Состав договора потребительского кредита

Заключение договора потребительского кредита (займа)

Состав договора потребительского кредита 

Потребительское кредитование допустимо в форме договора присоединения (п. 1 ст. 428 ГК РФ). Не все условия можно согласовывать с заемщиками в порядке безусловного присоединения. Так, договор потребительского кредита состоит (ч. 1 ст. 5 закона о потребкредите):

  • из общих условий;
  • индивидуальных условий. 

Общие условия не перечисляются, т. е. определить их состав можно от обратного, опираясь на ч. 9 ст. 5 закона о потребкредите об обязательных к включению в образец договора индивидуальных условиях.

К последним закон относит 16 условий, например:

  • сумму кредита;
  • срок кредитования;
  • процент;
  • график погашения и др. 

Их список стороны кредитного договора вправе расширить на свое усмотрение и по взаимному согласию.

Индивидуальные условия представляются в виде таблицы по форме, утв. указанием БР от 23.04.2014 № 3240-У (далее — указание № 3240-У). Для общих фиксированной формы нет — она устанавливается финорганизацией самостоятельно (п. 3 ст. 5 закона о потребкредите) на основании гражданского законодательства и обычаев делового оборота.

Указание № 3240-У запрещает исключать пункты из формы. Вместо этого:

  • если пункт в договоре отсутствует, то строка заполняется словом «Отсутствует»;
  • если то или иное условие к данному виду займа неприменимо, то в строку вписывается слово «Неприменимо». 

Заключение договора потребительского кредита (займа) 

Порядок заключения договора потребительского кредита регулируется правилами ГК РФ (ст. 432–444, 820) и специальными нормами ст. 7 закона о потребкредите. Если предлагаются иные услуги банка, к примеру агентский договор с целью страхования жизни заемщика или риска неуплаты в интересах кредитора, для их оформления требуется письменное изъявление воли заемщика по разработанному финорганизацией образцу (ч. 2 ст. 7 закона о потребкредите).

Договор, в соответствии с ч. 6 ст. 7 закона о потребкредите, считается заключенным с момента, когда денежные средства были переданы заемщику. Вместе с тем в течение 5 дней либо большего срока, определенного кредитором, с момента предоставления общих и индивидуальных условий:

  • заемщик вправе выразить свое согласие на заключение договора;
  • кредитор не вправе менять условия договора. 

Своевременно невозвращенный в финансовую организацию договор считается незаключенным

Скачать образец типового договора потребительского кредита можно здесь: Образец договора потребительского кредита.

Что касается договора потребительского займа, это частный случай отношений финансовой организации с потребителем. Потребительский заем подчиняется правилам, аналогичным правилам о потребкредите. Отличает его только субъект — кредитная организация (кредиты выдают банки, ломбарды и микрофинансовые организации — займы). 

*** 

Таким образом, финансовая организация не вполне свободна в составлении типового договора потребительского кредита/займа. Нормативные акты подразделяют условия на общие и индивидуальные, описывают порядок их согласования с потребителем.