Подписка на новости
Подписаться
Наши группы
Рубрикатор
Поиск

Существенные условия договора займа и другие его характеристики

Существенные условия договора займа предусмотрены ГК РФ, а также соглашением сторон. Практические аспекты применения наиболее распространенных из них рассматриваются в нашей статье.

Виды займа, права и обязанности сторон по договору займа

Что является предметом договора займа

Какими могут быть обязательные условия договора займа денежных средств

Как характеризуется договор займа между физическими лицами и коммерческими организациями

Виды займа, права и обязанности сторон по договору займа

Стороны договора займа — заимодавец, который обязуется предоставить или предоставляет в полное распоряжение деньги/вещи, и заемщик, обязанный возвратить полученное.

В действующей редакции ст. 807 Гражданского кодекса предусмотрено 2 вида договора займа:

  • реальный, заключенный с момента передачи оговоренных сторонами объектов;
  • консенсуальный, содержащий обязательство предоставить заем в будущем.

Консенсуальная модель является новеллой отечественного права, ранее соглашения, оформленные таким образом, считались незаключенными.

Другие классификации займа:

  • по сроку действия (долгосрочные, краткосрочные);
  • наличию цели (целевой или нецелевой);
  • наличию обеспечения (обеспеченный или необеспеченный);
  • предмету (денежный, неденежный);
  • условию об уплате процентов или его отсутствию (процентный, беспроцентный или возмездный, безвозмездный) и др.

Права и обязанности по договору займа основываются на нормах договора, параграфа 1 гл. 42 ГК РФ и общих нормах ГК РФ о договорах и обязательствах. Как правило, это обязанности заемщика возвратить сумму займа с процентами, соблюсти сроки возврата, установленные договором, и др.

Предоставление займа относится к обязанностям заимодавца при консенсуальной модели. Акцессорными соглашениями, включенными в текст договора или составленными отдельно, могут быть предусмотрены обязанности по уплате неустойки, предоставлению обеспечения и т. д. Каждой обязанности корреспондирует право другой стороны требовать ее исполнения.

Что является предметом договора займа

Предмет и объект договора займа

Договор считается заключенным при согласовании его существенных условий (подробнее — в статье «Какие условия договора называются существенными по ГК РФ?»). В силу закона существенное условие договора займа — его предмет (ст. 432 ГК РФ).

Предмет договора займа устанавливается исходя из общего подхода к понятию предмета. Согласно распространенной трактовке это «то, о чем договор», т. е. совокупность действий, в данном случае направленных на объект договора (деньги, ценные бумаги, вещи, определяемые родовыми признаками, п. 1 ст. 807 ГК РФ). Предмет договора займа — получение (в консенсуальной модели) и возврат объекта займа (если договор займа является реальным).

Применительно к объекту займа важны такие характеристики:

  • наименование и родовые признаки, достаточные для определения объекта;
  • количество.

Иностранная валюта в качестве объекта займа

Иностранная валюта может передаваться в заем в случаях и на условиях, определенных законом (ст. 140, 141, 317 ГК РФ). Согласно ст. 9 закона «О валютном регулировании…» от 10.12.2003 № 173-ФЗ валютные сделки между резидентами запрещены, кроме ряда сделок, прямо указанных в данной статье. В частности, без ограничений могут совершаться валютные операции между резидентами и уполномоченными банками, связанные с получением и возвратом займов, уплатой неустоек по ним (см. также кассационное определение Мосгорсуда от 25.08.2017 по делу № 4г-9572/2017).

В большинстве случаев для установления эквивалентности иностранной валюте стороны устанавливают соответствие суммы займа в рублях (валюта платежа) определенной сумме в валюте (валюта долга). Подробнее см. в статье «Валютная оговорка в договоре или контракте».

При этом если долг установлен в иностранной валюте или не определено, по какому курсу будет определяться сумма, нельзя утверждать, что предмет договора не согласован. Размер долга будет исчисляться исходя из курса, установленного ЦБ РФ (ст. 140, 317 ГК РФ, пп. 27–32 постановления Пленума ВС РФ «О некоторых вопросах…» от 22.11.2016 № 54). Если истец сам ограничил взыскиваемую в рублях сумму, суд не выйдет за ее пределы (см. апелляционное определение ВС Удмуртской Республики от 03.09.2018 по делу № 33-3984/2018).

Ценные бумаги как объект займа

Ст. 807 ГК РФ прямо предусматривает возможность передачи в заем ценных бумаг. В ст. 3 закона «О рынке ценных бумаг» от 22.04.1996 № 39-ФЗ предусмотрена разновидность сделок по передаче по договору займа ценных бумаг для совершения клиентом маржинальных сделок. Заимодавцем в этом случае выступает брокер, а условие о займе ценных бумаг — одно из обычных и наиболее распространенных для договора о брокерском обслуживании. Особенности налогообложения при таком варианте заимствования урегулированы ст. 282.1 Налогового кодекса РФ.

Не любые ценные бумаги могут быть объектом займа. Для этого они должны обладать родовыми признаками, т. е. быть взаимозаменяемыми с ценными бумагами, обладающими похожими характеристиками (эмитент, номинал, перечень предоставляемых прав). Это ценные бумаги, эмитируемые большими выпусками (акции, облигации). К подобным объектам относятся также инвестиционные паи (см. постановление 9-го ААС от 20.10.2017 по делу № А40-40445/17).

Может ли вексель быть объектом займа

На практике встречается заключение договора займа с выдачей векселя. При этом вексель обращается в качестве индивидуально-определенного объекта оборота (это вытекает из ст. 75 положения «О переводном и простом векселе», утвержденного постановлением ЦИК и СНК СССР от 07.08.1937 № 104/1341). Простой вексель относится к индивидуально-определенным вещам и в связи с этим не может быть предметом займа.

Вексель содержит в себе абстрактное обязательство уплатить денежную сумму. В связи с этим он используется только как способ оформления выдачи займа. Соответственно, предметом договора в этом случае являются денежные средства (см. апелляционное определение Кемеровского областного суда от 30.08.2016 по делу № 33-10973/2016).

Встречается иная оценка договора займа, предоставленного путем передачи векселей третьих лиц. Такую сделку суд может посчитать несостоявшейся по указанным выше мотивам (вексель не определяется родовыми признаками). Данную позицию занял Мосгорсуд в апелляционном определении от 30.08.2016 по делу № 33-14013/2016.

Какими могут быть обязательные условия договора займа денежных средств

Предметом договора займа могут быть денежные средства в рублях — таково общее правило (см. подробнее выше). По ГК РФ не относится к обязательным условиям договора указание срока возврата займа, поскольку существует регулирование на случай его отсутствия. Но если стороны считают это условие необходимым, оно является существенным для договора. Чаще всего стороны включают такое условие в договор.

Срок возврата займа

Существует несколько вариантов определения срока возврата займа:

  • Указание на период использования денежных средств или на дату возврата.
  • Указанием на событие, при наступлении которого заем подлежит возврату (ст. 190 ГК РФ). Такое событие должно обладать признаком неотвратимости наступления. Нередко на практике стороны закрепляют обязательство вернуть заем при поступлении оплаты по сделке, для исполнения которой производится заимствование. При такой формулировке условие о сроке считается несогласованным и не подлежащим применению (см. постановление 15-го ААС от 06.08.2018 по делу № А53-27525/2017, решение АС РТ от 19.02.2018 по делу № А65-37482/2017).
  • Срок может отсутствовать в договоре или определяться моментом востребования. В этом случае он составляет 30 дней со дня обращения заимодавца (п. 1 ст. 810 ГК РФ, постановление АС СКО от 18.05.2018 по делу № А32-4664/2017).

Возможность досрочного погашения займа

Досрочный возврат займа возможен по инициативе заемщика или по требованию заимодавца. Каким образом урегулированы его основания на законодательном уровне, показано в таблице. 

 

Императивные нормы

Диспозитивные нормы

Право заемщика

Если заем взят гражданином не для предпринимательских целей, с предупреждением за 30 дней (абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ)

Если заем беспроцентный (абз. 1 п. 2 ст. 810 ГК РФ)

Право требования заимодавца

Если нарушено условие соглашения о возврате части займа (п. 2 ст. 811 ГК РФ)

Если отсутствует оговоренное обеспечение (ст. 813 ГК РФ)

При нецелевом использовании займа (п. 2 ст. 814 ГК РФ)

Договором могут быть предусмотрены дополнительные основания и возможности для досрочного погашения. В нем может содержаться условие о том, что заемщик вправе досрочно возвратить заем в любое время (см. постановление АС ЗСО от 21.09.2018 по делу № А75-14048/2017).

Условие о процентах

Общее правило — возмездность займа (т. е. уплата процентов за пользование суммой, находящейся в распоряжении заемщика), поэтому указание на ставку процентов не является существенным условием договора займа денежных средств. Это вытекает из п. 1 ст. 809, п. 3 ст. 423 ГК РФ. Из этого правила установлены 2 исключения: заем вещей и заем между гражданами на сумму не более 100 тыс. руб. — в этих случаях уплата процентов не предполагается.

Основные виды процентных ставок:

  • постоянная — определяется фиксированной величиной;
  • переменная — рассчитывается с учетом изменяемой составляющей, установление которой не зависит от сторон (ключевой ставки ЦБ РФ, индекса потребительских цен и т. д.).

Если размер процентов не указан, он определяется ключевой ставкой ЦБ РФ. При отсутствии указания о периодичности уплаты они выплачиваются раз в месяц.

Подробнее об этом условии договора читайте в статье «Какие бывают проценты по договору займа?».

Как характеризуется договор займа между физическими лицами и коммерческими организациями

Договор займа характеризуется как потребительский заем, если в качестве заемщика выступает физлицо, действующее в личных непредпринимательских целях.

Существенные условия договоров займа между физическим лицом и предпринимателем или юрлицом регулируются законом «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ (далее — закон № 353-ФЗ), за исключением того, что данным законом в основном не определяются обязательства, обеспеченные ипотекой, если нет прямого указания на это (п. 2 ст. 1 закона № 353-ФЗ). Защита прав заемщика осуществляется в соответствии с законом РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-I.

Некоторые особенности потребительского займа:

  1. Кредитор в одностороннем порядке устанавливает общие (для неограниченного круга заемщиков) и индивидуальные условия (для стороны по договору) (пп. 1, 3 ст. 5 закона № 353-ФЗ).
  2. Договор является возмездным, ставки процентов раскрываются заранее (подп. 8 п. 4 ст. 5 закона № 353-ФЗ), в договоре указывается полная стоимость займа (ст. 6 закона № 353-ФЗ).
  3. Возврат займа осуществляется периодическими платежами, сроки и размер которых устанавливаются договором (подп. 6 п. 9 закона № 353-ФЗ).
  4. Неустойка ограничена 20% годовых или 0,1% за день просрочки, если проценты за этот период не начисляются (п. 21 ст. 5 закона № 353-ФЗ).

Отклонение условий потребительского займа в судебной практике

Возможны ситуации, когда заимодавец заранее закладывает в договор условия, которые ухудшают положение сторон по сравнению с обычной практикой. Такие положения договоров судами не применяются.

Можно привести следующие примеры:

  • По одному из дел Роспотребнадзор привлек к ответственности микрофинансовую организацию, которая предусматривала в договорах начисление процентов не на остаток задолженности по займу, а на полную сумму займа, признав, что это не соответствует ст. 807 ГК РФ и другим нормам о займе (см. постановление 2-го ААС от 12.09.2018 по делу № А28-3858/2018). Это же касается начисления неустойки не на просроченную задолженность, а на ее первоначальную сумму (см. апелляционное определение Курганского областного суда от 07.06.2018 по делу № 33-1772/2018).
  • Закон № 353-ФЗ предусматривает возможность установления только одной неустойки (в п. 21 ст. 5 говорится о неустойке за неисполнение или ненадлежащее исполнение). Установление двух неустоек в судебной практике признается нарушением закона (см. апелляционное определение Кемеровского областного суда от 29.08.2018 по делу № 33-9097, постановление 8-го ААС от 12.09.2018 по делу № А28-3858/2018).

***

Итак, в силу закона для заключения договора займа стороны обязаны согласовать его предмет. На практике считается необходимым включать в соглашение пункты о сроке займа, подлежащих уплате процентах. Потребительский заем подчиняется специальному регулированию.

***

Статья оказалась полезной? Подписывайтесь на наш канал RUSЮРИСТ в Яндекс.Дзен!

Комментировать 0
Назад Вперед
Оставить комментарий
Отправить