Соотношение кредитного договора и договора займа
С 01.06.2018 вступили в силу новые положения Гражданского кодекса РФ (далее — ГК РФ), коснувшиеся в т. ч. норм о кредитном договоре (далее — КД) и договоре займа (далее — ДЗ). См. ст. «Изменения в договоре займа с 2018 года».
Основные отличия кредитного договора от договора займа таковы:
- Форма документа. ДЗ между гражданами может быть составлен в устной форме, если его сумма не превышает 10 тыс. руб., в противном случае он должен быть заключен письменно (п. 1 ст. 808 ГК РФ). КД же должен быть составлен исключительно в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).
- Предмет договора. По ДЗ кредитор может передавать должнику не только деньги, но и прочие материальные ценности (п. 1 ст. 807 ГК РФ). По сделке в рамках КД передаются только денежные средства (п. 1 ст. 819 ГК РФ).
- Момент начала действия договора. ДЗ считается начавшим свое действие с момента передачи кредитором должнику-физлицу предмета договора (п. 1 ст. 807 ГК РФ). В отношении должников-юрлиц ДЗ признается заключенным с момента согласования сторонами всех значимых условий ДЗ (см. ст. «Договор займа реальный или консенсуальный»). КД признается действующим с момента подписания сторонами и относится к виду консенсуальных договоров.
- Возмездность сделки. ДЗ может быть как возмездным, так и безвозмездным (см. ст. «Беспроцентный заем между взаимозависимыми юридическими лицами», «ИП выдал беспроцентный заем ООО (нюансы)»). Кредит же всегда выдается под определенный процент (п. 1 ст. 819 ГК РФ).
- Правовой статус кредитора. Заем может предоставить любое лицо, в т. ч. организация, индивидуальный предприниматель (далее — ИП) или гражданин, не занимающийся предпринимательской деятельностью. Заключить КД можно только с организацией, получившей лицензию на ведение такого рода деятельности.
Взыскание сумм по договору займа и кредитному договору
При осуществлении взыскания сумм задолженности в рамках ДЗ и КД необходимо учитывать следующее:
- Срок исковой давности (далее — ИД). В данной ситуации применяется общий срок ИД, составляющий 3 года с момента нарушения обязательства. Если договором предусмотрены повременные платежи, то такой срок ИД применяется в отношении каждого такого платежа (п. 24 постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 № 43, см. также ст. «Каков срок исковой давности по кредиту?», «Срок исковой давности по договору займа»). Аналогичные положения применяются и к ДЗ, возврат долга по которому производится повременными платежами. Если срок возврата ДЗ не регламентирован или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня представления кредитором требования об этом, если прочее не установлено ДЗ (п. 1 ст. 810 ГК РФ). По прошествии этого периода и начинается течение срока ИД.
- Взыскание неустойки. В рамках и ДЗ, и КД может быть взыскана договорная или законная неустойка. Данные вопросы детально рассмотрены в статьях блока «Неустойка». Положения, касающиеся определения сроков ИД по кредиту, в части взыскания неустойки также актуальны (об этом наша статья «Срок давности взыскания долга по кредиту»).
- Взыскание процентов за пользование заемными средствами. Если КД или ДЗ предусмотрено начисление процентов за пользование кредитом или займом, то такие проценты могут быть взысканы в сумме, исчисляемой на дату фактического исполнения обязательства должником (см. решение Абудлинского райсуда Оренбургской обл. от 03.11.2017 по делу № 2/1-620/2017). Эти проценты выступают платой за использование денежных средств и должны быть уплачены должником по правилам об основном денежном долге (п. 15 постановления от 08.10.1998 пленумов ВС РФ № 13, ВАС РФ № 14).
***
Итак, резюмируем: кредитный договор и договор займа не являются идентичными договорными конструкциями и имеют ряд существенных различий, в том числе:
- в перечне допустимых форм соглашения;
- содержании предмета договора;
- определении момента начала действия соглашения;
- наличии условий о возмездности сделки;
- правовом статусе кредитора.
По данной теме рекомендуем также ознакомиться с нашими материалами из блока «Договор займа» и статьей «Составление иска о расторжении кредитного договора».