Банкротство физических лиц в 2020 году
Банкротство физических лиц в 2020 году обогатилось новой процедурой - внесудебной.
Появление новой процедуры радует: несмотря на то, что госпошлина за подачу гражданином заявления о признании себя банкротом всего 300 руб., банкротство в арбитражном суде является достаточно дорогой процедурой. В первую очередь, из-за обязанности должника оплатить услуги финансового управляющего (подробнее читайте в статье Расходы при банкротстве физического лица - стоимость услуг).
Но судебное банкротство остается рабочей процедурой наравне с внесудебной.
Банкротство гражданина в арбитражном суде допускается
- по инициативе кредиторов (когда общая сумма долгов физлица превышает 500 000 руб. и оплата по ним просрочена на 3 месяца).
- по инициативе должника (правило о сумме в 500 000 здесь неприменимо, должник ориентируется на свою неплатежеспособность и должен ее доказать, см. п. 2 ст. 213.4 закона о банкротстве).
Для банкротства без суда, через МФЦ другие обязательные условия: наличие долга от 50 000 до 500 000 руб. и отсутствие исполнительных производств на должника. Подробно о внесудебном признании несостоятельным читайте в нашей статье "Внесудебное банкротство физических лиц через МФЦ с 2020 года".
Судебное банкротство физических лиц содержит специфические процедуры:
- реструктуризацию задолженности, когда выполнение плана погашения долгов не приводит к банкротству;
- реализацию имущества, когда физлицо было признано несостоятельным (причем наличие имущества не обязательно для запуска этой процедуры, см. абз 6 п. 2 ст. 213.6 закона о несостоятельности (банкротстве).
Третья процедура — оформление мирового соглашения — подобна той, что применяется при банкротстве юрлиц, хотя и с некоторыми особенностями.
Подробнее обо всех процедурах банкротства можно прочитать в системе КонсультантПлюс - оформляйте демо-доступ на 2 дня и пробуйте все возможности системы.
Что дает банкротство физического лица
Банкротство физических лиц позволяет:
- физлицам-должникам погасить свои долги;
- кредиторам, как физическим, так и юридическим лицам, получить с должника причитающееся им, пусть чаще всего и в неполном размере.
При этом физлицо-должник может рассчитывать на утверждение плана реструктуризации задолженности, если:
- имеет источник дохода;
- не имеет неснятого наказания за экономические правонарушения;
- не признавалось банкротом на протяжении 5 последних лет;
- не реструктурировало свою задолженность через суд в течение 8 предыдущих лет,
Подробнее о том, что дает банкротство физического лица, читайте Реструктуризация долга при банкротстве физического лица.
В этом случае после утверждения арбитражным судом указанного выше плана в соответствии со ст. 213.19 закона № 127-ФЗ наступают следующие последствия:
- Кредиторы, чьи требования включены в план реструктуризации задолженности, могут предъявлять их только в порядке, предусмотренном планом.
- Финансовые санкции за просрочку исполнения обязательств или их неисполнение, подлежащие начислению по требованиям, включенным в план, не начисляются. Исключение составляют текущие платежи. На сумму требований начисляются проценты в размере ставки рефинансирования, установленной ЦБ РФ на дату утверждения плана.
- В ходе исполнения плана реструктуризации задолженности и на протяжении 5 лет после должник не должен скрывать факт наличия такого плана при приобретении товаров в рассрочку или получении потребительского кредита и др.
Какие долги списываются при банкротстве физических лиц
В случае, когда план реструктуризации по какой-либо причине не был утвержден или исполнен, физлицо объявляется банкротом и начинается процедура распродажи имущества с целью удовлетворения требований кредиторов. Подробнее о данной процедуре читайте в статье Процедура реализации имущества при банкротстве физических лиц.
Требования кредиторов погашаются в порядке, установленном ст. 213.27 закона № 127-ФЗ. На вопрос, какие долги списываются при банкротстве физических лиц, отвечает п. 6 данной статьи: требования кредиторов, которые не были удовлетворены из-за недостатка имущества физлица-банкрота, считаются погашенными.
В соответствии с п. 3 ст. 213.28 закона № 127-ФЗ после завершения расчетов с кредиторами физлицо освобождается от дальнейшего исполнения своих обязательств перед кредиторами, в том числе по требованиям, не заявленным в ходе банкротства физического лица.
Исключениями из этого правила являются случаи, когда:
- физлицо привлечено к ответственности за правонарушения, допущенные в данной процедуре банкротства;
- в ходе производства по делу физлицо-должник представило заведомо неверную информацию или не представило необходимые сведения вообще;
- при возникновении или исполнении обязательств, заявленных кредитором в деле, физлицо действовало незаконно, например злостно уклонялось от выплаты кредита или получило денежные средства обманным путем.
Кроме того, сохраняют силу требования, которые неразрывно связаны с личностью кредитора (возмещение вреда здоровью, выплата алиментов и пр.).
Банкротство физических лиц: сумма долга
Как мы уже упоминали выше, сумма долга, при которой суд принимает от кредиторов заявление о банкротстве физического лица, составляет 500 000 руб.
Следует отметить, что при достижении этого порога:
-у физлица появляется обязанность заявить о своей несостоятельности (п. 1 ст. 213.4 Закона № 127-ФЗ);
-у кредиторов появляется право подать в суд заявление о банкротстве физического лица (ст. 213.5 закона № 127-ФЗ).
П. 2 ст. 213.4 закона № 127-ФЗ дозволяет банкротство физических лиц при сумме долгов не более 500 000 руб. только по инициативе самого должника. При этом должны быть в наличии обстоятельства, ясно свидетельствующие о невозможности исполнить обязательства. Кроме того, физлицо должно отвечать признакам недостаточности имущества и (или) неплатежеспособности. Подробно об этом высказался ВС РФ в постановлении № 45 от 13.10.2015.
Под последним понимается ситуация, соответствующая хотя бы одному из следующих обстоятельств:
- физлицо перестало осуществлять платежи;
- физлицо имеет просрочку более 1 месяца по более чем 10% от совокупного размера его задолженности;
- стоимость имущества физлица меньше размера его долгов;
- физлицо имеет оконченное исполнительное производство в связи с отсутствием у него имущества, подлежащего реализации.
Как подать заявление о признании гражданина банкротом? Решают ситуацию эксперты КонсультантПлюс - читайте их советы. Чтобы попасть в полную версию системы КонсультантПлюс, обязательно нужен бесплатный доступ на 2 дня.
Несостоятельность/банкротство физических лиц: последствия
Ст. 213.30 закона № 127-ФЗ устанавливает последствия, которые наступают после банкротства физического лица:
- на протяжении следующих 5 лет банкрот не может брать кредиты без указания факта своей несостоятельности;
- в течение 5 лет с момента завершения распродажи имущества физлицо не имеет права подать в арбитражный суд заявление о своем повторном банкротстве;
- последующие 3 года физлицо-банкрот не может занимать руководящие должности в организациях или другим образом участвовать в управлении.
Законом от 29.07.2017 № ФЗ-281 с 28.01.2018 добавлены новые последствия банкротства физического лица:
- запрет на протяжении следующих 10 лет занимать руководящие должности в кредитной организации или как-либо иначе принимать участие в управлении ею;
- запрет следующие 5 лет управлять страховыми компаниями, негосударственными пенсионными фондами, микрофинансовыми организациями и т. д.
В этих случаях банкротство физических лиц является фактом для признания физлица не соответствующим требованиям к деловой репутации (см., например, п. 6.1 ст. 32.1 закона «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992 № 4015-I в редакции, вступающей в силу c 28.01.2018).
Особенности оформления мирового соглашения
Мировое соглашение в деле о несостоятельности физлица, как и любое другое, подлежит утверждению судом. Кроме того, в судебном порядке рассматриваются разногласия между физлицом, финансовым управляющим и конкурсными кредиторами по вопросу согласования условий такого документа. В случае оформления морового соглашения прекращается:
- исполнение плана реструктуризации задолженности;
- действие моратория на удовлетворение требований кредиторов.
Утверждение судом мирового соглашения ведет к прекращению дела о несостоятельности. С момента прекращения дела:
- прекращаются полномочия финуправляющего;
- физлицо и (или) третье лицо, участвующее в соглашении, начинают гасить задолженность.
Если должником были нарушены условия мирового соглашения, дело о банкротстве подлежит возбуждению. В этом случае уже невозможно утверждение и исполнение плана реструктуризации задолженности. Физлицо сразу объявляется банкротом, и вводится процедура распродажи имущества.
Особенности оспаривания сделок должника-физлица
Основаниями для оспаривания сделок физлица являются:
- подозрительность сделок (ст. 61.2 закона № 127-ФЗ);
- оказание предпочтения одному из кредиторов (ст. 61.3 закона № 127-ФЗ).
Обратиться в арбитражный суд, рассматривающий дело о банкротстве, после введения процедуры реструктуризации задолженности с заявлением об оспаривании сделки могут:
- финуправляющий — как по личной инициативе, так и по решению собрания кредиторов;
- конкурсный кредитор или уполномоченный орган, если их доля в общей задолженности физлица превышает 10%.
Если оспариваемая сделка затрагивает права детей или недееспособных лиц, к участию в деле в обязательном порядке привлекаются органы опеки и попечительства.
По итогам рассмотрения заявления арбитражный суд выносит одно из следующих определений:
- признать следку физлица недействительной и (или) применить последствия ничтожной сделки;
- отказать в удовлетворении поданного заявления.
ВАЖНО! По делу о банкротстве можно оспорить сделки не только должника, но и его супруга, распорядившегося совместно нажитым имуществом (п. 4 ст. 213.32 закона № 127-ФЗ).
***
Итак, несостоятельность физических лиц является самостоятельным правовым институтом, т. к. признание физлица несостоятельным имеет массу особенностей и отличается от несостоятельности юридических лиц. Однако вне зависимости от субъектного состава дела о банкротстве рассматриваются арбитражным судом.