Подписка на новости
Подписаться
Наши группы
Рубрикатор
Поиск

Плюсы и минусы банкротства физических лиц

Плюсы и минусы банкротства физических лиц приходится изучать гражданам, которые не могут самостоятельно погасить свои долги либо предвидят, что не смогут исполнить денежные обязательства в будущем из-за своей неплатежеспособности. В настоящей статье рассмотрим все за и против принятия решения об обращении в суд с заявлением о несостоятельности.

Плюсы банкротства физических лиц 

Физлицо может банкротиться

  • либо через МФЦ (если долги составляют от 50 000 до 500 000 руб. и все исполнительные производства у приставов завершены),
  • либо в арбитражном суде.

Плюсы банкротства в арбитражном суде

Судебное банкротство позволяет писать долги - по кредитам, договорам с оплатой врассрочку и т.п. Хотя есть и долги ,котоыре не спишутся даже после банкротства. 

Таким образом, главным и практически единственным плюсом судебного банкротства физлица является возможность должника практически полностью "списать" долги, которые он не может выплатить.

Еще один плюс - временный. Он состоит в том, что с начала процедуры реструктуризации и до конца банкротства не могут начисляться пени и неустойки по долгам.

Плюсы банкротства в МФЦ

Банкротство в МФЦ бесплатное - не нужен арбитражный управляющий, не требуется платить госпошлину, сведения не нужно публиковать в газете "КоммерсантЪ". И долги списываются - но только те долги, которые должник указал, когда подавал заявление о банкротстве (всех кредиторов нужно перечислить в специальном приложении к заявлению в МФЦ).

Итак, плюсы внесудебного банкротства гражданина через МФЦ - дешевизна и простота процедуры, а также результат - списание долгов, но только тех, которые заявлены должником в МФЦ.

Мораторий на штрафы и неустойки также накладывается - с начала процедуры реструктуризации.

Не забываем и о том, что плюс внесудебного банкротства - четко определенный срок. Сегодня подаешь заявление - через 6 месяцев ты банкрот. Это сильно отличается от судебных сроков, которые продляются и затягиваются, а в результате судебное банкротство может идти и около года, но сколько точно - никто не знает.

Какие минусы в судебном банкротстве физических лиц 

Минус № 1 - риск потери ценного имущества

Если реструктуризация задолженности не произошла и арбитражный суд объявил гражданина банкротом, то при реализации имущества могут быть проданы с торгов:

  • дом или квартира, приобретенные в ипотеку (имущество, находящееся в залоге, не исключается из конкурсной массы, а подлежит реализации для удовлетворения требований залогодержателя);
  • драгоценности и другие предметы роскоши;
  • домашний скот, используемый для предпринимательской деятельности. 

Минус № 2 - некоторые долги не прекращаются даже после судебного банкротства

Это требования:

  • о компенсации вреда, причиненного жизни и здоровью;
  • уплате зарплаты и выходного пособия;
  • взыскании алиментов и другие требования, предусмотренные п. 5 ст. 213.28 закона «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 № 127-ФЗ (закон о банкротстве). 

Минус № 3 - банкрот ограничен в получении кредитов и в выборе должностей при устройстве на работу

  • на протяжении последующих 5 лет физлицо обязано указывать факт своего банкротства при оформлении займов и кредитов, что снижает возможность их получения;
  • в течение 3 лет физлицо не вправе становиться руководителем юрлица или другим образом принимать участие в его управлении. 

Минус № 4 - нельзя снова "списать" долги

Еще 5 лет повторное банкротство недоступно.

Также к минусам банкротства относится его высокая стоимость. Подробнее об этом мы расскажем ниже. 

Подводные камни при оплате судебного банкротства физических лиц 

Судебное банкротство - дорогая и длительная процедура при формально низкой госпошлине в суд. Основа судебного банкротства - найти арбитражного управляющего, который согласится стать финансовым управляющим при банкротстве. Финуправляющему полагается вознаграждение.

Таким образом, к подводным камням несостоятельности физлиц можно отнести размер расходов, которые потребуется произвести при осуществлении процедуры. Не все они лежат на поверхности.

Итак, придется заплатить, кроме госпошлины в 300 руб. (ее размер был снижен с 01.01.2017 с 6 000 руб. законом «О внесении изменений…» от 30.11.2016 № 407-ФЗ):

  • 25 000 руб. финансовому управляющему в качестве вознаграждения за проведение каждой из процедур банкротства (п. 3 ст. 20.6 закона о банкротстве). Всего их может быть 3.
  • 7% в пользу финуправляющего от стоимости удовлетворенных требований при реструктуризации задолженности или от стоимости проданного имущества физлица, признанного несостоятельным.
  • Несколько тысяч рублей за аккредитацию финуправляющего на электронной площадке, что потребуется для продажи имущества с торгов. Например, на «Фабриканте» установлены следующие тарифы: 11 500 руб. за 3 месяца, 17 000 руб. за 6 месяцев, 23 000 руб. за год.
  • 10 000–12 000 руб. за обязательную публикацию сведений. Так, цена за 1 кв. см объявления в газете «Коммерсантъ» составляет 210,97 руб., что в итоге выливается в сумму около 10 000 руб. за одну публикацию; стоимость размещения одного объявления в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве — 402,5 руб. Подробнее о публикации сведений читайте: Где размещается публикация о банкротстве физического лица?.
  • Несколько сотен или тысяч рублей в качестве прочих расходов. Примером могут служить траты на отправку почтовой корреспонденции. 

Проблемы судебного банкротства физических лиц 

В процессе реализации закона № 127-ФЗ возникло немало проблем, среди которых выделим основные:

  • Размер вознаграждения финуправляющего. С одной стороны, он является большим и зачастую неподъемным для должника. С другой — он не устраивает управляющих. Конкурсные управляющие при банкротстве юрлиц получают 30 000 руб. в месяц, тогда как финуправляющий получает 25 000 за проведение одной процедуры, которая может длиться несколько месяцев.
  • Большое количество документов, которые физлицо-должник должно приложить к заявлению в суд. Здесь и список кредиторов, и опись имущества, составляемые по специальным формам. Кроме того, представляются сведения о доходах, справки из банков о наличии вкладов и множество других документов, собрать которые без помощи юристов вряд ли получится. И так немаленькие расходы физлица увеличатся на размер оплаты услуг специалистов.

Форму списка кредиторов и описи имущества нельзя подавать в свободном виде - есть бланки, утвержденные Минэкономразвития РФ, изучить и скачать которые можно в системе КонсультантПлюс. Зайти в систему поможет бесплатный доступ на 2 дня.

  • Размер задолженности физлица. В настоящее время его минимум составляет 500 000 руб., что не позволяет кредиторам обратиться в суд за разрешением своих вопросов с физлицом-должником, чьи долги составляют меньший размер, например 100 000–200 000 руб. 

Минусы внесудебного банкротства граждан через МФЦ

Минус №1 - банкротство через МФЦ далеко не для всех

Входным билетом, как мы писали выше, является отсутствие незаконченных производств у судебных приставов. Когда приставы закрывают производство? Чаще всего это успешное взыскание долга или "невозможность взыскания". Последняя фраза означает, что у должника нет ни зарплаты, ни постоянного дохода, с которых можно производить отчисления, нет даже подходящего для продажи имущества, чтобы из его стоимости погасить долги.

Подробно о том, как добиться закрытия исполнительного производства читайте в системе КонсультантПлюс: для этого переходите по ссылке на бесплатный пробный доступ.

Размер долга менее 50 000 или более 500 000 руб тоже закрывает доступ к внесудебному банкротству.

Минус № 2 -  спишутся только указанные должником долги

Если должник не указал кредитора или занизил сумму долга в приложении к заявлению в МФЦ, кредитор может взыскать долг, несмотря на процедуру банкротства (см. п. 2 ст. 223.6 закона о банкротстве). 

Минус № 3 - кредиторы могут заменить внесудебное банкротство судебным

Есть ряд случаев, когда кредитор может прекратить банкротство в МФЦ, подав заявление о банкротстве гражданина в арбитражный суд. Вот эти случаи:

  • если гражданин не указал в заявлении кредитора,
  • или указал, но кредитор обнаружил, что размер долга занижен,
  • либо кредитор нашел ценное имущество должника,
  • либо кредитор признал в суде сделку с должником недействительной.

В таком случае граждинан столкнется со всеми "прелестями" судебного банкротства.

Мифы о банкротстве физических лиц 

Закон № 127-ФЗ за недолгий период его действия уже оброс различными мифами, которые мы постараемся развеять:

  • Миф № 1. Объявление гражданина несостоятельным делает его нищим. Следует помнить, что физлицо объявляется банкротом только в случае, когда по тем или иным причинам не удалось осуществить реструктуризацию долгов. Кроме того, не оставят без единственного жилья, одежды, обуви, домашней утвари. Исключение из этого правила составляют дома и квартиры, приобретенные в ипотеку.
  • Миф № 2. Под несостоятельность подпадают только банковские долги. В реальности конкурсными кредиторами, наряду с банками и другими кредитными организациями, могут выступать уполномоченные органы по долгам по обязательным платежам, юридические и физические лица.
  • Миф № 3. К выплатам долгов привлекают родственников. Такое может произойти только в том случае, если они являются солидарными должниками. Примером может служить поручительство при получении кредита.
  • Миф № 4. По долгам придется расплачиваться всю оставшуюся жизнь. На самом деле план реструктуризации задолженности составляется на срок не более 3 лет. При необходимости его действие может быть продлено на такой же период. Таким образом, максимальный срок выплаты долгов — 6 лет. При признании физлица банкротом его долги покрываются денежными средствами от продажи имущества. Долговые обязательства, даже покрытые частично, считаются погашенными полностью. 

Банкротство или реструктуризация долга через банк 

Нередко перед физлицами, взявшими кредит в банке или купившими квартиру или жилой дом в ипотеку, встает вопрос о реструктуризации долга через банк или посредством объявления себя банкротом.

Банки, как правило, предлагают увеличить срок погашения кредита. В этом случае увеличиваются и проценты, которые придется заплатить за дополнительный период пользования денежными средствами. При этом ежемесячный платеж меняется в меньшую сторону, но незначительно.

После введения процедуры реструктуризации задолженности перестанут начисляться проценты, а также пени при просрочке платежей. Поэтому даже с учетом всех расходов, связанных с признанием физлица банкротом, такой вариант может быть значительно дешевле. Однако при его выборе нужно быть готовым ко всем минусам банкротства. 

*** 

Теперь вы знаете о плюсах и минусах банкротства физических лиц. Думается, что законодательство будет продолжать меняться исходя из действительности. Хочется верить, что законодатели смогут решить дилемму со стоимостью услуг финансовых управляющих, заключающуюся в дороговизне для граждан и дешевизне для самих управляющих.

Комментировать 0
Назад Вперед
Оставить комментарий
Отправить