Подписка на новости
Подписаться
Наши группы
Рубрикатор
Поиск
11 октября 2018
26

Когда возможно досрочное погашение займа и как его оформить?

Досрочное погашение займа в большинстве случаев разрешено по закону, тем не менее есть свои исключения и тонкости. В нашей статье мы рассмотрим такие случаи, расскажем, как правильно оформить досрочный возврат заемных средств, и коснемся иных смежных вопросов.

Возврат займа раньше срока по договору по инициативе заемщика

Досрочное погашение займа по инициативе заимодавца

Досрочное расторжение договора займа: последствия

Способы досрочного расторжения договора займа

Соглашение о досрочном возврате суммы займа

Заявление на досрочное погашение займа

Возврат займа раньше срока по договору по инициативе заемщика

Досрочный возврат займа по инициативе должника не требует согласия кредитора в силу закона в следующих случаях:

  • Заем предоставлен физлицу под проценты и для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью. Хотя согласие заимодавца и не требуется, заемщик обязан уведомить его о своем намерении досрочно возвратить заем полностью или частично. Срок такого уведомления определяется соглашением сторон, если же такое условие не определено, то не менее чем за 30 дней до даты досрочного погашения (п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса РФ).
  • Заем является беспроцентным, при этом заемщиком и кредитором могут быть как физлица, так и субъекты предпринимательской деятельности (п. 2 ст. 810 ГК РФ).
  • Осуществляется возврат потребительского займа полностью до истечения 14 дней с даты его выдачи (п. 2 ст. 11 закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ, далее — закон «О потребкредите»). При этом не требуется не только согласие кредитора, но и его предварительное извещение.
  • Осуществляется возврат потребительского займа, предоставленного заемщику для конкретных целей, до истечения 30 дней с момента его выдачи. В данном случае уведомление кредитора также не требуется (п. 3 ст. 11 закона «О потребкредите»).
  • Осуществляется досрочный возврат потребительского займа в сроки, отличные от указанных выше. При этом должник должен уведомить кредитора о досрочном полном или частичном погашении своего денежного обязательства по договору займа в срок, определенный таким договором, или, если такой срок не регламентирован соглашением, не позже 30 дней до момента планируемого погашения (см. нашу статью «Досрочный возврат потребительского кредита» и др.).

В остальных случаях досрочное погашение займа разрешено только при наличии согласия кредитора.

Досрочное погашение займа по инициативе заимодавца

Законом регламентирован закрытый перечень случаев, когда заимодавец имеет право требовать от заемщика досрочного погашения его денежного обязательства по договору займа:

  • Нарушение должником сроков возврата займа, если соответствующим договором установлено условие о возврате займа по частям (п. 2 ст. 811 ГК РФ). В общем случае для реализации данного права кредитора достаточно одного факта просрочки. При этом также в общем случае не регламентирована и минимальная продолжительность такой просрочки. Например, в отношении потребительского займа есть условие: кредитор имеет право требовать досрочного погашения обязательства, если общая длительность просрочки (одного факта или нескольких в общей сложности) в течение последних 180 календарных дней превысила 60 дней (п. 2 ст. 14 закона «О потребкредите»).
  • Неисполнение заемщиком требования об обеспечении возврата займа, утрата такого обеспечения или ухудшение его характеристик по условиям, не зависящим от кредитора (ст. 813 ГК РФ).
  • Использование заемщиком средств целевого займа не в соответствии с целями, определенными договором, а также необеспечение заемщиком возможности для кредитора осуществлять контроль за целевым использованием средств (ст. 814 ГК РФ).

Отметим, что законодатель не устанавливает срок, в течение которого заемщик обязан исполнить требование кредитора о досрочном погашении займа. В отношении потребительского займа имеется разъяснение, что срок исполнения обязательства должен быть определен кредитором в разумных пределах, но не менее 30 дней с момента направления кредитором уведомления (п. 2 ст. 14 закона «О потребкредите»).

Досрочное расторжение договора займа: последствия

Досрочное расторжение договора и досрочное исполнение обязательств по нему не являются тождественными юридическими определениями, хотя, конечно, с практической точки зрения досрочное исполнение обязательства в полном объеме влечет его прекращение (см. ст. «Какие существуют основания для прекращения обязательств?»).

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Расторжение договора и досрочное прекращение обязательства его исполнением влекут разные правовые последствия.

Так, при расторжении договора, в т. ч. договора займа:

  • Прекращается обязанность должника совершать в будущем действия, которые являются предметом договора. Например, прекращается обязательство кредитора по предоставлению заемных средств, не начисляется неустойка на периоды после расторжения договора и т. д. (п. 3 постановления Пленума ВАС РФ от 06.06.2014 № 35, далее — ПВАС № 35). При этом стороны не лишены даже после его расторжения права требовать исполнения той части обязательств по договору, которые должны были быть погашены еще до расторжения (п. 1 информационного письма Президиума ВАС РФ от 21.12.2005 № 104). Таким образом, если к моменту расторжения договора займа заемщик имеет задолженность перед кредитором как по основному долгу, так и по процентам или штрафным суммам, кредитор после расторжения договора имеет право требовать их возврата.
  • Стороны расторгнутого договора не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента расторжения договора, если отличное не регламентировано законодательством или соглашением сторон (п. 4 ПВАС № 35). Правоприменитель указывает, что данное положение п. 4 ст. 453 ГК РФ применимо в тех ситуациях, когда размер взаимных обязательств к моменту расторжения договора был равноценен, т. е. были соблюдены интересы обеих сторон.

Способы досрочного расторжения договора займа

Расторжение договора займа может быть произведено (ст. 450 ГК РФ):

  • По соглашению сторон. В этом случае стороны обычно составляют новый документ, в котором указывают условия расторжения такого договора (в т. ч. дату, с которой договор считается расторгнутым), будущие обязательства сторон (если такие остаются) и др. (см. ст. «Расторжение договора по соглашению сторон согласно ГК РФ»).
  • В судебном порядке. Расторжение через суд возможно в тех ситуациях, когда сторона существенно нарушает условия договора (например, кредитор не предоставляет заем в установленные сроки, см. ст. 812 ГК РФ и т. д.), или в иных случаях, предусмотренных законом или договором (см. ст. «Как осуществить расторжение договора в судебном порядке?»).

Отдельно рассмотрим право на односторонний отказ от исполнения договора займа, предусмотренный ст. 450.1 ГК РФ. Право на такой отказ от исполнения договора может быть предусмотрено:

  • Самим договором.
  • Нормами закона. Например, если просрочка исполнения должника повлекла утрату интереса к исполнению кредитором, последний имеет право на односторонний отказ от принятия исполнения и требование о возмещении убытков (п. 2 ст. 405 ГК РФ).

Специальными нормами законодательства право на односторонний отказ от договора займа не предусмотрено. Право кредитора требовать досрочного исполнения обязательства трактуется судами как изменение условия о сроке исполнения обязательства (например, определение ВС РФ от 08.09.2015 № 5-КГ15-91, решение Советского райсуда г. Брянска от 10.02.2017 по делу № 2-285 (2017)).

Полагаем, читателям также будут полезны наши статьи:

Соглашение о досрочном возврате суммы займа

Как мы уже обозначили выше, досрочный возврат суммы займа может быть произведен как по инициативе заемщика, так и по требованию заимодателя. Ни в том ни в другом случае составлять какое-либо соглашение между сторонами не требуется, кроме случаев, когда стороны сами договорились об этом.

Образец соглашения о досрочном погашении займа при желании сторон может быть составлен по общим правилам оформления дополнительных соглашений / приложений к договору и содержать следующие атрибуты, характерные для подобной документации:

  • наименование документа;
  • дату и место его составления;
  • наименования сторон, их регистрационные данные, адреса;
  • предмет договора: воля сторон на досрочное погашение займа (указать реквизиты соответствующего договора) в определенные сроки и в определенной сумме;
  • прочие положения — по усмотрению сторон;
  • реквизиты и подписи сторон.

Помимо этого, в ряде случаев должнику надлежит уведомить кредитора о предстоящем погашении обязательства. Форма и способ уведомления обычно устанавливаются договором займа.

Содержание этого уведомления может быть следующим:

  • сведения о кредиторе;
  • сведения о заемщике;
  • сведения о волеизъявлении заемщика осуществить полный/частичный досрочный возврат займа (при этом следует указать наименование и реквизиты соответствующего договора, дату досрочного исполнения обязательства и размер вносимой по договору суммы);
  • подпись заемщика с расшифровкой;
  • дата направления уведомления.

Такое уведомление может быть составлено по предлагаемому нами шаблону: Уведомление о досрочном погашении договора займа - образец.

Заявление на досрочное погашение займа

В тех ситуациях, когда согласие кредитора на совершение заемщиком досрочного погашения займа (как полного, так и частичного) не требуется, заемщик может направить уведомление, образец которого мы разместили выше. При этом не будет ошибкой, если название документа будет иным, например: «Заявление о досрочном погашении займа» и т. п.

В прочих обстоятельствах, когда по закону требуется согласие кредитора на досрочное исполнение обязательств, заемщик должен предварительно уведомить кредитора о своем намерении совершить досрочное исполнение обязательств и получить от него разрешение, т. к. последний имеет полное право отказать (п. 2 ст. 810 ГК РФ).

В случае если заемщик направит средства на досрочное погашение займа (а значит, в большем размере, чем предусмотрено договором займа для данного повременного платежа), внесенный платеж будет распределен в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ. Остальная сумма, скорее всего, будет числиться как неопознанный платеж, хотя условиями договора займа может быть предусмотрено и иное.

Форма выражения согласия кредитора может быть определена в договоре займа.

В качестве образца такого уведомления можно использовать шаблон, размещенный по ссылке выше, однако его содержание надлежит откорректировать, чтобы оно выражало именно просьбу должника об одобрении кредитором досрочного возврата займа на условиях, приведенных в таком уведомлении.

ВАЖНО! В случае досрочного исполнения денежного обязательства заемщиком по договору займа кредитор имеет право на получение процентов, исчисленных до дня фактического исполнения такого обязательства включительно (п. 6 ст. 809 ГК РФ).

***

Подведем итоги. Закон разрешает заемщикам (и гражданам, и хозяйствующим субъектам) досрочно осуществлять возврат заемных средств по договору займа, при этом такой возврат может быть как полным, так и частичным.

В случае если заем предоставлялся под процент физлицу для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью, заемщику не требуется одобрение кредитора, но в общем случае уведомить кредитора о предстоящем досрочном гашении нужно. Досрочно без согласия кредитора и без его предварительного уведомления может быть погашен беспроцентный заем.

***

Статья оказалась полезной? Подписывайтесь на наш канал RUSЮРИСТ в Яндекс.Дзен!

Комментировать 0
Назад Вперед
Оставить комментарий
Отправить