Страхование в потребительском кредитовании

Место условия о страховании в кредитном договоре

Можно ли вернуть страховку по потребительскому кредиту, если она была навязана

Возврат страховой премии в ходе «периода охлаждения»

Как вернуть страховку по потребительскому кредиту после погашения кредита

Будущее страхования кредитов: законопроект о праве на возврат страховой премии

Страхование в потребительском кредитовании 

Страхование жизни и здоровья заемщика или иного страхового интереса кредитора осуществляется:

  • только с согласия самого заемщика (в соответствии с ч. 2 ст. 7 закона о потребкредите);
  • по требованию кредитора в случаях, когда законодательством предусмотрено обязательное страхование при заключении кредитного договора (согласно ч. 10 ст. 7 закона о потребкредите). 

Кредитор обязан предложить заемщику альтернативные варианты кредитования, где не будет необходимости приобретать страховку.

Обязательность и объективная необходимость страхования зависит от формы кредитования, категории потребительского кредита. Стоит отметить, что категории потребительских кредитов определяются Банком России в порядке, установленном указанием Банка России от 29.04.2014 № 3249-У.

Заемщик обладает безусловным правом расторгнуть договор страхования в силу ст. 958 ГК РФ. Как вернуть страховку по потребительскому кредиту, т. е. уже уплаченную страховую премию?

В таком случае по общему правилу:

  • если договор страхования расторгается по основаниям, предусмотренным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, то страховая премия возвращается в сумме, пропорциональной оставшемуся периоду действия страховки;
  • если расторжение страхования происходит по требованию страхователя, то страховая премия не возвращается, если только договором не предусмотрено иное. 

Место условия о страховании в кредитном договоре 

Сумма страховых премий, уплачиваемых заемщиками по договору страхования, включается в полную стоимость кредита, если:

  • выгодоприобретателем по такому договору (обязательному или добровольному) не является заемщик или его близкий родственник (п. 4 ст. 6 закона о потребкредите);
  • договор страхования заключен добровольно, но в зависимость от его заключения поставлены важнейшие условия кредитного договора;
  • речь не идет о страховании предмета залога, обеспечивающего кредитный договор. 

В соответствии с п. 7 ст. 5 закона о потребкредите в общие условия кредитования, которые представляются в виде типового договора и заключаются по правилам ст. 428 ГК РФ, не могут быть включены условия, по которым заемщику необходимо будет заключить иные соглашения либо воспользоваться иными платными услугами кредитного учреждения. Такие условия могут быть представлены только в перечне индивидуальных условий согласно п. 9 ст. 5 закона о потребкредите.

Заключение страховых соглашений, вытекающих из договора потребительского кредитования, не может являться обязательным условием. Банки не вправе навязывать заемщикам страховку. 

Можно ли вернуть страховку по потребительскому кредиту, если она была навязана 

В ряде случаев банки пренебрегают запретами п. 9 ст. 5 закона о потребкредите и п. 2 ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-I и обусловливают заключение кредитного договора страховкой на типовых условиях (через посредство банка, путем подписания с банком агентского договора, заемщик подключается к «программе кредитования»). Можно ли вернуть страховку по потребительскому кредиту, если заемщик был лишен права выбора при страховании?

Данное нарушение прав заемщика-потребителя можно оспорить в суде, опираясь на такие моменты, как:

  • включение в программу страхования банка на типовых условиях по предложенному страховщиком договору присоединения;
  • отсутствие альтернативного предложения для потребителя, не желающего страховки в принципе или в определенной банком организации (п.п. 4.1., 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом ВС РФ 22.05.2013). 

Если же банк разъяснил заемщику все альтернативные варианты и всего лишь обусловил наличием страховки снижение процентной ставки, навязыванием дополнительной услуги это не признается. 

Возврат страховой премии в ходе «периода охлаждения» 

П. 1 указания Банка России от 12.02.2015 № 3854-У (далее — указание № 3854) обязывает страховщиков включать в соглашения о страховании условие, по которому страхователю дается право отказаться от страховки с возвратом страховой премии в течение первых 5 дней со дня заключения такого соглашения. Данное правило действует только в отношении случаев, когда страхование необязательное.

Страховщик вправе увеличить вышеуказанный срок для отказа от договора («период охлаждения»), но не уменьшить его. Возможно также включение условия о возврате страховой премии в договор без ограничения его таким сроком.

В случаях, предусмотренных в пунктах 5, 6 указания № 3854, премия подлежит возврату:

  • в полном объеме в случае, когда не прошло 5 дней с даты заключения договора, и до оговоренной договором даты начала действия страхования;
  • частично в случае, когда страховка уже действует, пропорционально отрезку времени, когда страховка действовала. 

Таким образом, можно утверждать, что для потребительского кредитования существует специальное правило о возможности возврата страховой премии. 

Как вернуть страховку по потребительскому кредиту после погашения кредита 

В законе о потребкредите не устанавливаются случаи или основания для прекращения страхования ответственности или иного кредитного интереса заемщика. Вместе с тем в п. 2 ст. 958 ГК РФ предусматривается, что страхователь, а в данном случае заемщик, вправе в любой момент отказаться от договора страхования, если только к тому моменту не отпала возможность наступления случая, который признается страховым.

При этом если в самом соглашении установлено, что страховая премия в таких случаях подлежит возврату, как это определено в ч. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, то необходимо действовать в порядке, предусмотренном в соглашении.

Если же прекращение договора осуществляется в силу отпадения возможности наступления страхового случая, к примеру, когда заемщик, застраховавший риск неуплаты кредита, полностью выплачивает кредит, то возврат премии осуществляется в порядке, определенном в ч. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ.

В частности, ч. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ гласит, что при наступлении оснований, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик вправе оставить себе часть страховой премии, размер которой пропорционально равен сроку, в течение которого действовала страховка.

При этом страхователю-заемщику необходимо действовать в общем порядке, предусмотренном в соглашении о страховании либо, если порядок действий в подобных случаях в соглашении не определен, в соответствии с положениями гл. 29 ГК РФ. 

Будущее страхования кредитов: законопроект о праве на возврат страховой премии 

Итак, на сегодняшний день не установлено случаев, кроме тех, что содержатся в самих договорах страхования, когда страховая премия возвращается страхователю. Однако законопроект Министерства юстиции от 11.05.2017 № 02/04/05-17/00065999 сулит изменения в ст. 11 закона о потребкредите и ст. 9.1 закона «Об ипотеке» от 16.07.1998 № 102-ФЗ, и согласно изменениям возврат страховой премии будет возможен и в случае досрочного погашения кредита.

Проект предусматривает закрепление и иных случаев, предусмотренных в законе, когда страховая премия подлежит возврату. На данный момент проект находится на стадии оценки регулирующего воздействия. Предположительно для возврата части страховой премии необходимо соблюдение следующих условий:

  • обязательства лица, получающего кредит, должны быть застрахованы;
  • заемщик должен погасить кредит раньше установленного договором кредитования срока;
  • страхователь должен затребовать возврат части страховой премии в течение 30 дней с момента полного погашения своего кредитного обязательства. 

Однако проект предусматривает, что в случаях, когда кредитором и страховщиком выступает одно и то же лицо, срок для направления требования заемщика составляет 25 дней. 

*** 

Таким образом, на сегодняшний день законодательством предусмотрены некоторые случаи, когда заемщики могут вернуть суммы страховых премий, уплаченных в связи с кредитованием. Планируемые изменения в законодательстве расширят права заемщиков в этом вопросе, что позволит им возвращать суммы страховых премий и задолго после заключения соглашения.