Порядок определения условий кредитования

Максимальный и минимальный срок потребительского кредита

Порядок определения условий кредитования 

В соответствии с п. 3 ст. 5 закона о потребкредите общие условия соглашения о кредитовании устанавливаются самим кредитором в одностороннем порядке. Согласно п. 2 ст. 5 закона о потребкредите к данному соглашению могут применяться правила ст. 428 Гражданского кодекса РФ (далее — ГК РФ).

Сроки потребительского кредита в п. 2 ст. 9 закона о потребкредите отнесены к индивидуальным условиям договора, и к ним не могут быть применены положения п. 1 ст. 428 ГК РФ. Соответственно, срок возврата средств по кредитному договору предлагается и согласовывается банком индивидуально с каждым заемщиком.

В п. 10 ст. 5 закона о потребкредите устанавливается приоритет индивидуальных условий над общими. Индивидуальные условия прилагаются к договору в виде таблицы, форма которой установлена указанием Банка России от 23.04.2014 № 3240-У.

Банки не вправе определять сроки кредитования по своему усмотрению. Исходя из смысла ст. 7 закона о потребкредите, можно сказать, что срок потребительского кредита зависит от нескольких показателей:

  • полной стоимости потребительского кредита;
  • графика выплат. 

П. 9 ст. 6 закона о потребкредите устанавливает, что Банк России определяет категории потребительских займов. Банк России учитывает среди прочих показателей и сроки кредитования. Определяется категория согласно указанию Банка России от 29.04.2014 № 3249-У. 

Максимальный и минимальный срок потребительского кредита 

В ст. 2 закона о потребкредите говорится, что законодательство, регулирующее отношения в сфере потребительского кредитования, основывается на ГК РФ. В ст. 810 ГК РФ. применимой к кредиту, установлено, что сроки договора займа определяются в самом договоре. Если такое условие в договоре не содержится, то возврат средств осуществляется в месячный срок со дня предъявления кредитором требования.

В соответствии с положениями ст. 11 закона о потребкредите заемщик вправе досрочно вернуть кредит с уплатой причитающихся процентов. В соответствии с п. 5 ст. 11 закона о потребкредите договором может быть установлена возможность досрочного возврата только в дни внесения очередных платежей согласно графику, что влияет на минимальный срок возврата кредита. 

Минимальный срок потребительского кредита законом не ограничен. В ст. 6 закона о потребкредите установлено только минимальное стандартное значение интервала между платежами по графику в 1 день.

ВАЖНО! Минимальный срок кредитования может быть поставлен в зависимость от страховки (см. определение Верховного суда Республики Карелии от 08.04.2016 по делу № 33-1162/2016).

Максимальный срок потребительского кредита законодателем не определен. Определение данного показателя оставляется на усмотрение самого кредитного учреждения согласно формулам, приведенным в указаниях Банка России. 

*** 

Тем самым законодатель напрямую не определяет максимальные и минимальные значения срока потребительского кредитования. Данный показатель ставится в зависимость от других условий соглашения, таких как общая стоимость кредита и график погашения займа.