Порядок определения срока кредитования
Все условия потребительского кредита в соответствии с п. 3 ст. 5 закона о потребкредите устанавливаются самим банком (или МФО) в одностороннем порядке.
Причем сроки потребительского кредита в п. 2 ст. 9 закона о потребкредите отнесены к индивидуальным условиям договора, и к ним не могут быть применены положения п. 1 ст. 428 ГК РФ. Соответственно, срок возврата средств по кредитному договору предлагается и согласовывается банком индивидуально с каждым заемщиком. Никаких ограничений на право банка устанавливать срок кредитного договора закон не налагает.
В п. 10 ст. 5 закона о потребкредите устанавливается приоритет индивидуальных условий над общими. Индивидуальные условия прилагаются к договору в виде таблицы, форма которой установлена указанием Банка России от 23.04.2014 № 3240-У.
Образец договора можно посмотреть в статье Типовой договор потребительского кредита – образец.
Исходя из смысла ст. 7 закона о потребкредите, можно сказать, что срок потребительского кредита зависит от нескольких показателей:
- полной стоимости потребительского кредита;
- графика выплат.
П. 9 ст. 6 закона о потребкредите устанавливает, что Банк России определяет категории потребительских займов. Банк России учитывает среди прочих показателей и сроки кредитования. Определяется категория согласно указанию Банка России от 29.04.2014 № 3249-У.
Максимальный и минимальный срок потребительского кредита
В ст. 2 закона о потребкредите говорится, что законодательство, регулирующее отношения в сфере потребительского кредитования, основывается на ГК РФ. В ст. 810 ГК РФ. применимой к кредиту, установлено, что сроки договора займа определяются в самом договоре. Если такое условие в договоре не содержится, то возврат средств осуществляется в месячный срок со дня предъявления кредитором требования.
В соответствии с положениями ст. 11 закона о потребкредите заемщик вправе досрочно вернуть кредит с уплатой причитающихся процентов. В соответствии с п. 5 ст. 11 закона о потребкредите договором может быть установлена возможность досрочного возврата только в дни внесения очередных платежей согласно графику, что влияет на минимальный срок возврата кредита.
Минимальный срок потребительского кредита законом не ограничен. В ст. 6 закона о потребкредите установлено только минимальное стандартное значение интервала между платежами по графику в 1 день.
ВАЖНО! Минимальный срок кредитования может быть поставлен в зависимость от страховки, это не является нарушением прав заемщика (см. определение Верховного суда Республики Карелии от 08.04.2016 по делу № 33-1162/2016).
Максимальный срок потребительского кредита законодателем не определен. Определение данного показателя оставляется на усмотрение самого кредитного учреждения согласно формулам, приведенным в указаниях Банка России.
***
Тем самым законодатель напрямую не определяет максимальные и минимальные значения срока потребительского кредитования. Данный показатель ставится в зависимость от других условий соглашения, таких как общая стоимость кредита и график погашения займа.