Что такое банковская гарантия?

Что такое банковская гарантия по ГК РФ  простым языком 

Банковская гарантия – это письменное обязательство банка (кредитной организации) расплатиться с кредитором лица, обратившегося в банк за получением обеспечения, по первому требованию такого кредитора.

Если должник не выполнит соответствующие условия основного соглашения (нарушит сроки сдачи работы, вообще откажется выполнять обязательства и т. д.), то банк возместит кредитору его убытки в сумме, обеспеченной банковской гарантией.

Используются следующие наименования участников банковской гарантии:

• гарант – банк, принимающий на себя названное обязательство;
• принципал – должник по основному соглашению и лицо, по поручению которого банк предоставляет банковскую гарантию;
• бенефициар – кредитор по основному соглашению, для обеспечения интересов которого и предоставляется банковская гарантия. 

Кто вправе выдавать банковскую гарантию

Ранее законодатель позволял таким образом обеспечивать обязательства только страховым или кредитным организациям (в т. ч. банкам), соответственно, использовалось наименование «банковская гарантия». С 2015 г. был расширен перечень возможных гарантов: теперь в названной роли могут выступать любые коммерческие организации, поэтому способ обеспечения обязательств сейчас называется независимой гарантией, т. е. банковская гарантия – частный случай независимой (п. 3 ст. 368 ч. 1 Гражданского кодекса РФ от 30.11.1994 № 51-ФЗ). 

Срок действия банковской гарантии 

В банковской гарантии указывается срок ее действия (п. 4 ст. 368 ч. 1 ГК). В продолжение него у бенефициара имеется право представить требования гаранту, которым выдана банковская гарантия. Срок является пресекательным и не восстанавливается судом, если был пропущен. 

Основания для прекращения банковской гарантии регламентированы п. 1 ст. 378 ч. 1 ГК РФ. Среди них:

• собственно выплата суммы бенефициару;
• истечение срока гарантии;
• отказ выгодополучателя;
• заключение банком и бенефициаром соглашения о прекращении гарантии.

Не требуется, чтобы временной период, на который предоставляется банковская гарантия, был равен или превышал срок выполнения обязательства, которое обеспечивается данным способом (п. 2 постановления Пленума ВАС РФ «Об отдельных вопросах…» от 23.03.2012 № 14). 

Виды банковских гарантий по назначению и цели использования 

Основные виды банковской гарантии по назначению – гарантия:

• платежа – гарантирует выполнение должником своих обязательств перед кредитором за поставку партии товара (выполненные услуги, осуществленные работы);
• надлежащего выполнения контракта – обеспечивает исполнение обязанностей перед заказчиком товара или услуги;
• возврата аванса – обеспечивает обязательства должника по целевому использованию авансового платежа, переданного кредитором;
• тендерная – гарантирует то, что организатор не понесет убытков, связанных с отзывом заявки на завершающих этапах торгов;
• обеспечения кредитной линии – на случай, когда должник не выполняет обязательство по погашению задолженности по кредитной линии;
• таможенная – гарантирует выполнение обязательств по внесению таможенных платежей. 

Безотзывная банковская гарантия – что это такое 

По условиям такой банковской гарантии кредитная организация осуществляет выплаты в предусмотренных договором банковской гарантии случаях и при этом не правомочна отозвать ее при любых обстоятельствах.

Безотзывность банковской гарантии – обязательное требование при заключении госконтрактов, обеспечиваемых таким образом (п. 2 ст. 45 ФЗ «О контрактной системе…» от 05.04.2013 № 44-ФЗ).

Банковская гарантия по умолчанию является безотзывной, только если ее содержанием не предусмотрено другое (ст. 371 ч. 1 ГК). Такой вид обеспечения является одним из самых надежных. 

Банковская гарантия на обеспечение исполнения контракта  по 44-ФЗ 

Если юрлицо получает банковскую гарантию в целях обеспечения контракта, то сведения о ней и необходимые документы должны быть размещены в реестре на официальном сайте Единой информационной системы в сфере закупок (п. 8 ст. 45 закона № 44-ФЗ).

Банк, управомоченный выдавать банковскую гарантию для обеспечения заявок и выполнения контрактов в рамках закона № 44-ФЗ, должен отвечать определенным требованиям (см. п. 3 ст. 74.1 ч. 1 «Налогового кодекса РФ» от 31.07.1998 № 146-ФЗ) и быть включен в специальный реестр банков, размещенный на официальном ресурсе Минфина РФ в сети интернет (п. 1 ст. 45 закона № 44-ФЗ).

Банковская гарантия, выдаваемая для названных целей, должна отвечать критериям согласно пп. 2–5 ст. 45 закона № 44-ФЗ, в противном случае заказчик имеет право отказать в принятии банковской гарантии (см. п. 6 названной статьи). 

Банковская гарантия, выданная в рамках закона № 44-ФЗ, обеспечивает правильное исполнение господрядчиком своих обязанностей по контракту, но не гарантирует выплату неустойки в случае нарушения обязательств (Письмо Минэкономразвития от 19.08.2016 № Д28и-2160).

Что такое банковская гарантия для обеспечения обязательств по 214-ФЗ 

Посредством банковской гарантии может быть обеспечено и обязательство застройщиков перед участниками долевого строительства (подп.1 п. 2 ст. 12.1 ФЗ «Об участии в долевом строительстве…» от 30.12.2004 № 214-ФЗ).

При этом законом устанавливаются требования к кредитной организации, которая может предоставлять банковскую гарантию для названных целей (см. п. 1 ст. 15.1 закона № 214-ФЗ).

Информация о банках, отвечающих указанным требованиям, размещается на официальной странице Центробанка РФ в сети интернет.

Срок действия поручительства банка должен минимум на 2 года превышать предусмотренный договором долевого участия в строительстве срок передачи объекта строительства (подп. 3 п. 2 названной статьи). 

Как получить банковскую гарантию и оформить договор (образец) 

Процесс предоставления банковской гарантии схож с процедурой выдачи кредита. В каждом банке установлены свои требования, но в любом случае будет нужно:

• предоставить комплект необходимой документации;
• пройти проверку службами банка (анализ кредитных рисков и андеррайтинг, проверка службой экономической безопасности и т. д.).

Условия предоставления банковской гарантии не оговорены законом и формируются индивидуально кредитным учреждением.

Сведения, которые в строгом порядке подлежат включению в договор банковской гарантии, указаны в п. 4 ст. 368 ч. 1 ГК РФ. 

Важно! Если в тексте гарантии не указан бенефициар, однако его можно достоверно установить, договор о гарантии считается заключенным (см. "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением законодательства о независимой гарантии", утв. Президиумом ВС РФ от 05.06.2019)

Ниже размещен шаблон договора банковской гарантии.

Образец – БГ.

Итак, банковская гарантия – это документ, подтверждающий, что в случае невыполнения принципалом условий, прописанных в соглашении, банк, будучи гарантом, возместит установленную сумму денежных средств бенефициару. Банковская гарантия является вариантом независимой гарантии.