Чем отличается кредит от займа

Как передаются долги по займам

Наследование долга по кредиту после смерти заемщика

Наследуются ли долги по кредитам: срок исковой давности

Чем отличается кредит от займа 

Отметим некоторые важнейшие отличия терминов «кредит» и «заем»:

  • По субъектному составу. Кредит может быть выдан только финансовыми организациями, которые имеют специальную лицензию (п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ). Заем — любым субъектом, в т. ч. физлицом (п. 1 ст. 807 ГК РФ).
  • Форме выдачи. Кредит может быть предоставлен только в денежной форме. Заем может быть получен как в денежной форме, так и в виде иных материальных объектов.
  • Форме договора. Кредитный договор всегда оформляется в письменном виде (ст. 820 ГК РФ). Договор займа может быть заключен в любой форме, в т. ч. устной, при соблюдении условий, установленных п. 1 ст. 808 ГК РФ. 

Положения закона о займе применимы и к отношениям, происходящим из кредитного договора, если иное прямо не регламентировано спецположениями ГК РФ. 

Как передаются долги по займам 

При переводе долга по договору займа между физлицами должны быть соблюдены следующие условия (ст. 391 ГК РФ):

  • данная сделка производится по соглашению между предшествующим и новым должником;
  • данная сделка допустима только при наличии на то согласия кредитора;
  • сделка по переводу долга должна быть оформлена тем же образом, что и основная сделка. 

Аналогичные положения применяются и в том случае, если переводится долг по договору займа между юрлицами (более подробно об этом в ст. «Договор перевода долга между юридическими лицами - образец»), с учетом следующих особенностей:

  • сделка по переводу долга не может быть безвозмездной (п. 3 ст. 423, подп. 4 п. 1 ст. 575 ГК РФ);
  • перевод долга может быть осуществлен по соглашению между кредитором и новым должником, согласно которому последний принимает на себя обязательство первоначального должника. 

При переводе долга по обязательству между субъектами предпринимательства:

  • либо первоначальный должник выбывает из обязательства;
  • либо первоначальный и новый должники отвечают перед кредитором солидарно, если соглашением не регламентирована субсидиарная ответственность (п. 26 постановления Пленума ВС РФ от 21.12.2017 № 54). 

Далее мы более подробно рассмотрим вопрос, передаются ли долги по кредитам по наследству. 

Наследование долга по кредиту после смерти заемщика 

Долг по кредиту после смерти заемщика переходит к наследникам последнего в случае принятия ими наследства с учетом таких особенностей:

  • Каждый из наследников ответственен по долгам наследодателя в пределах стоимости полученного им наследства (п. 1 ст. 1175 ГК РФ). Если такого имущества не хватает для погашения долгов наследодателя, требования кредитора должны быть прекращены полностью или в части по причине невозможности исполнения (п. 60 постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 № 9, далее — ПП ВС № 9).
  • До принятия наследства кредиторские требования могут быть представлены исполнителю завещания.
  • Наследники, принявшие наследство, несут солидарную ответственность по долгам наследодателя. Когда вместе с наследством наследникам переходят и долги по кредиту, один из них может уплатить весь долг, а в дальнейшем взыскать уплаченную сумму в соответствующей пропорции с других принявших наследство лиц (например, решение Петрозаводского горсуда Респ. Карелии от 22.03.2016 по делу № 2-2052/2016).
  • Ответственными по долгам наследодателя выступают все принявшие наследство субъекты вне зависимости от оснований принятия наследства, что справедливо и для тех ситуаций, когда выморочное наследство должно перейти в муниципальную или госсобственность РФ (п. 60 ПП ВС № 9). 

Наследуются ли долги по кредитам: срок исковой давности 

Сроки исковой давности (далее — ИД), в пределах которых кредитор может предъявить требования по долгам наследодателя, продолжаются в том же порядке, что и до смерти наследодателя, т. е. до момента открытия наследства. Таким образом, данное событие не может прерывать, пресекать и приостанавливать течение указанного процессуального срока (п. 59 ПП ВС № 9).

При этом если срок ИД по требованиям кредиторов (в т. ч. банка в рамках кредитного договора) начался:

  • еще до открытия наследства, то данные требования могут быть представлены в течение оставшегося периода ИД после открытия наследства;
  • после того, как состоялось открытие наследства, то его продолжительность рассчитывается в общем порядке (по данной теме можем рекомендовать к прочтению нашу статью «Каков срок исковой давности по кредиту?»). 

*** 

Итак, долг по кредиту или займу по общему правилу может быть переведен на другое лицо по договоренности с должником и при наличии согласия на то кредитора. Долги умершего гражданина переходят к его наследникам, принявшим наследство.