, по которому имеются просрочки, с т. з. законодательства теоретически возможно.

На практике же реализация рефинансирования кредита с просроченной задолженностью представляется достаточно затруднительной, т. к. не каждый банк готов принять на себя подобные риски — выдать кредит заемщику, у которого имеется негативная кредитная история и к моменту обращения непогашенный кредит (нередко несколько непогашенных кредитов).

Однако если банк посчитает возможным перекредитовать заемщика в такой ситуации, схема действий будет аналогична изложенной выше.

Вместе с тем чаще в подобных случаях банки предлагают заемщикам не рефинансирование, а реструктуризацию кредита (об этом мы более подробно поговорим далее), т. е. изменение условий уже действующего кредита в рамках существующего кредитного договора.

Еще один возможный путь решения в наиболее тяжелых ситуациях — реструктуризация долга после начала процедуры банкротства гражданина. 

Судебная практика по рефинансированию кредитной задолженности 

При разрешении споров, происходящих из договоров рефинансирования кредита, суды руководствуются теми же правовыми нормами и практикой, что и при разрешении споров в рамках договоров потребительского или ипотечного кредитования.

Договоры рефинансирования кредита квалифицируются как кредитные договоры (например, решения Дюртюлинского райсуда Респ. Башкортостан от 17.07.2017 по делу № 2-653/ 2017, Балашовского райсуда Саратовской обл. от 11.07.2017 по делу № 2-1-456/ 2017 и др.) со всеми вытекающими последствиями.

Самый распространенный вид спора — о взыскании неуплаченного основного долга, а также процентов по ст. 317 ГК РФ, процентов за пользованием чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ, а также пеней и штрафов.

Данные проблемы подробно рассмотрены в других наших статьях, рекомендуем ознакомиться с ними:

Как показывает системный анализ судебной практики, суды обычно взыскивают в пользу кредитора основной долг по кредиту, проценты по ст. 317 ГК РФ в соответствии с графиком платежей, однако нередко идут навстречу интересам заемщиков, значительно снижая размер начисленных за просрочку пеней, штрафов и процентов за пользование чужими денежными средствами.

Отметим, что в случае, когда заемщиком является гражданин и кредит не связан с осуществлением данным лицом коммерческой деятельности, суд правомочен снизить неустойку по собственному усмотрению даже без соответствующего ходатайства заемщика (п. 71 постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 № 7). 

Рефинансирование потребительского кредита 

Порядок получения кредита на рефинансирование уже имеющегося потребительского кредита был изложен нами выше. Рассмотрим наиболее важные моменты именно погашения рефинансируемого потребительского кредита:

  1. Получение согласия кредитора по рефинансируемого кредиту на его рефинансирование не требуется (ст. 810 ГК РФ). Это относится к ситуациям, когда в качестве заемщика выступает гражданин, а сам кредит был получен им на личные цели, не связанные с предпринимательской деятельностью.
  2. Уведомление кредитора о досрочном погашении долга по потребительскому кредиту:
  • не требуется в случае возврата кредита в течение 14 дней с момента его получения либо в течение 30 дней, если кредит был получен при условии использования его средств на конкретные цели (пп. 2, 3 ст. 11 закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ, далее — закон № 353);
  • требуется и должно быть произведено не позднее 30 дней (если более короткий срок не установлен кредитным договором) до даты полного погашения рефинансируемого кредита — в остальных случаях (п. 3 названной нормы). 

После полного погашения кредита рекомендуется получить справку об отсутствии задолженности по нему во избежание возможных споров (о том, в течение какого срока банк может предъявить требования по просроченному кредиту, читайте в нашей статье «Каков срок исковой давности по кредиту?»). 

Рефинансирование ипотеки 

Несмотря на то, что рефинансирование ипотечного кредита по сути похоже на описываемый нами выше общий порядок рефинансирования кредитов, определенные сложности могут возникнуть в части переоформления обременения предмета залога по первоначальному кредиту, т. е. квартиры, т. к. ипотечный кредит является целевым.

Возможны 2 ситуации:

  • Рефинансирование предполагает оформление последующей ипотеки, т. е. предоставление в залог в качестве обеспечения по второму кредиту квартиры, уже заложенной в обеспечение первоначального ипотечного кредита (п. 1 ст. 43 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ). При этом согласие первоначального кредитора не требуется, если последующая ипотека не запрещена первоначальным договором ипотеки. В противном случае либо его будет необходимо получить, либо не заключать договор последующей ипотеки (последнее может стать препятствием для получения средств рефинансирования, если предоставляющий его банк требует оформления последующей ипотеки).
  • Рефинансирование не предполагает последующей ипотеки. В этом случае выдается целевой кредит с назначением «погашение кредита (займа), ранее предоставленного на приобретение квартиры» или аналогичным. В кредитном договоре прописывается условие, что в течение определенного срока соответствующая недвижимость должна быть оформлена в залог по этому кредиту и до этого момента процентная ставка рефинансирования не будет снижена до определенного уровня. 

В чем разница между рефинансированием и реструктуризацией 

Если рефинансирование кредита по определенным причинам становится невозможным (например, из-за наличия просроченной задолженности), то существует вариант реструктуризации кредита.

Реструктуризация может быть произведена банком, собственно выдавшим кредит, при наличии в нем соответствующей программы.

Так, обычно в программу реструктуризации кредита входит одно или несколько из перечисленных мероприятий:

  • снижение процентной ставки;
  • увеличение срока погашения кредита (таким образом, может быть снижен ежемесячный платеж);
  • предоставление отсрочки на несколько месяцев по уплате основного долга и/или процентов без применения к заемщику штрафных санкций. 

В некоторых особо сложных ситуациях, когда открыто дело по признанию физлица банкротом, может быть назначена реструктуризация долгов такого физлица. Этой теме посвящена наша статья «Реструктуризация долга при банкротстве физического лица». 

*** 

Итак, рефинансирование кредита (перекредитация) — это получение нового кредита на более выгодных условиях с целью погашения предыдущего кредита. Рефинансировать можно как потребительский, так и целевой кредит.

Рефинансирование задолженности по кредиту в теории возможно, однако на практике практически нереализуемо по причине отказа банков брать на себя дополнительные риски невозврата кредита заемщиком с плохой кредитной историей.

От рефинансирования надлежит отличать реструктуризацию, т. е. изменение структуры действующего кредита без выдачи нового.