Подписка на новости
Подписаться
Наши группы
Рубрикатор
Поиск

Процедура банкротства физических лиц по кредитам

Банкротство по кредитам физических лиц производится в рамках гл. 10 закона «О несостоятельности (банкротстве)» от 29.07.2017 № 127-ФЗ (далее — закон № 127-ФЗ). Об условиях и процедуре банкротства по такому основанию читайте в нашей статье.

Условия банкротства по кредитам физических лиц

Кредитное банкротство физических лиц при предвидении банкротства

Как сделать банкротство физического лица по кредитам

Процедуры банкротства

Реструктуризация задолженности

Последствия признания физлица банкротом

Оформление мирового соглашения

Условия банкротства по кредитам физических лиц 

П. 2 ст. 213.3 закона № 127-ФЗ предусматривает 2 условия, при соблюдении которых арбитражный суд принимает заявление о признании физлица несостоятельным:

  • Совокупный размер задолженности превышает 500 000 руб. При этом следует учитывать все накопившееся долги. В расчет берется не только задолженность по банковскому кредиту, но и долги по налогам, коммунальным платежам и т. п.
  • Указанные выше требования не исполнены в течение 3 последних месяцев. 

Обратиться в суд с заявлением о несостоятельности:

  • обязан сам гражданин в течение 30 дней с того момента, как удовлетворение требований одного кредитора повлекло невозможность исполнения своих обязанностей перед остальными, при условии что общий размер задолженности более 500 000 руб.;
  • может банк или другая организация, предоставившая кредит, при наличии условий, указанных в начале настоящего раздела. 

Кредитное банкротство физических лиц при предвидении банкротства 

П. 2 ст. 231.4 закона № 127-ФЗ дает физлицам право подать в отношении себя заявление о признании несостоятельным в случае предвидения банкротства, когда обстоятельства очевидно свидетельствуют о том, что такой гражданин не может погашать кредит, выплачивать налоги или исполнять другие денежные обязательства. При этом физлицо должно отвечать признакам неплатежеспособности и (или) нехватки имущества.

Физлицо предполагается неплатежеспособным, если отвечает хотя бы одному из следующих условий:

  • должник перестал исполнять обязательства, срок исполнения которых наступил (примером может служить прекращение платежей по кредиту);
  • более 10% от общего размера денежных обязательств физлица не исполнены в течение более чем 1 месяца с того дня, когда обязанность должна была быть исполнена;
  • долги физлица превышают стоимость его имущества;
  • существует оконченное исполнительное производство по причине отсутствия имущества, подлежащего реализации. 

При этом если есть основания полагать, что физлицо в течение непродолжительного времени получит денежную сумму, способную погасить образовавшуюся задолженность, то оно не может быть признано неплатежеспособным. Отметим, что по кредитам часто используется такой вид обеспечения, как поручительство. 

ВАЖНО! Банкротство поручителя может быть инициировано кредитной организацией даже в тех случаях, когда у банка нет на руках судебного решения о взыскании долга непосредственно с поручителя. Подробнее об этом и других особенностях банкротства поручителей физлиц — в статье Банкротство поручителя физического лица - последствия. 

Как сделать банкротство физического лица по кредитам 

При наличии одного из перечисленных выше условий физлицо подает заявление о несостоятельности в арбитражный суд. Кроме оформления текста самого документа потребуется оплатить госпошлину в размере 300 руб. и внести 25 000 руб. в депозит суда. О других расходах на проведение процедуры банкротства читайте в статье Расходы при банкротстве физического лица - стоимость услуг.

Также к заявлению необходимо приложить перечень документов, указанный в п. 3 ст. 213.4 закона № 127-ФЗ. Выделим основные:

  • кредитный договор и другие документы, подтверждающие наличие долгов, например справку из банка, подтверждающую наличие просрочки платежей, и т. п.;
  • списки всех кредиторов и должников, составленные по форме, утв. приказом Минэкономразвития РФ от 05.08.2015 № 530;
  • опись имущества (о правилах оформления такого заявления читайте в статье Процедура реализации имущества при банкротстве физических лиц);
  • копии документов, подтверждающих право собственности физлица на имущество, указанное в описи;
  • сведения о доходах физлица за последние 3 года;
  • свидетельство о браке и брачный договор, если таковой имеется, и др. 

Процедуры банкротства 

Ст. 213.2 закона № 127-ФЗ предусматривает 3 процедуры банкротства:

  • реструктуризацию задолженности;
  • объявление физлица несостоятельным и распродажу его имущества;
  • оформление мирового соглашения. 

По общему правилу при признании заявления о банкротстве физлица обоснованным вводится процедура реструктуризации задолженности. Решение о признании физлица несостоятельным и введении процедуры реализации имущества может быть принято только по ходатайству физлица при его несоответствии требованиям, предъявляемым для утверждения плана реструктуризации долгов.

К ним относятся:

  • наличие у физлица заработка или другого источника доходов;
  • отсутствие у него неснятой или непогашенной судимости за совершение умышленного экономического преступления или адмнаказания за мелкое хищение, фиктивное банкротство и т. п.;
  • отсутствие банкротства на протяжении последних 5 лет;
  • неутверждение плана в течение последних 8 лет. 

Реструктуризация задолженности 

Введение процедуры реструктуризации задолженности имеет следующие последствия:

  • считается наступившим срок исполнения денежных обязательств, возникших до введения процедуры;
  • прекращается начисление процентов по кредиту и другим денежным обязательствам, а также штрафов и пеней за просрочку;
  • снимаются аресты, наложенные на имущество физлица;
  • приостанавливаются взыскания по исполнительным документам (из этого правила есть исключения, установленные п. 2 ст. 213.11 закона № 127-ФЗ). 

В ходе проведения реструктуризации задолженности:

  • сделки, связанные с приобретением или отчуждением имущества, получением либо выдачей займов, производятся только с письменного согласия финуправляющего;
  • физлицо лишается права внесения своего имущества в уставный капитал организаций. 

На данной стадии происходит составление плана реструктуризации задолженности, его принятие конкурсными кредиторами и утверждение арбитражным судом. В нем должны содержаться положения о порядке и сроках пропорционального погашения задолженности, в том числе основного долга по кредиту и начисленных процентов. Срок действия плана не должен превышать 3 лет, но в случае необходимости может быть продлен на такой же период. Подробнее читайте в статье Реструктуризация долга при банкротстве физического лица

Последствия признания физлица банкротом 

Если по какой-либо причине план реструктуризации задолженности не был утвержден или не исполнен в срок, арбитражный суд признает физлицо банкротом и вводит следующую процедуру — реализацию имущества на срок, не превышающий 6 месяцев.

В конкурсную массу, предназначенную для продажи, не включается имущество, указанное в ст. 446 Гражданского процессуального кодекса. Так, не подлежит реализации:

  • единственное жилье и земельный участок, на котором оно размещено (исключением из этого правила является имущество, переданное в залог, которое подлежит продаже);
  • предметы домашней обстановки;
  • призы, награды и пр. 

Порядок погашения долгов установлен ст. 213.27 закона № 127-ФЗ. После завершения расчетов с конкурсными кредиторами, произведенными за счет проданного имущества, физлицо освобождается от дальнейшего выполнения своих обязательств по кредиту и другим денежным обязательствам.

Признание лица банкротом имеет ряд негативных последствий:

  • невозможность подать в отношении себя заявление о признании несостоятельным в течение следующих 5 лет;
  • невозможность на протяжении следующих 3 лет занимать руководящие должности или другим образом принимать участие в управлении юрлицом;
  • обязанность указывать факт своего банкротства при получении новых кредитов и займов в течение 5 лет. 

Оформление мирового соглашения 

Физлицо и конкурсные кредиторы имеют право оформить мировое соглашение, которое подлежит утверждению арбитражным судом. Данный документ может предусматривать участие в погашении задолженности третьего лица. Одновременно с утверждением мирового соглашения суд выносит решение о прекращении производства по делу. С этого момента сам должник и (или) третье лицо начинает производить выплаты с целью погашения задолженности.

Оформление мирового соглашения имеет немало плюсов для должника:

  • избежание негативных последствий банкротства;
  • возможность сэкономить на расходах. 

А также для кредитора, в том числе кредитной организации, выдавшей кредит, в частности возможность:

  • сэкономить время и трудозатраты;
  • получить больше, чем в ходе банкротства. 

Следует помнить, что вне зависимости от стадии банкротства, на которой было оформлено мировое соглашение, при нарушении его условий процедура банкротства возобновляется, а в отношении физлица вводится процедура реализации имущества (п. 7 ст. 213.31 закона № 127-ФЗ). 

*** 

Таким образом, при невозможности выполнения обязательств по взятым кредитам процесс признания физлица несостоятельным проводится по общим правилам банкротства физлиц. Необходимо помнить, что погашения потребуют все имеющиеся долги, в том числе по налогам и сборам и коммунальным платежам.

Комментировать 0
Назад Вперед
Оставить комментарий
Отправить