Подписка на новости
Подписаться
Наши группы
Рубрикатор
Поиск

Что такое финансовый маркетплейс

Финансовый маркетплейс — онлайн-сервис для дистанционной продажи финансовых продуктов. Широкое развитие сферы финансовых интернет-услуг привело к необходимости правового регулирования этого сегмента рынка. В статье мы разбираем основные положения принятых в июле законов.

Что такое маркетплейсы

В современном мире маркетплейсы — достаточно популярная модель ведения бизнеса, своего рода супермаркет, где встречаются, заключают контракты, сотрудничают и работают участники рынка e-commerce.

Элементами любой подобной бизнес-модели являются товары (услуги), их поставщики и потребители, а также платформа, которая позволяет реализовать товар (услугу), то есть связывает поставщика и потребителя. Главная цель электронной торговой площадки — наладить эффективное сотрудничество между сторонами.

Не менее важная цель маркетплейсов — это маркетинг, то есть привлечение внимания новых клиентов, расширение рынка сбыта товаров (услуг). Маркетплейсы на данный момент очень востребованы и владельцами бизнеса, и их клиентами. Для бизнеса использование электронных торговых площадок упрощает выход на рынок и возможность успешной реализации продукции. Для потребителей облегчается процесс выбора товара или услуги.

Финансовый маркетплейс

Финансовый маркетплейс — это сервис, с помощью которого пользователи могут удаленно выбирать и приобретать финансовые продукты (банковские вклады, страховки и пр.).

Финансовые маркетплейсы в России существуют уже не один год. В основном это монобрендовые платформы (когда финансовая организация продает продукты под своим именем) либо проекты, специализирующиеся на узком спектре финансовых продуктов.

Для упорядочения работы в этой области Банк России инициировал принятие соответствующих нормативно-правовых актов. 20 июля Президент РФ Владимир Путин подписал пакет законов о финансовых маркетплейсах:Что такое финансовый маркетплейсЗакон № 211-ФЗ определяет правовые основы деятельности маркетплейсов и регулирует отношения по заключению с их помощью финансовых сделок между финансовыми организациями и физическими лицами.

Согласно концепции, изложенной в данном нормативном акте, финансовый маркетплейс — это система (ее иногда называют экосистемой), состоящая из следующих элементов: финансовой платформы (далее — ФП), подключенных к ней витрин и поставщиков финансовых продуктов. Неотъемлемой частью данной экосистемы является регистратор финансовых транзакций, фиксирующий все сделки, совершенные на платформах.Что такое финансовый маркетплейсМаркетплейсы могут создаваться на базе как уже существующих агрегаторов финансовых продуктов и услуг, так и новых платформ. Банк России будет вести реестр операторов маркетплейсов и осуществлять надзор за их деятельностью.

Вступление в силу закона № 211-ФЗ потребовало внесения изменений в другие нормативные акты, в частности:Что такое финансовый маркетплейсРассмотренные нормативные акты дополнили уже действующий с 01.01.2020 закон «О привлечении инвестиций с использованием инвестиционных платформ…» № 259-ФЗ (см. статью «Цифровые права как объекты гражданских прав»).

Еще больше информации по теме — в «КонсультантПлюс». Если у вас еще нет доступа к системе, вы можете получить его на 2 дня бесплатно. Или закажите актуальный прайс-лист, чтобы приобрести постоянный доступ. 

Какие сделки можно совершать с помощью финансовых маркетплейсов

С помощью финансовых платформ можно будет заключать:

  • Договоры банковского счета (вклада).
  • Сделки с государственными и корпоративными облигациями.
  • Сделки с инвестиционными паями ПИФ.
  • Кредитные договоры, обеспеченные ипотекой.
  • Договоры страхования. Возможность заключения договора ОСАГО через маркетплейс появится через 90 дней после вступления в силу закона № 212-ФЗ (с 17.10.2020).
  • Сделки по предоставлению иных услуг финансового характера, предусмотренных правилами конкретной финансовой платформы.

Обратите внимание! Закон № 211-ФЗ прямо исключает из круга таких сделок договоры банковского счета и вклада, заключаемые предпринимателями. Потребителями продуктов финансовых маркетплейсов могут быть только физические лица.

Оператор финансовой платформы

Участники финансового маркетплейса получают возможность совершать сделки с помощью финансовой платформы, заключив договор с ее оператором. К нему закон № 211-ФЗ предъявляет определенные требования.

Оператор ФП (ст. 8 закона № 211-ФЗ):

  • должен быть создан в форме акционерного общества;
  • иметь собственный капитал в размере не менее 100 млн руб.;
  • должен быть занесен Банком России в реестр операторов ФП.

Кроме того, оператор финплатформы:

  • не вправе осуществлять деятельность кредитной или иной некредитной финансовой организации, но может быть организатором торговли, депозитарием, регистратором или оператором инвестиционной платформы;
  • должен иметь программно-аппаратный комплекс, гарантирующий его безотказную работу и сохранность данных (включая создание резервных копий);
  • обязан соблюдать требования о защите данных и информировать ЦБ РФ обо всех случаях (попытках) проведения сделок с использованием финплатформы без волеизъявления ее участников (ст. 12 закона № 211-ФЗ).

Также закон о финансовом маркетплейсе устанавливает квалификационные требования к органам управления и отдельным работникам оператора платформы (образование, опыт работы и пр.) и вводит ряд ограничительных условий для замещения определенных должностей (ст. 9 закона № 211-ФЗ).

Оператор финплатформы действует на основании правил, которые он разрабатывает самостоятельно и регистрирует в Банке России. Правила должны содержать:

  • условия договора об оказании услуг;
  • требования ко всем участникам финплатформы;
  • перечень осуществляемых сделок;
  • иные положения, указанные в ст. 4 закона № 211-ФЗ.

Совершение финансовых операций с использованием маркетплейса

Для получения доступа к платформе потребители и финансовые организации заключают с оператором ФП договор об оказании услуг, который по своей правовой природе является договором присоединения. Условия договора определяются правилами конкретной финплатформы.

Обратите внимание! Финансовые сделки заключаются напрямую между потребителем и финансовой организацией. ФЗ о финансовом маркетплейсе запрещает (п. 1 ст. 5) заключать договор в пользу третьего лица с использованием ФП. Исключение — договор страхования.

Оператор финплатформы, не являясь стороной сделки, обязан обеспечить:

  • проведение расчетов между сторонами (через специальный счет оператора ФП или напрямую между контрагентами);
  • обмен документами, необходимыми для заключения и исполнения финансовых сделок.

Для приобретения финансового продукта потребитель должен быть идентифицирован в порядке, предусмотренном законом № 115-ФЗ. Согласно внесенным поправкам (пп. 1.5–8 ст. 7 закон № 115-ФЗ) финансовые организации вправе поручить проведение идентификации потребителей оператору финплатформы.

Отдельная статья закона (ст. 14) посвящена требованиям к информации о финансовых продуктах, размещаемой на ФП. Информация должна быть достоверной, не содержать гарантий или обещаний прибыли от вложений, содержать сведения о всех возможных расходах потребителя и пр.

Информацию о том, какая система налогообложения оптимальна для маркетплейса, вы найдете в нашей статье "Какую систему налогообложения выбрать для маркетплейса".

Специальный счет

Расчеты между участниками сделок, заключенных с помощью ФП, могут осуществляться:

  • непосредственно между участниками сделки: финансовой организацией/эмитентом и потребителем услуги;
  • с использованием специального счета оператора платформы.

Специальный счет — это номинальный счет, открытый оператору ФП (без участия потребителей финансовых услуг) исключительно в кредитных организациях, отвечающих требованиям, установленным в п. 1 ст. 6 закона № 211-ФЗ.

Важно! Собственные средства оператора ФП должны быть отделены от средств потребителей финансовых услуг. Оператор ФП не имеет права распоряжаться деньгами потребителей.

В п. 4 ст. 6 закона о маркетплейсе для финансовых услуг приведен исчерпывающий перечень допустимых операций по специальному счету оператора ФП.

Там же законодатель определяет порядок и сроки возврата денежных средств с данного счета (п. 5 ст. 6 закона № 211-ФЗ). Так, деньги со специального счета могут перечисляться потребителю финансовых услуг:

  • регулярно в течение определенного срока (при достижении конкретной суммы);
  • на основании отдельного указания потребителя согласно условиям договора об оказании услуг финплатформы.

Специальные счета операторов ФП могут быть использованы для выплаты дивидендов и выплат по облигациям.

Обратите внимание! На денежные средства, находящиеся на специальном счете, распространяются правила о страховании вкладов.

Регистратор финансовых транзакций

Закон вводит еще одного обязательного участника маркетплейса финансовых услуг — регистратора финансовых транзакций (ст. 7 закона № 211-ФЗ).

Регистратор финансовых транзакций должен являться репозитарием, а его деятельность соответствовать правилам осуществления репозитарной деятельности. Определение репозитарной деятельности дано в ст. 15.5 закона «О рынке ценных бумаг» от 22.04.1996 № 39-ФЗ.Что такое финансовый маркетплейсОператор ФП будет обязан предоставлять регистратору финансовых транзакций информацию о совершении финансовых сделок с использованием его платформы. Все такие операции будут заноситься регистратором в единый реестр. Запись о совершении каждой сделки получит обязательную юридическую силу.

Важно! Имеющаяся в реестре информация считается достоверной, пока иное не доказано в судебном порядке (п. 7 ст. 7 закона № 211-ФЗ). Но, при наличии расхождений между данными, имеющимися у регистратора финансовых транзакций, и учетными записями (записями по лицевому счету или счету депо) учетные записи имеют приоритетную силу.

Таким образом, любое дистанционное приобретение финансовой услуги получит подтверждение, в чем потребитель сможет убедиться через свой личный кабинет. Это поможет и участникам рынка, и потребителям отстаивать свои интересы в судах и при обращениях в надзорные органы.

Страхование денежных средств

Финансовая модель маркетплейса предусматривает специальный порядок выплаты возмещений при наступлении страхового случая по вкладам, открытым с помощью маркетплейса (ст. 9 закона № 212-ФЗ, ст. 12.3 закона № 177-ФЗ).

При наступлении страхового случая регистратор финансовых транзакций представляет в Агентство по страхованию вкладов (АСВ) реестр обязательств банка по вкладам, открытым с использованием электронной платформы. На основе этих сведений АСВ осуществляет выплату возмещения на специальный счет оператора ФП.

Выплата возмещения будет осуществляться без дополнительного представления вкладчиками заявления и документов, удостоверяющих личность. Данное правило начнет действовать с 01.10.2020.

Обратите внимание! При наличии у вкладчика в банке вкладов, открытых как с использованием финплатформы, так и без ее использования, в первую очередь будет выплачиваться возмещение по вкладам, открытым с использованием ФП.

Как открыть вклад через маркетплейс

Для того чтобы начать работать с маркетплейсом, гражданину нужно будет зарегистрироваться на финансовой платформе. Для этого необходимо создать личный кабинет и пройти аутентификацию через сайт «Госуслуги».

Если гражданин впервые открывает вклад через маркетплейс, оператор направит к нему курьера для подтверждения личности. Такую процедуру необходимо будет пройти только один раз. Для последующих сделок с использованием этой финплатформы идентификация не потребуется.

После регистрации клиент сможет выбрать интересующую его услугу из представленных на данной ФП. Удобство маркетплейса в том, что пользователь сможет оформить несколько сделок за один раз, в том числе в различных финансовых организациях.

После оформления сделки все контакты потребителя с финансовой организацией будут осуществляться через оператора ФП (включая перечисление денег). Потребителю посещать конкретный банк или устанавливать его приложение не придется.

Информация обо всех оформленных сделках будет отражаться не только в личном кабинете маркетплейса, но и в личном кабинете гражданина на портале «Госуслуги».

***

Таким образом, через маркетплейс граждане получат возможность инвестировать свободные средства: заключать сделки на предоставление банковских, страховых услуг, услуг на рынке ценных бумаг, совершать сделки с иными финансовыми инструментами.

Создание ФП имеет особое значение для регионов с низким уровнем доступности финансовых (банковских) услуг, что значительно повышает их привлекательность и служит для привлечения средств частных вкладчиков в экономику.

Обеспечение надежности финансовых маркетплейсов возложено на ЦБ РФ, который будет осуществлять постоянный контроль за деятельностью таких онлайн-платформ.

Комментировать 0
Назад Вперед
Оставить комментарий
Отправить