Какие изменения в законодательстве коснутся кредитов

Требование о досрочном возврате кредита

Новости о потребительском кредите

Какие изменения в законодательстве коснутся кредитов 

С 01.06.2018 вступает в силу закон «О внесении изменений...» от 26.07.2017 № 212-ФЗ. Данный закон предусматривает достаточно много нововведений, так или иначе касающихся правоотношений, возникающих в рамках кредитных договоров (в дальнейшем — КД) и договоров займа.

В качестве наиболее весомых новшеств, относящихся непосредственно к КД, можно выделить следующие:

  • Закрепление на законодательном уровне возможности внесения в КД положений об обязательствах заемщика уплачивать не только сумму основного долга и начисленные на нее проценты, но и иные платежи, включая связанные с предоставлением кредита (например, комиссию за выдачу кредита, за совершение иных действий при предоставлении кредита и др.). Новая редакция ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее — ГК РФ) не содержит в этой части изъятий относительно заемщиков — физлиц или организаций. Данные положения в одинаковой мере будут применимы к заемщикам каждой категории (полагаем, в дополнение к изложенному материалу читателю будет полезна статья «Что это такое - ссудный счет в банке?»). Тем не менее есть определенные ограничения в части использования такой нормы в отношении потребительских кредитов для граждан: дополняемая новыми положениями ст. 819 ГК РФ будет содержать уточнение о том, что особенности и условия взимания иных платежей регламентируются специальным законом — «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ (далее — закон «О потребкредите»).
  • Закрепление условия о предоставлении кредита, выдаваемого для целей погашения иного кредита, выданного тем же кредитором. Так, если новый кредит предоставляется без зачисления на банковский счет, он считается выданным в момент получения кредитором сведений о погашении ранее выданного кредита. 

Требование о досрочном возврате кредита 

Теперь ГК РФ будет дополнен еще одной новой статьей, касающейся правоотношений, происходящих из КД. Так, с 01.06.2018 отдельной нормой закона будет установлено право кредитора на представление должнику требования о полном досрочном возврате кредита в предусмотренных законом случаях, а если речь идет о выданном юрлицу или индивидуальному предпринимателю (далее — ИП) кредите, то также и в закрепленных непосредственно в КД ситуациях.

До указанной даты требование о досрочном возврате суммы кредита осуществлялось по основаниям, предусмотренным ст. 811 и 813 ГК РФ, а именно:

  • при нарушении заемщиком сроков возврата очередной части кредита;
  • нарушении заемщиком обязательств по обеспечению возврата суммы кредита, а также утрате обеспечения или в связи с ухудшением его условий по не зависящим от кредитора обстоятельствам. 

Указанные положения по-прежнему остаются в силе, но при этом дополняются: в отношении юрлиц и ИП иные основания также допустимо закрепить и в КД. Основания расторжения КД, заключенного с гражданином, могут быть регламентированы только законом (полезные материалы по этой теме читатель найдет в нашей статье «Досрочное расторжение договора займа - образец соглашения»). 

Новости о потребительском кредите 

Выше мы обозначили наиболее существенные изменения, вносимые в части ГК РФ, относящиеся к регулированию происходящих из кредитного договора правоотношений. Тем не менее не только в этот федеральный закон в ближайшее время вводятся корректировки и дополнения, так или иначе касающихся кредитов и займов.

Рассмотрим, какие основные новшества ожидают и специальное законодательство.

Так, в закон «О потребкредите» будут внесены следующие поправки (вступят в силу в конце июня 2018 года, см. ст. 2 закона «О внесении изменений…» от 05.12.2017 № 378-ФЗ):

  • Дополнен перечень сведений, которые кредитор обязан предоставлять заемщику при оформлении потребкредита. Так, помимо прочего, кредитор обязан информировать заемщика о возможных рисках для последнего, связанных со сменой курса валюты (актуально для кредитов в иностранной валюте), а также о дате, с которой начинают начисляться проценты за пользование кредитом, и порядке ее определения.
  • Скорректирована форма предоставления полной стоимости кредита. Уже в скором времени ее нужно будет исчислять не только в процентах годовых, но и в денежном выражении.
  • Законодательно закреплены особенности КД, в соответствии с которым заемщику предоставляется потребительский кредит, обязательства по которому обеспечены ипотекой, — в законе «О потребкредите» появится новая ст. 6.1. Данная статья с определенными преобразованиями перенесена в упомянутый закон из закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ, в котором теперь остается только краткая отсылка (ст. 9.1) к закону «О потребкредите». В новой редакции этой нормы непосредственно содержится указание на то, что осуществление операций по ссудному счету должно быть безвозмездным, и расшифровывается порядок исчисления полной стоимости кредита в процентном и денежном выражении. 

*** 

Таким образом, мы рассмотрели ожидаемые в ближайшее время основные изменения законодательства, относящиеся к правоотношениям в рамках кредитного договора. Среди наиболее важных из них можно отметить введение возможности согласовать в договоре обязательства заемщика по уплате не только суммы основного долга и процентов, но и прочих платежей. Также законодатель отмечает, что выдача кредита на погашение взятого у того же кредитора ранее кредита без перечисления на банковский счет подтверждается фактом получения сведений о погашении предыдущего кредита.