Закон о коллекторах: на кого распространяется и что регулирует

Кто такие коллекторы

Имеют ли право коллекторы звонить родственникам должника или на работу. Могут ли звонить в выходные

Правила совершения звонков

Права у коллекторов в отношении должника

Имеют ли право коллекторы приезжать (приходить) домой или на работу

На что коллекторы права не имеют

Обязанности коллекторских агентств и коллекторов

Закон о коллекторах: на кого распространяется и что регулирует 

03.07.2016 начал действовать закон «О защите прав…» № 230-ФЗ (далее — закон № 230-ФЗ), защищающий должников от незаконных действий по принуждению к возврату просроченной задолженности.

Субъектами отношений, регулируемых законом № 230-ФЗ, являются:

  • должник — физическое лицо, имеющее просроченную задолженность;
  • кредитор, давший сумму взаймы и принимающий меры по возврату долга;
  • представитель кредитора, действующий от его имени и в его интересах;
  • новый кредитор, ставший таковым по договору переуступки права требования;
  • уполномоченный орган (ФССП), ведущий реестр лиц, занимающихся возвратом долгов, и контролирующий их деятельность. 

Закон № 230-ФЗ не распространяется на отношения, связанные с возвратом долга, возникшего в результате:

  • предпринимательской деятельности;
  • неоплаты коммунальных услуг. 

Законом № 230-ФЗ устанавливаются правовые основы и регулируется деятельность коллекторов. На этом вопросе остановимся подробнее. 

Кто такие коллекторы 

Согласно ст. 13 закона № 230-ФЗ деятельностью по возврату просроченных сумм может заниматься юридическое лицо, заявившее указанный вид деятельности в качестве основного и зарегистрированное в госреестре юрлиц, занимающихся деятельностью по возврату просроченной задолженности.

В ч. 1 ст. 13 закона № 230-ФЗ перечислены требования к такому юрлицу:

  • иметь форму хозяйственного общества;
  • заключить договор страхования ответственности за причинение убытков должнику и т. д. 

Законом № 230-ФЗ установлены правила в отношении долей владения (акций, уставных долей) данной организации:

  • лица, имеющие неснятую (непогашенную) судимость за преступления против государства или в сфере экономики, не могут владеть больше 10% доли от устава коллекторской компании;
  • лица, получившие в управление 10 или больше процентов долей (голосов), должны сообщить о таком получении в ФССП. 

Правила установлены и для членов исполнительного органа коллекторской организации: отсутствие судимости и т. д. (ч. 4 ст. 13 закона № 230-ФЗ).

Для сотрудников данной организации (т. е. коллекторов) законом № 230-ФЗ также установлены ограничения:

  1. Должна отсутствовать неснятая или непогашенная судимость за преступления против личности, общества, государственной власти, а также экономические преступления (ч. 4 ст. 5 закона № 230-ФЗ).
  2. Коллекторы, взаимодействующие с должниками, должны территориально находиться в РФ. 

Имеют ли право коллекторы звонить родственникам должника. Могут ли звонить в выходные 

Законодатель при разработке закона № 230-ФЗ обратил внимание на одну из острых проблем активности коллекторов — звонки родственникам и знакомым должника.

Имеют ли право коллекторы звонить родственникам должника, становится понятным из ч. 5 ст. 4 закона № 230-ФЗ. Они могут делать это при соблюдении 2 условий:

  • должник дал письменное согласие на совершение таких звонков (отдельным документом);
  • родственники сами не отказались взаимодействовать с кредитором или иным уполномоченным лицом. 

Права коллекторов на звонки могут распространяться не только на родственников, но и на любых людей в принципе, в т. ч.:

  • на членов семьи;
  • других лиц, проживающих с должником;
  • соседей. 

Должник может отозвать свое согласие на совершение таких звонков (ч. 7 ст. 4 закона № 230-ФЗ), тогда продолжающиеся действия коллекторов станут незаконными.

В законе № 230-ФЗ отдельно не сказано, имеют ли право коллекторы звонить на работу. В таком случае следует исходить из ч. 2 ст. 4: иные способы взаимодействия возможны на основе письменного соглашения между должником и кредитором (коллектором). То есть от должника должно быть получено отдельное согласие на звонки на работу.

На время совершения звонков также установлены ограничения. Они возможны (п. 1 ч. 3 ст. 7 закона № 230-ФЗ):

  • в будни с 8:00 до 22:00;
  • в выходные с 9:00 до 20:00. 

Правила совершения звонков коллекторами 

По вопросу звонков должнику законодатель установил ряд правил (ст. 7 закона № 230-ФЗ):

  1. Кредитор или его представитель может звонить и напоминать о долге только с номера, выделенного для его деятельности по договору с оператором связи.
  2. Ставить антиопределитель номера запрещается: при звонке номер должен высвечиваться на экране телефона должника.
  3. Звонить можно не больше 2 раз в сутки, 4 раз в неделю, 16 раз в месяц. Эти пределы установлены как обще число, т. е. и на случаи получения ответа, и на случаи его неполучения.
  4. Указанные ограничения распространяются на каждое обязательство должника отдельно (ч. 12 ст. 7 закона № 230-ФЗ).
  5. Частота и количество звонков могут быть изменены соглашением между должником и кредитором (коллектором) при проведении переговоров о реструктуризации долга. 

Отдельно в законе № 230-ФЗ прописано, что совершать звонки и применять другие способы взаимодействия могут кредиторы, их представители (кредитные организации и официально зарегистрированные коллекторы) и новые кредиторы по договору перехода прав требования (ч. 1 ст. 5 закона № 230-ФЗ). Соответственно, другие лица звонить и требовать погашения долга права не имеют. 

Права у коллекторов в отношении должника 

Какие права имеют коллекторы, кроме совершения звонков должнику или его родственникам:

  • лично встречаться с должником;
  • отправлять ему голосовые, текстовые сообщения;
  • отправлять письма по почте. 

Указанные действия могут также совершаться и с лицами, на которых должник указал в своем письменном согласии на взаимодействие (друзья, родственники и т. д.).

При этом законодатель установил четкий порядок и ограничения по каждому способу взаимодействия (чч. 5, 6, 7 ст. 7 закона № 230-ФЗ):

  1. Если это телефонный звонок, то звонивший должен представиться и сообщить, в интересах кого он работает.
  2. Если это текстовое сообщение, отправляемое средствами электросвязи, то в нем должны содержаться реквизиты кредитора и коллектора, напоминание о наличии долга (без подробностей), номер телефона.
  3. Если это письмо, отправляемое по почте, то в нем должна быть подробная информация о кредиторе, коллекторе, долге и т. п. 

Какие права у коллекторов могут возникнуть из соглашения между кредитором и должником, установлено чч. 2, 3 ст. 4 закона № 230-ФЗ, а ограничения этих прав — ч. 2 ст. 6 закона № 230-ФЗ. 

Имеют ли право коллекторы приезжать (приходить) домой или на работу 

Рассмотрим, какие права имеют коллекторы в отношении должника в рамках личных встреч.

Законодатель не указал, каким образом могут происходить такие встречи. О том, имеют ли коллекторы право приходить домой или на работу к должнику, в законе № 230-ФЗ ничего не сказано.

Но установлены такие ограничения:

  • нельзя обращаться к должнику в ночное время (с 22:0 до 8:00, а в выходные и праздники — с 20:00 до 9:0);
  • нельзя искать личной встречи чаще 1 раза в неделю. 

Исходя из этого, по вопросу, имеют ли право коллекторы приезжать домой к должнику, можно предположить, что да, имеют.

Но кроме вышеуказанных ограничений должно учитываться общегражданское право должника на неприкосновенность его жилища (ст. 25 Конституции РФ): входить в помещение без согласия на то хозяина коллекторы не могут.

Что касается явки на работу, то подобные выезды недопустимы, поскольку произойдет нарушение закона об обработке персональных данных. Без согласия должника будет разглашена информация о его просроченном долге (ст. 7 закона «О персональных данных» от 27.07.2006 № 152-ФЗ). 

На что коллекторы права не имеют 

Итак, имеют ли право коллекторы звонить в выходные, в законе № 230-ФЗ установлено однозначно: такое возможно в определенные часы.

Но есть категории должников, которым звонить и назначать встречи нельзя в принципе. Это (ч. 1 ст. 7 закона № 230-ФЗ):

  • признанный судом банкрот, в т. ч. с введенной реструктуризацией долгов;
  • ограниченно или полностью недееспособный;
  • инвалид 1 группы;
  • находящийся на лечении в больнице (в стационаре);
  • несовершеннолетний (кроме эмансипированных). 

Кроме того, коллекторы не могут звонить и применять другие способы взаимодействия к должнику, если они получили от него заявление о назначении им своего представителя (тогда работать коллекторам нужно будет именно с ним) или об отказе от взаимодействия (ч. 1 ст. 8 закона № 230-ФЗ).

На что коллекторы права не имеют, перечислено в ст. 6 закона № 230-ФЗ. Не допускается:

  1. Применение физической силы, угрозы.
  2. Уничтожение какого-либо имущества должника, угроза о его совершении.
  3. Оказание психологического давления, оскорбление.
  4. Обман должника по вопросам размера долга, срокам его погашения, передачи дела на рассмотрение суда, привлечения должника к административной/уголовной ответственности.
  5. Размещение информации о должнике и его долге в интернете, на стенде жилого дома по адресу проживания или по месту работы должника. 

За неправомерные действия кредиторы, их представители, коллекторы несут гражданско-правовую (ст. 11 закона № 230-ФЗ), а также административную ответственность по чч. 1, 2, 3 ст. 14.57 КоАП. 

Обязанности коллекторских агентств и коллекторов 

Исходя из положений закона № 230-ФЗ, сформулируем обязанности коллекторских организаций:

  1. Быть юридическим лицом, зарегистрированным в общеустановленном порядке и включенным в госреестр, ведущийся ФССП.
  2. Иметь оборудование, программное обеспечение, соответствующее требованиям ФССП.
  3. Иметь свой сайт в интернете.
  4. Вести аудиозапись взаимодействия с должниками, хранить такую запись в течение 3 лет.
  5. Кроме аудиозаписи, записывать текстовые и иные сообщения, бумажные документы — все то, что было отправлено коллекторами и получено должником.
  6. Отчитываться перед ФССП о своей деятельности. 

Сами коллекторы, как отмечалось выше, не должны иметь судимости, всегда представляться и уточнять, по какому обязательству ими проводится работа, а также всегда отвечать на обращения должника по вопросам долга (ст. 10 закона № 230-ФЗ). 

*** 

Новый закон, начавший свое действие в середине 2016 года, установил ряд правил в такой активно развивающейся деятельности, как возврат долга с недобросовестного заемщика.

Перечислены способы взаимодействия, порядок их совершения, ограничения, а также требования к коллекторским организациям. За нарушение установленного порядка для коллекторов предусмотрена ответственность.