Подписка на новости
Подписаться
Наши группы
Рубрикатор
Поиск

Как взять кредитные каникулы в 2020 году

Все материалы сюжета «Новые законы, принятые из-за коронавируса»
Как получить кредитные каникулы, если ваше финансовое положение резко ухудшилось? Расскажем, кому и на каких условиях может быть предоставлена отсрочка по кредиту и как решить вероятные проблемы (неофициальная работа, несоответствие всем условия каникул).
как взять кредитные каникулы
Фото: RusЮрист

Что такое каникулы по кредитам

Что значит кредитные каникулы? Кредитные каникулы — это период, когда плательщик кредита может не вносить ежемесячные платежи по договору или вносить их в меньшем размере. И за это ему не грозят штрафы и отметки в кредитной истории. Причем при любом варианте начисление процентов за пользование кредитом (не штрафных процентов) в это время продолжается.

Важно! Кредитные каникулы — это не аннулирование долга и процентов, а только временная отсрочка платежей. Кредит придется погасить в полном объеме, включая начисленные, но не погашенные проценты.

Отсрочка исполнения обязательств по кредиту всегда предоставлялась банками в рамках самостоятельно разработанных программ поддержки заемщиков. Но вопрос о предоставлении такой льготы был правом кредитной организации, а не обязанностью.

В настоящее время в России действуют два закона, предписывающие банкам предоставлять своим клиентам кредитные каникулы в сложных жизненных ситуациях:Как взять кредитные каникулы в 2020 годуНапомним, что кредитные и ипотечные каникулы — это разные программы, у них разные основания и пороговые суммы. Условия получения кредитных каникул отличаются от условий получения ипотечных каникул. Однако нормы обоих нормативных актов обязательны и для заемщиков, и для кредиторов.

Кто имеет право на кредитные каникулы

Кредитные каникулы в рамках закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ предназначены для тех, чье финансовое положение так или иначе пострадало в условиях борьбы с коронавирусной инфекцией (2019-nCoV). К ним могут относиться:

 

Как взять кредитные каникулы в 2020 годуДля ИП данный нормативный акт определяет некоторые особенности установления льготного периода (п. 2 ст. 6 закона № 106-ФЗ). Предприниматель может самостоятельно выбрать один из вариантов:

  • оформить каникулы по правилам, установленным для обычных граждан;
  • обратиться за отсрочкой согласно регламенту, предусмотренному для субъектов МСП, если его деятельность относится к перечню наиболее пострадавших отраслей.

Те заемщики, кому положены кредитные каникулы, могут подать заявку до 30.09.2020 (не исключено, что этот срок позже будет продлен).

В этой статье мы расскажем, как взять кредитные каникулы гражданам, а о том, как получить отсрочку предпринимателям МСП, читайте в статье «Кредитные каникулы в связи с коронавирусом для бизнеса».

Условия предоставления кредитных каникул в 2020 году

Кредитные каникулы предоставляются на срок не больше 6 месяцев. Длительность отсрочки заемщик определяет самостоятельно (п. 4 ст. 6 закона № 106-ФЗ). Если кредитов несколько, каникулы можно использовать по каждому из них.

Закон № 106-ФЗ распространяется на все виды кредитных продуктов (ипотеку, потребительский и автокредит, а также кредитные карты). Под его действие подпадают в том числе займы, взятые в микрофинансовых организациях, ломбардах и потребкооперативах.

В ст. 6 закона № 106-ФЗ перечислены условия, при одновременном совпадении которых гражданин получает право заявить кредитору о своем желании приостановить выплаты по кредиту:

  1. Размер кредита не больше максимального.
    Размер кредита (займа) не должен превышать пороговое значение, заданное в постановлении Правительства РФ от 03.04.2020 № 435.
    Как взять кредитные каникулы в 2020 году

    Обратите внимание! Для получения отсрочки значение имеет только величина, указанная в кредитном договоре, а не остаток денежных средств в момент обращения за льготой.

  1. Уменьшение дохода заемщика.
    Доход гражданина за месяц, предшествующий обращению, сократился на 30% и больше относительно его среднемесячного дохода в 2019 году.

    Рекомендуем! При вычислении дохода за 2019 год целесообразно ознакомиться с постановлением Правительства РФ от 03.04.2020 № 436, в котором описана методика расчета. Важно помнить, что в понятие дохода включается не только зарплата, но и матпомощь, пособия, больничные и прочие выплаты.

  1. Заемщик не находится на кредитных каникулах по этому же кредиту.
    На момент обращения за льготой плательщик не использует ранее предоставленные банком каникулы по этому же кредиту (займу). В данном случае важен именно факт совпадения льготных периодов.
  1. Оформление кредита до карантинных мер.

Кредитные отношения возникли до 03.04.2020 (пп. 3, 4 ст. 8 закона № 106-ФЗ).

Как оформить каникулы по кредиту

Для оформления отсрочки лицо, на которое распространяются кредитные каникулы, должно обратиться в банк с требованием изменить условия кредитного договора. Это означает, что банк не может самостоятельно, без заявления гражданина, оформить кредитные каникулы. Форма обращения приведена в инфописьме Банка России от 05.04.2020 № ИН-06-59/49.

В условиях изоляции закон допускает обращение по телефону или через онлайн-сервисы банка. Можно отправить заявление почтой с описью вложения. Во избежание недоразумений лучше уточнить данную информацию в своей кредитной организации.

Для оформления отсрочки требуется паспорт, СНИЛС, ИНН, номер кредитного договора, сведения о среднемесячном доходе за 2019 год и доходе за месяц, предшествующий дню подачи заявления (справка 2-НДФЛ).

В заявлении указывается период, на который заемщик планирует взять кредитные каникулы. Дату начала каникул можно определить самостоятельно, но в рамках закона № 106-ФЗ. Если она не указана, то начало отсрочки будет считаться от даты подачи заявления.

 

Как взять кредитные каникулы в 2020 году

Рекомендуем! Так как отсрочку по одному договору в рамках закона № 106-ФЗ можно просить только один раз, имеет смысл выбрать сразу наибольший срок. Отказаться от каникул можно в любой момент.

Банк рассматривает обращение не больше 5 дней и санкционирует кредитные каникулы, если условия совпадают с требованиями закона.

Если гражданин в течение 10 дней не получил ответа от кредитора, то льготный период считается наступившим.

Какие документы нужны для оформления кредитных каникул

Для получения отсрочки плательщик должен довести до сведения кредитора максимально полную информацию о своих финансовых проблемах, существенном (более 30%) уменьшении дохода в месяце, предшествующем подаче заявления.

В п. 9 ст. 6 закона № 106-ФЗ указано, какие документы следует представить, чтобы можно было достоверно подтвердить сокращение доходов.

Документы для кредитных каникул:

 

Как взять кредитные каникулы в 2020 году

Подать требование можно и без документов. В этом случае представить их надо в течение 90 дней. При возникновении трудностей со сбором документов, обратившись в банк, можно получить на это еще 30 дней (п. 7 ст. 6 закона № 106-ФЗ).

Следует помнить, что банк наделен правом проверить информацию о доходах через фискальную службу, Пенсионный фонд, Фонд соцстрахования или ОМС.

Обратите внимание! Если в ходе проверки обнаружится, что ситуация плательщика не соответствует установленным законом критериям, отсрочка может быть аннулирована, а плательщику придется возместить пропущенные платежи и заплатить штраф и пени. Причем выявить несоответствие специалисты могут значительно позже и законно начислить штраф и неустойку за время просрочки.

Однако если вы считаете, что отказ банка был необоснованным, то можно обратиться на горячую линию ЦБ РФ или в интернет-приемную на сайте регулятора. Кроме того, отказ может быть обжалован в судебном порядке.

Как работают кредитные каникулы

Во время льготного периода:

  • Гражданин вправе или вообще не вносить платежи, или вносить посильные для себя суммы.
  • Кредитная организация продолжает начислять проценты по договору. Для потребительских кредитов проценты начисляются в размере 2/3 от среднерыночной ставки по кредиту (среднерыночную ставку определяет Центробанк и выкладывает на своем сайте). Для ипотечных кредитов размер процентов на период кредитных каникул законом не установлен.

 

Как взять кредитные каникулы в 2020 году

  • Общая сумма начисленных за это время процентов фиксируется в конце каникулярного периода и становится частью долга заемщика.
  • Кредитная организация не вправе начислять пени и штрафы, требовать досрочных выплат, обращать взыскание на предмет залога/ипотеки, обращать требование к поручителю.
  • Если до каникул у заемщика была обязанность заплатить штрафы за ненадлежащее исполнение своих обязательств, она также приостанавливается.

Обратите внимание! Все суммы, внесенные гражданином во время льготного периода, будут направляться банком на снижение основного долга по кредиту.

Как платить по кредитам после льготного периода

И вот льготный период закончился. Что же дальше? Банк при подаче заявления о каникулах выдает уточненный график платежей. После кредитных каникул заемщик продолжает вносить выплаты уже по уточненному графику (выплаты продляются за счет кредитных каникул)

Потребительский кредит и ипотечный кредит: выплаты после кредитных каникул

Когда заканчиваются кредитные каникулы по потребительскому кредиту, плательщик возвращается к действующему до этого графику до полного погашения основных кредитных обязательств.

После погашения основного долга и процентов за пользование им выплачиваются начисленные за время приостановки проценты, а также суммы (проценты, пени и штрафы), образовавшиеся до начала льготного периода.

Эти обязательства погашаются ежемесячными платежами, размер которых не может превышать размер ежемесячного платежа, установленный ранее в договоре (пп. 19–24 ст. 6 закона № 106-ФЗ).

Кредит по кредитной карте: выплаты после кредитных каникул

Задолженность, образовавшаяся в период действия кредитных каникул по кредитной карте, погашается равными суммами на протяжении 24 месяцев. То есть к ежемесячному платежу сразу добавляются набежавшие за каникулы проценты. Первый платеж — через 30 дней после окончания отсрочки (п. 25 ст. 6 закона № 106-ФЗ). При этом доступный лимит по кредитной карте уменьшается на сумму процентов, начисленных в период каникул.

Какие банки предоставляют кредитные каникулы

Как мы уже упоминали, нормы закона № 106-ФЗ обязательны и для заемщиков, и для всех банковских структур и некредитных учреждений, выдающих займы. Поэтому вопрос, какие банки дают кредитные каникулы, следует признать некорректным.

Все банки и другие выдающие займы организации обязаны соблюдать требования закона № 106-ФЗ и оформлять заемщикам кредитные каникулы.

Заемщик вправе при соблюдении установленных законом условий обратиться в кредитную организацию с требованием о предоставлении отсрочки по кредиту и получить ее. Отказ банка в этом случае будет считаться незаконным.

Другое дело, если гражданин попал в сложную ситуацию, но она не подпадает под требования закона о кредитных каникулах. Например, сумма его кредита выше установленного правительством лимита.

Для таких случаев многие банки запустили собственные программы помощи пострадавшим от COVID-19 с увеличенными лимитами. Стороны могут согласовать реструктуризацию (изменение условий договора), рефинансирование (снижение ставки по ипотеке), ипотечные каникулы (см. статью «Порядок рефинансирования долга по кредиту»).

То есть если ситуация не попадает под условия государственной программы отсрочки по кредитам, можно воспользоваться иными программами банков. Подробнее о том, как получить каникулы по кредиту, можно узнать на сайтах финансовых структур или портале «Банки.ру».

Как получить кредитные каникулы, если работаешь неофициально

Определенные проблемы с оформлением кредитных каникул в рамках закона № 106-ФЗ могут возникнуть у граждан, которые работают неофициально и которым сложно подтвердить снижение своих доходов.

Обратите внимание! Законом не предусмотрено, что единственный документ, способный подтвердить справедливость требований о предоставлении кредитных каникул, — это справка 2-НДФЛ. Подходящими документами могут быть справки из службы занятости и любые другие документы (например, выписка по счету).

Право гражданина на кредитные каникулы предполагается обоснованным, пока банк не установит иное (п. 7 ст. 6 закона № 106-ФЗ). Но необходимо помнить, что если банку удастся доказать отсутствие права на получение предусмотренных законом № 106-ФЗ льгот по выполнению кредитных обязательств, то последствия этого могут оказаться весьма тяжелыми.

Когда речь идет о невозможности подтвердить снижение дохода из-за неофициального трудоустройства или нелегального бизнеса, необходимо иметь в виду, что действующее законодательство не рассчитано на защиту прав и интересов таких нелегалов. Получение каких-либо льгот по кредитным обязательствам в таком случае возможно только по договоренности с кредитором.

***

Таким образом, кредитные каникулы — это не подарок от государства или банка, а только некоторая передышка для заемщика, причем платная. К окончанию кредитных каникул финансовая ситуация гражданина может не улучшиться, а платежи возрастут. Необходимо понимать, что плательщику все равно придется выполнять свои обязательства по кредиту. В противном случае велика возможность наступления негативных последствий, как минимум начисления пеней и штрафов.

Источники:
Комментировать 0
Назад Вперед
Оставить комментарий
Отправить