Федеральный закон о кредитных историях

Как улучшить кредитную историю, если она испорчена: отправляем запрос в БКИ

Исправление плохой кредитной истории: оспариваем информацию в КИ

Можно ли исправить кредитную историю другими способами

Федеральный закон о кредитных историях 

Нормативную базу, регулирующую оборот кредитных историй, возглавляет закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ (далее — закон № 218-ФЗ).

Указанным актом:

  • введено понятие кредитной истории, определено ее содержание;
  • урегулирована деятельность бюро кредитных историй (далее — БКИ);
  • установлен порядок контроля и надзора за работой БКИ. 

Итак, согласно п. 1 ст. 3 закона № 218-ФЗ кредитной историей (далее — КИ) является информация, состав которой определен настоящим законом и которая хранится в БКИ.

Что содержится в КИ, перечисляется в ст. 4 закона № 218-ФЗ. Это вся информация:

  • о заемщике: его Ф. И. О., паспортные данные, ИНН, номер СНИЛС;
  • займе: размер, срок, проценты, совершенные платежи и т. д.;
  • полученных БКИ запросах на эту КИ и т. д. 

Все сведения формируются в 4 частях, если субъект — физическое лицо, и в 3, если юридическое. Они собираются и оформляются кредиторами: банками, микрофинансовыми, другими кредитными организациями. Затем в установленные договором о предоставлении информации сроки КИ отправляется в БКИ (ч. 5 ст. 5 закона № 218-ФЗ).

БКИ хранит КИ 10 лет со дня последнего внесенного в него изменения, после чего КИ аннулируется (ч. 1 ст. 7 закона № 218-ФЗ).

Субъект КИ, т. е. заемщик, может отправить запрос и получить отчет по КИ.

Как исправить кредитную историю, закон не разъясняет, этот порядок установлен практикой. Рассмотрим его. 

Как улучшить кредитную историю, если она испорчена: отправляем запрос в БКИ 

Для тех, кто задался вопросом, как улучшить кредитную историю, если она испорчена, первым этапом будет отправка в БКИ запроса о своей КИ.

Здесь нужно обратить внимание на следующее:

  1. Действующих БКИ более 10. Узнать, в каком из них хранится КИ, можно путем отправки запроса в Центральный каталог КИ. Это делается через любой банк в порядке, установленном указанием Банка России от 11.12.2015 № 3893-У.
  2. Такой же запрос может быть отправлен и через само БКИ, микрофинансовую организацию и кредитный кооператив (указание Банка России от 19.02.2015 № 3572-У), по почте (указание БР от 18.01.2016 № 3934-У), через нотариуса (указание БР от 29.06.2015 № 3701-У).
  3. Получив информацию о БКИ, где хранится его КИ, субъект отправляет запрос на ее представление. 1 раз в год он может получить ее бесплатно, а на платной основе — бессчетное количество раз (ч. 2 ст. 8 закона № 218-ФЗ).
  4. КИ представляется в день обращения в письменном или электронном виде (ч. 6, п. 1 ч. 7 ст. 6 закона № 218-ФЗ). 

Согласно ч. 5 ст. 8 закона № 218-ФЗ БКИ исправляет кредитную историю на основании заявления субъекта (заемщика). 

Можно ли обратиться в Центральный каталог КИ напрямую 

Да, такая возможность у субъекта КИ имеется (указание Банка России от 31.08.2005 № 1610-У). Что для этого нужно:

  1. Посетить официальный сайт БР http://www.cbr.ru.
  2. Отправить запрос на сведения о БКИ, где хранится КИ (это делается здесь). 

Чтобы заемщик смог запросить указанные сведения, при заполнении формы он должен ввести свой код субъекта КИ, который был им получен:

  • при оформлении кредитного договора;
  • в результате обращения в любую кредитную организацию или БКИ. 

Указанный код может быть использован бессчетное количество раз в бессрочном периоде и только с целью получения сведений о БКИ, где хранится КИ.

Субъект КИ может сформировать т. н. дополнительный код субъекта КИ для цели получения информации о БКИ, хранящих КИ субъекта, кредитной организацией. Дополнительный код действует всего 2 месяца, после чего аннулируется. Для его формирования нужно также знать основной код субъекта КИ.

Заявку на установку дополнительного кода субъекта КИ можно подать на сайте ЦБР, через кредитную организацию или БКИ. 

Исправление плохой кредитной истории: оспариваем информацию в КИ 

Как исправить плохую кредитную историю, если информация в ней не соответствует действительности:

  1. Субъектом КИ в бюро отправляется запрос (заявление) на внесение изменений в данную КИ.
  2. БКИ проводится проверка данных, указанных в полученном заявлении. Для этого в течение 30 дней им отправляется запрос в банк, МФО или другому кредитору, предоставившему в свое время заем и оформившему в связи с этим КИ.
  3. Если заявленное оказалось действительным, банк или иной бывший кредитор подтверждает правомерность запроса и отправляет в БКИ достоверные сведения.
  4. БКИ обновляет КИ или вовсе аннулирует ее, если имеется подтвержденное документальное основание для этого, либо дает мотивированный отказ на совершение указанных действий.
  5. У субъекта КИ есть право на обжалование полученного отказа в судебном порядке (см., например, определение Приморского краевого суда от 23.12.2014 по делу № 33-11348/2014). 

Подытожим, как исправить кредитную историю, если информация в ней неполная или недостоверная:

  • обратиться непосредственно в БКИ;
  • обжаловать отказ БКИ в судебном порядке. 

Возможно обращение в суд сразу, минуя стадии переговоров/переписки с БКИ. Обращение совершается в исковом производстве – подробнее о составлении искового заявления рассказывается в статье Исковое заявление в суд

Можно ли исправить кредитную историю другими способами 

Можно ли исправить кредитную историю, если вся информация в ней оказалась верной?

Если исходить из положений закона № 218-ФЗ, то такой возможности у субъекта КИ нет. Единственное, что он может сделать, — подождать 10 лет со дня закрытия кредита, который испортил КИ и поставил под сомнение добросовестность заемщика. Ведь, как упоминалось выше, срок хранения КИ составляет 10 лет, после чего она аннулируется.

Других способов с точки зрения права не имеется.

В интернете при вводе запроса «как исправить кредитную историю» предлагается вариант взятия новых кредитов на небольшие суммы или оформления кредитной карточки и своевременного погашения указанных кредитов. Теоретически это может привести к улучшению КИ, повышению доверия к заемщику.

Однако нельзя утверждать, что такая тактика будет очевидно успешной, поскольку у каждого банка своя политика оценивания рисков, не все обращения за кредитом получают положительный ответ, а информация об отказах в кредите тоже становится частью кредитной истории (ч. 5 ст. 7 закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ). 

*** 

Таким образом, закон о кредитных историях и другие акты не содержат нормы, из которых было бы ясно, как можно исправить кредитную историю, если таковая была сформирована без нарушений.

Если сведения, содержащиеся в ней, недостоверны или неполны, субъект КИ (заемщик) вправе обратиться с заявлением для внесения в нее изменений.

БКИ обязано рассмотреть такое заявление, проверить указанные факты и дать обратившемуся ответ.