Какие нормативные акты регулируют вопросы страхования жизни и здоровья заемщика

Когда страхование становится обязательным

Можно ли отказаться от страхования при условии, что кредит уже получен

Последствия отказа от страховки

Какие нормативные акты регулируют вопросы страхования жизни и здоровья заемщика 

Ч. 2 ст. 7 закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ прямо предусматривает обязанность банка предоставить клиенту возможность отказа от дополнительного страхования потребительского кредита. Исключение из этого правила составляют случаи, когда обязательное страхование прямо установлено законом.

Не менее важное основание считать страховку сугубо дополнительным сервисом, от которого потребитель вправе отказаться, изложено в ст. 16 закона «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-I. В соответствие с ней банку запрещается обусловливать приобретение одного продукта обязательной покупкой другого.

И наконец, стоит обратиться к указанию ЦБ РФ «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015 № 3854-У (далее — указание № 3854-У). Этот акт руководящего характера для всех учреждений банковской системы устанавливает обязанность страховщика предусмотреть возможность возврата страхователю уже выплаченной страховой премии при отказе от добровольного страхования. 

Когда страхование становится обязательным 

Страхование может быть обязательным для заемщика в 2 случаях:

  • когда оно предусмотрено законом;
  • когда прописано в качестве условия договора. 

Пример первого случая — ипотечное кредитование. Ч. 2 ст. 31 закона «Об ипотеке» от 16.07.1998 № 102-ФЗ предусматривает обязанность залогодателя застраховать заложенную недвижимость исходя из полной стоимости риска ее утраты и повреждения. Если стоимость имущества превышает сумму обязательства по кредиту, то страхование осуществляется исходя из размера кредитных обязательств.

Нередко обязательное страхование согласуется сторонами в кредитном договоре. Так, широко распространено страхование жизни заемщика потребительского кредита или страхование риска неуплаты кредита. Условия кредитования по договорам, предусматривающим обязательства по страхованию, обычно мягче, чем в отсутствие страховки.

В подавляющем большинстве случаев предоставления автокредита банк предложит договор, предусматривающий обязательное страхование КАСКО. В отличие от ипотеки, закон не предусматривает обязательного страхования даже залогового авто (кроме ОСАГО, никак не связанного с кредитным договором и практически не защищающего интересов банка), однако большинство банков предлагают заем на приемлемых для потребителя условиях именно с КАСКО. 

Можно ли отказаться от страхования при условии, что кредит уже получен 

Итак, очевидно, что отказаться от дополнительного страхования жизни и здоровья заемщика потребительского кредита на этапе заключения кредитного договора можно. Немаловажна и возможность исправить ситуацию, если клиент передумал оплачивать страховку по уже выданному кредиту или в силу каких-то причин не сразу заметил, что получил лишнюю, по его мнению, услугу. Это позволяет ГК РФ в ст. 958.

По умолчанию срок для отказа от такой услуги составляет 5 рабочих дней на основании п. 1 указания № 3854-У. При заключении договора страховщик может установить и больший срок. Такие программы страхования предлагают крупные кредитные учреждения, например Сбербанк и ВТБ-24. В них период охлаждения достигает от 14 до 30 дней.

С 01.01.2018 минимальный срок для отказа от страховки с возвращением страховой премии увеличится до 14 календарных дней во всех банковских учреждениях (указание БР от 21.08.2017 № 4500-У). 

Последствия отказа от страховки 

Если заявитель в течение срока, определенного указанием № 3854-У, обратится с требованием расторгнуть договор страхования, то отказа не последует, но с него вычтут некоторую сумму за те дни, которые прошли с момента заключения договора, в качестве оплаты услуги за этот период. Большая же часть страховой премии будет возвращена заемщику банка.

Если же прошло больше времени, чем предусмотрено законом и договором для свободного отказа от договора страхования, то страховая компания не согласится с требованием о возвращении страховой премии, если иное прямо не предусмотрено договором. В таком случае клиенту остается идти в суд с надеждой доказать, что услуга была навязана или он о ней вовсе не был осведомлен. На практике это довольно затруднительно, и успех в полной мере зависит от обстоятельств конкретного дела.

Вопросу отказа от страховки мы посвятили отдельную статью -  Расторжение договора страхования жизни по кредиту

ВАЖНО! В соответствии с ч. 11 ст. 7 закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ в случае отказа заемщика в 30-дневный срок выполнить условие кредитного договора, предусматривающее обязательное страхование, банк вправе изменить условия кредитования в части процентной ставки, срока возврата и суммы займа до сопоставимых с условиями договора, не предусматривающего такого страхования. 

*** 

Итак, страхование жизни при потребительском кредите, риска неуплаты и даже КАСКО при автостраховании — сугубо дополнительная услуга. Отказ от нее возможен даже после получения кредита. Главное — обратить внимание на сроки, предусмотренные для этого в договоре и действующих нормативных актах.