Залоговый банковский счет — что это?
Залоговый счет к договору вклада
Залоговый банковский счет — что это?
Один из видов банковских спецсчетов (см. п. 2.8 инструкции Банка России «Об открытии и закрытии банковских счетов» от 30.05.2014 № 153-И), без открытия которого заложить права по договору банковского счета невозможно (п. 1 ст. 358.9 Гражданского кодекса РФ), — это залоговый счет в банке.
Так, суд не удовлетворил требование кредитора обратить взыскание на заложенные права по имеющемуся у должника счету в кредитной организации, поскольку упомянутый спецсчет не был открыт и, значит, стороны не согласовали условие о предмете договора залога (решение АС г. Москвы от 30.01.2017 по делу № А40-146164/16).
Выделение отдельного счета для названных целей оправдано с практической точки зрения: это позволяет обособить объем денежных средств, перечисляемых на счет залогодателя и предназначенных именно для погашения его обязательства перед залогодержателем, от других средств, размещаемых на счетах первого в иных целях.
Залогодержателем при этом может выступать как сам банк, в котором открывался спецсчет, так и третье лицо. При этом залог считается возникшим (ст. 358.10 ГК РФ) с даты:
- когда банк был извещен об этом залоге и получил копию соответствующего договора (залогодержателем при этом является третье лицо);
- было подписано соглашение о залоге прав (если залогодержателем выступает сам банк).
ВАЖНО! Деньги, размещаемые на залоговых счетах (вкладах), страхованию не подлежат (подп. 6 п. 2 ст. 5 закона «О страховании вкладов» от 23.12.2003 № 177-ФЗ).
Открытие спецсчета
Для открытия названного спецсчета в банк клиентом предоставляются все те же документы, что и для открытия иных видов счетов. Таким образом, в комплект документов входят (пп. 4.1, 4.14 инструкции № 153-И):
- учредительная документация юрлица (о том, что в данный момент относится к учредительным документам юрлица, можно узнать из других материалов нашего сайта, например статьи Что является учредительными документами ООО?);
- лицензии или разрешения на ведение деятельности — в регламентированных законом ситуациях;
- карточка предприятия;
- документы, подтверждающие полномочия указанных в карточке субъектов на распоряжение счетом;
- документация в подтверждение полномочий руководителя юрлица.
Кроме этого, кредитной организации должны быть представлены сведения и о залогодержателе. Состав таких сведений и порядок их фиксации определяется каждой кредитной организацией самостоятельно (абз. 3 п. 4.14, п. 11.1 инструкции № 153-И).
Соглашение о залоге прав по банковскому счету должно включать нижеперечисленные атрибуты (п. 1 ст. 358.10 ГК РФ):
- реквизиты соответствующего спецсчета;
- существо, объем и сроки выполнения обязательства.
ВАЖНО! По умолчанию считается, что в залог переходят права по счету в отношении всего объема денежной массы, размещенной на залоговом счете во всякий момент времени, если другое не прописано в договоре. Например, допустимо указать, что в залог передаются права только в отношении некой определенной суммы (пп. 2, 3 ст. 358.10 ГК РФ).
Залоговый счет к договору вклада
Если должны быть заложены права по вкладу, то надлежит обязательно открыть и соответствующий спецсчет (п. 8 ст. 358.9 ГК РФ). При этом все прочие предписания ГК РФ, регламентирующие связанные с залогом прав по счету правоотношения, актуальны и в отношении залога прав по вкладам.
ВАЖНО! Договор залога счета или вклада — это 2 самостоятельные разновидности соглашений, каждая из которых в качестве существенного условия имеет свой предмет (см. решение АС Московской обл. от 07.04.2016 по делу № А41-4759/16).
Итак, залоговые счета в банке - это спецсчета, открываемые для размещения финансов, предназначенных для погашения обязательств залогодателя перед залогодержателем. Открываются такие спецсчета по стандартным банковским правилам открытия счетов.