Имеет ли банк право передать долг коллекторам: что говорит ГК РФ

Могут ли банки продавать долги: практика

Банковская тайна и передача долга коллекторам

Имеет ли банк право передать долг коллекторам: что говорит ГК РФ 

Гражданский кодекс РФ (далее — ГК РФ) гласит: требование, имеющееся у кредитора на основании обязательства, может быть уступлено иному субъекту в рамках сделки, именуемой уступкой требования (п. 1 ст. 382 ГК РФ).

Более подробно о таких сделках можно прочитать в других наших статьях, например:

При этом по умолчанию получать согласие должника не нужно, если иное прямо не обозначено в соглашении между кредитором и должником.

Нет и строгого предписания о том, что должник должен быть проинформирован о переходе прав кредитора к новому субъекту. Закон гласит только, что если должник не был извещен об этом, новый кредитор несет риск возникновения негативных для него последствий, вызванный этим (п. 3 указанной нормы). Рекомендуем ознакомиться также с нашей статьей Образец уведомления должника об уступке права требования.

Если рассуждать с вышеприведенной позиции, то на вопрос, имеют ли право банки продать долг коллекторам, можно ответить положительно: да, такое право у них есть. Однако данное утверждение само по себе вступает в противоречие с положениями:

  • закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-I (далее — закон «О банках и БД»);
  • закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-I (далее — закон «О ЗПП»);
  • закона «О персональных данных» от 27.07.2006 № 152-ФЗ (далее — закон «О ПД»). 

Кроме того, согласно положениям ст. 857 ГК РФ банк обязан соблюдать тайну банковского счета и вклада, движений по счету и информации о клиенте. Далее мы рассмотрим, как же соответствующие положения этих законов коррелируют между собой в случае, если долг был передан банком иным лицам. 

Могут ли банки продавать долги: практика 

Имеют ли право банки продавать долги коллекторам? Как показывает сложившаяся практика, суды обычно не видят нарушения прав должника при переуступке его долга коллекторам, так как:

  • Как мы уже упоминали, одобрение заемщика на уступку требования ни первоначальному, ни последующему кредитору получать не нужно.
  • В силу положений п.3 ст. 6 закона «О ПД» банк может с согласия субъекта таких данных поручить их обработку другому лицу. Если заемщик при получении кредита подписал такое согласие (в т. ч. включенное в текст анкеты на получение кредита), суды могут квалифицировать это как согласие на передачу персональных данных в обработку иному лицу.
  • Законом «О ЗПП» не регламентировано правомочие банка уступать право кредитора по соответствующему договору субъектам, не имеющим лицензии на право ведения банковской деятельности, если иное не предусмотрено законодательством или соглашением, включающим данное условие (п. 51 постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 № 17). Таким образом, если условие о возможности уступки долга некредитной организации было зафиксировано в кредитном договоре, то в данной части нет нарушений закона «О ЗПП» (например, решение Дюртюлинского райсуда Респ. Башкортостан от 17.07.2017 по делу № 2-653/2017).
  • Возможность уступки банком права требования по потребительскому кредиту прямо предусмотрена п. 1 ст. 12 закона «О потребкредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ (если иное не регламентировано законодательством или соглашением). Этой же нормой закреплено и правомочие банка на передачу персональных данных заемщика, кредиторские права на долг которого были уступлены. 

Банковская тайна и передача долга коллекторам 

Суды склонны считать, что, уступая свое право кредитора коллекторам, банк не нарушает положений закона «О банках и БД» и ГК РФ, касающихся именно сохранения банковской тайны.

При этом чаще всего суды ссылаются на определение КС РФ от 24.09.2012 № 1822-О, согласно которому положения гл. 24 ГК РФ в системной взаимосвязи с предусмотренными законодательством гарантиями банковской тайны (ст. 857 ГК РФ, ст. 26 закона «О банках и БД») не могут квалифицироваться как нарушающие конституционные права заемщиков.

Чтобы иметь возможность согласно требованиям закона уступать права требования по кредитному договору, банки включают соответствующее условие в сам такой договор или анкету на получение кредита. При этом условие о возможности банка уступить свои права кредитора по кредитному договору третьему лицу без уведомления должника об этом факте суды обычно квалифицируют как законное, в т. ч. не ущемляющее права физлица как потребителя (например, решение Промышленного райсуда г. Ставрополя от 10.11.2016 по делу № 2-8138/16).

При этом также обращается внимание на тот факт, что заемщик, подписавший кредитный договор или анкету к нему, содержащие названные выше условия, считается уведомленным о данном праве банка на уступку прав кредитора. 

ВАЖНО! Вне зависимости от согласия должника кредитор правомочен передать сведения о самом должнике, его просроченной задолженности и его персональные данные при заключении договора, предусматривающего уступку права требования, передачу этих прав в залог, или осуществлении действий, направленных на возврат задолженности, если эти сведения передаются определенным законом организациям, в числе которых субъекты, занимающиеся деятельностью по возврату просроченной задолженности в установленном законом порядке, и специализированным обществам (п. 5 ст. 6 закона «О защите прав...» от 03.07.2016 № 230-ФЗ). 

*** 

Итак, в целом банки имеют законное право уступать свои права как кредитора по кредитному договору иным субъектам, в т. ч. не имеющим банковской лицензии. Основным условием при этом является согласование сторонами в договоре возможности передачи права требования банком третьим лицам. В отношении потребительского кредита правомочие банка на совершение уступки кредиторских прав регламентировано непосредственно самим законом.