Подписка на новости
Подписаться
Наши группы
Рубрикатор
Поиск
16 июля 2018

Что делать при просрочке выплат по кредиту?

Просрочка по кредиту - что делать? Учитывая уровень закредитованности населения, данный вопрос в нынешних реалиях очень актуален. В статье мы расскажем, какие негативные последствия может вызвать несвоевременное или неполное внесение одного или нескольких платежей по кредиту и как их можно минимизировать.

Как узнать/рассчитать сумму просроченной задолженности по кредиту

Чем грозит просрочка платежа

Как рассчитываются пени и штрафы за просрочку

Неустойка: как не платить или снизить размер

Досрочный полный возврат долга и процентов при просрочке по займу

Что делать при просрочке по кредиту, если назначен суд 

Как узнать/рассчитать сумму просроченной задолженности по кредиту

Итак, как рассчитать просрочку по кредиту? Для вычисления размера просроченной задолженности обычно не требуются сложные математические действия. Должнику проще всего обратиться к банку-кредитору за справкой об имеющейся задолженности (или отсутствии таковой, см. статью «Справка о задолженности по кредиту или ее отсутствии»). Кроме того, сразу может быть определена сумма неустойки, которую должнику надлежит уплатить в связи с нарушением обязательства с его стороны.

Если же исчислять сумму задолженности самостоятельно, необходимо найти общую сумму просроченных платежей (это можно сделать с помощью графика платежей, обычно являющегося приложением к кредитному договору). Помимо этого, произвести расчет суммы неустойки к уплате как суммы штрафов за каждый факт нарушения и начисленных пеней за каждый день просрочки до момента ее предполагаемого погашения.

Для этих целей на сайтах банков также обычно имеются специальные калькуляторы, что упрощает процесс расчета. Для поиска таких калькуляторов достаточно ввести поисковый запрос «Как узнать просрочку по кредиту» или аналогичный.

Чем грозит просрочка платежа

В этом блоке статьи мы рассмотрим, чем грозит просрочка кредита.

Если заемщик по определенным причинам отклонился от установленного графика платежей, что выразилось в невнесении или внесении в неполном размере очередного платежа (или нескольких), можно ожидать для него таких последствий, как:

  • Начисление неустойки в форме штрафа и/или пеней за просрочку платежа по кредиту. Зачастую неустойка начисляется как на просроченный основной долг, так и на просроченные проценты.
  • Возникновение необходимости досрочно погасить всю сумму кредита по требованию кредитора (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, ст. 14 закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ, далее — закон «О потребкредите»).
  • Расторжение кредитного договора со всеми вытекающими последствиями.
  • Обращение взыскания на залоговое имущество должника.
  • Признание должника банкротом.

Указанные действия в случае просрочки по кредиту могут быть реализованы в отношении как должника-физлица, так и юрлица.

Однако условиями кредитования или специальными программами от кредитора могут быть предусмотрены и иные пути разрешения проблемы. В т. ч. по инициативе любой из сторон при наличии согласия другой могут быть применены:

  • Рассрочка или отсрочка уплаты основного долга и/или процентов на определенный срок.
  • Реструктуризация кредита. При этом могут быть изменены различные параметры кредитного договора, среди которых снижение размера процентной ставки за пользование заемными средствами, увеличение срока погашения кредита и т. д.

Как рассчитываются пени и штрафы за просрочку

Неустойка за просрочку платежа может быть выражена в двух формах (п. 60 постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 № 7, далее — ППВС № 7). Это:

  • Пени за просрочку кредита — периодически начисляемый платеж. В этом случае размер неустойки рассчитывается на основании количества дней просрочки и просроченной суммы (по данной теме будут полезны статьи «Общие правила расчета неустойки», «Пеня и неустойка — в чем разница?»).
  • Штраф — неустойка в твердом размере. Он взимается за сам факт нарушения графика погашения платежа, его размер заранее прописывается в договоре.

Возможно и сочетание этих видов неустойки в одном договоре. Договорная неустойка может быть применена только в том случае, если стороны согласовали условия о ней в самом кредитном договоре или дополнительном соглашении к нему (ст. 330, 331 ГК РФ).

Существует также законная неустойка для некоторых видов правоотношений. Однако для обязательств по кредитам конкретный размер неустойки не регламентирован. Имеется только ограничение ее максимального размера, например для потребкредита (п. 21 ст. 5 закона «О потребкредите»):

  • 20% годовых в случае, если по условиям договора проценты на сумму потребкредита за соответствующий период нарушения обязательств начисляются;
  • 0,1% от суммы просрочки за каждый день неуплаты в случае, если по условиям договора проценты на сумму потребкредита за соответствующий период нарушения обязательств начислению не подлежат.

Если же стороны не согласовали в письменном виде условия о неустойке, кредитор, согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ, может потребовать взыскать с должника проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ (см. статьи «Расчет размера неустойки по статье 395 ГК РФ — калькулятор», «Если договором не предусмотрена неустойка»).

Неустойка: как не платить или снизить размер

Как показывает практика, суды достаточно часто идут навстречу заемщикам в части снижения суммы неустойки к взысканию или даже ее полной отмены.

Основанием для снижения размера неустойки является очевидная несоразмерность возникших у кредитора последствий нарушения должником своих обязательств и начисленной суммы неустойки (ст. 333 ГК РФ). Более детально этот вопрос раскрыт в статье «Размер неустойки за неисполнение обязательств по договору».

При этом снижение неустойки по инициативе самого суда (п. 71 ППВС № 7):

  • Допустимо, если ответчиком по данному требованию является физлицо.
  • Недопустимо, если ответчиком по данному требованию является хозяйствующий субъект. В этом случае от последнего требуется ходатайство о снижении размера неустойки.

ВАЖНО! Проценты, взыскиваемые по ст. 395 ГК РФ, — это своего рода мера ответственности за нарушение договорных обязательств, а проценты, уплачиваемые по правилам ст. 317.1 или 809 ГК РФ, — это вознаграждение кредитору за пользование должником предоставленными ему средствами. Соответственно, они не могут рассматриваться как санкция. Начисление с начала просрочки процентов по ст. 395 ГК РФ не оказывает влияния на начисление процентов по ст. 317.1, 809 ГК РФ (п. 53 ППВС № 7).

Таким образом, заемщику, желающему снизить общую сумму к взысканию в пользу кредитора за счет снижения размера неустойки, следует:

  • обратиться непосредственно к кредитору с целью снижения размера неустойки (закон не запрещает кредитору пойти на такие уступки);
  • обратиться с соответствующим ходатайством к судье (если спор будет перенесен на рассмотрение в суд).

Досрочный полный возврат долга и процентов при просрочке по займу

Если кредитный договор предусматривает возврат должником суммы кредита по частям, кредитор имеет право при нарушении заемщиком сроков внесения очередного платежа потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита с суммой процентов, начисленных за период фактического пользования кредитом, и/или расторжения кредитного договора в установленных законом случаях (ст. 811 ГК РФ, ст. 14 закона «О потребкредите»).

При этом:

  • Законом или договором устанавливается, какой продолжительности должна быть просрочка, чтобы кредитор был правомочен требовать полного досрочного погашения долга. Например, п. 2 ст. 14 закона «О потребкредите» регламентировано, что если заемщик за последние 180 дней допустил просрочку продолжительностью более 60 дней, то кредитор имеет право требовать досрочного возврата всей суммы потребкредита. Вместе с тем кредитным договором может быть закреплено, что такое право возникает у кредитора только при просрочке большей продолжительности.
  • Законом или договором устанавливается, в течение какого срока должник должен добровольно выполнить требование кредитора о полном досрочном погашении долга. Например, п. 2 ст. 14 закона «О потребкредите» определено, что кредитор для исполнения данного требования должен предоставить должнику разумный срок, однако такой срок в любом случае не должен быть менее 30 дней с момента направления кредитором уведомления.

Что делать при просрочке по займу заемщику в такой ситуации? Надлежит обратиться к кредитору с ходатайством об отсрочке/рассрочке по уплате долга, заявлением о реструктуризации долга и отзыве требования о досрочном полном погашении долга, представив в обоснование своей просьбы документы, подтверждающие обстоятельства, повлекшие за собой временную невозможность соблюдения заемщиком установленного графика платежей.

Что делать при просрочке по кредиту, если назначен суд

Суд по просрочке кредита назначается для разрешения спора, если заемщик не исполняет требования банка в установленный законом или соглашением сторон срок, а также если сторонам не удалось достигнуть договоренности о дальнейших действиях должника в части погашения просрочки.

Срок исковой давности по каждому повременному платежу исчисляется отдельно (п. 24 постановления пленума ВС РФ «О некоторых вопросах…» от 29.09.2015 № 43, далее — ППВС № 43) и составляет 3 года с момента, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своих прав (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

При этом требования по обязательству могут быть предъявлены в любом случае до того, как истечет 10 лет с момента неисполнения обязательства. Но есть и исключение: если в течение указанных 10 лет имело место обращение в суд или должником были предприняты действия, подтверждающие факт признания им долга, то течение срока исковой давности возобновляется (см. статью «Каков срок исковой давности по кредиту?»).

Суд правомочен применить положения закона о сроке исковой давности только по ходатайству заинтересованного лица (в нашем случае должника).

В период подготовки к рассмотрению спора судом и далее во время процесса должнику необходимо составить соответствующие ходатайства, в т. ч.:

  • о снижении размера неустойки;
  • снижении размера процентов, начисленных по правилам ст. 395 ГК РФ;
  • применении положений закона об окончании сроков исковой давности по представляемым кредитором требованиям и др.

А также подготовить доказательства, подтверждающие доводы должника (например, документы, подтверждающие непродолжительность просрочки, окончание срока исковой давности по части платежей, несоответствие закону положений договора о неустойке и др., см. статью «Несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства»).

***

Итак, что делать при просрочке по кредиту, мы рассказали выше. Прежде всего, должнику следует предпринять попытку договориться с кредитором о предоставлении рассрочки или отсрочки по погашению задолженности. Если же спор перенесен на рассмотрение в суд, должник может снизить размер суммы к взысканию, например, за счет снижения суммы неустойки по его ходатайству.

Комментировать 0
Назад Вперед
Оставить комментарий
Отправить