Возмещение ущерба при ДТП по ОСАГО и КАСКО

Порядок возмещения ущерба после ДТП по ОСАГО

Порядок возмещения вреда страховой компанией

Если страховая компания не платит

В какую страховую обращаться

Когда при наличии полиса ОСАГО ущерб возмещается виновником

Возможно ли взыскание ущерба с собственника автомобиля

Решение суда о возмещении причиненного в результате ДТП ущерба

Нововведения в 2017 году по возмещению материального ущерба

Возмещение ущерба при ДТП по ОСАГО и КАСКО 

Дорожно-транспортное происшествие (далее — ДТП) практически всегда приводит к материальному ущербу, а также порой наносит вред здоровью. Согласно ст. 15, 1064 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) лицо, понесшее убытки, имеет право требовать с виновника компенсацию в полном размере.

Однако в силу ст. 4 закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 № 40-ФЗ (далее — закон № 40) владельцы автомобилей обязаны страховать возможность наступления своей ответственности вследствие нанесения вреда жизни, здоровью или имуществу иных лиц в процессе использования транспортных средств (далее — ТС).

Данное требование распространяется на всех собственников, за редким исключением, установленным пп. 3, 4 той же статьи. Например, если конструктивная скорость ТС не более 20 км в час. Т. е. в большинстве случаев ущерб от ДТП возмещается страховой компанией по полису обязательного страхования автогражданской ответственности (далее — ОСАГО).

По такому полису можно возместить следующие виды ущерба:

  • вред, нанесенный имуществу;
  • вред, нанесенный здоровью;
  • потерянный заработок;
  • затраты на погребение;
  • компенсацию по потере кормильца. 

ВАЖНО! По ОСАГО компенсируется вред, причиненный потерпевшему. Ущерб, нанесенный автомобилю виновного в ДТП участника, компенсируется только при страховании ответственности последнего по полису комплексного автомобильного страхования кроме ответственности (далее — КАСКО). 

Порядок возмещения ущерба после ДТП по ОСАГО 

Последовательность действий для получения компенсации по ОСАГО (ст. 11, 12 закона № 40):

  1. Шаг 1. Оформить ДТП.
    Необходимо, соблюдая правила дорожного движения (утв. постановлением Правительства РФ от 23.10.1993 № 1090), оформить случившееся с привлечением сотрудников полиции или самостоятельно, если между участниками инцидента нет спора (произвести фото- и видеофиксацию, заполнить бланк извещения и т. д.).
  2. Шаг 2. Известить страховую компанию.
    Страхователь обязан известить страховщика о факте нанесения вреда в предусмотренный договором срок и далее действовать согласно полученным от него указаниям.
  3. Шаг 3. Собрать документы.
    Какие именно документы понадобятся, указано в п.3.10 Положения о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (утв. Банком России 19.09.2014 N 431-П). Вот примерный список:
    • паспорт заявителя;
    • доверенность от выгодоприобретателя (если подает иное лицо);
    • свидетельство о регистрации ТС;
    • полис ОСАГО;
    • документы, подтверждающие, что ДТП является страховым случаем (извещение, копия протокола, постановление или определение об отказе в возбуждении дела и т. п.).
  4. Шаг 4. Оформить страховой случай в страховой компании.
    Следует подать заявление, дополнительные документы и предъявить поврежденный автомобиль (или останки) для осмотра. Срок представления заявления — 5 рабочих дней после ДТП.
  5. Шаг 5. Получить возмещение. Оно бывает 2 видов:
    • оплата ремонта ТС на станции технического обслуживания автомобилей (далее — СТОА), применяемая по общему правилу; 
    • выплата денежных средств наличными через кассу или безналичное перечисление на счет, указанный потерпевшим, используемая в исключительных случаях. 

Порядок возмещения вреда страховой компанией 

Возмещение (в виде оплаты или выдачи направления) должно быть предоставлено не позднее 20 календарных дней (не считая праздничных нерабочих) с момента передачи всех необходимых документов потерпевшим.

Срок проведения ремонтных работ устанавливается СТОА и фиксируется в направлении или ином документе, выдаваемом лицу, осуществляющему передачу автомобиля. По согласованию между указанными лицами срок ремонтных работ может быть изменен с обязательным уведомлением страховщика.

В случае просрочки предоставления компенсации страховщик обязан уплатить потерпевшему неустойку в размере 1% от утвержденной страховой суммы. При этом неустойка начисляется не только на стоимость ремонтных работ, но и на другие издержки, понесенные в связи с ДТП и требуемые в целях восстановления потерпевшим своих прав (п. 25 обзора, утв. президиумом Верховного суда РФ от 22.06.2016).

Кроме того, пени в размере 0,05% от страховой суммы предусмотрены за нарушение срока направления мотивированного отказа в выдаче компенсации (п. 21 ст. 12 закона № 40). Основанием для выплаты неустойки служит соответствующее заявление.

Положениями ст. 7 закона № 40 определен лимит размера компенсации:

  • за вред жизни или здоровью — 500 000 руб.;
  • вред имуществу — 400 000 руб. 

Если страховая компания не платит 

В случае, когда страховщик не предоставил возмещение в установленный срок, следует:

  1.  Собрать доказательства в целях определения и подтверждения полученного вреда.
    Если вред причинен имуществу, следует организовать проведение экспертизы. Вред, причиненный здоровью, подтверждается медицинским заключением, квитанциями об оплате медикаментов и т. п.
  2. Направить страховщику претензионное письмо.
    К претензии следует приложить документы в обоснование заявленных требований (подтверждающие заключение договора, наступление страхового случая, величину ущерба). Адресат обязан удовлетворить требования либо дать мотивированный отказ в течение 10 дней (за исключением нерабочих праздничных).
    ВАЖНО! Даже при несогласии страховщика с требованиями потерпевшего в полном объеме он обязан произвести возмещение в неоспариваемой части (п. 4.25 положения Банка России от 19.09.2014 № 431-П).
  3. Обратиться в суд. О составлении искового заявления читайте в статье Исковое заявление о возмещении причиненного ДТП ущерба..
    ВАЖНО! К отношениям, связанным с ОСАГО, для физических лиц применяются нормы закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-I, в т. ч. об альтернативной подсудности (по выбору заявителя) и освобождении от госпошлины (если сумма иска не превышает 1 000 000 руб.).

 Дополнительно можно пожаловаться на действия, бездействие страховой в Российский союз автостраховщиков (далее — РСА) и департамент страхового рынка Банка России. 

В какую страховую обращаться 

Заявить требование о возмещении вреда, причиненного ДТП, потерпевший вправе страховой компании, в которой застрахована:

  • его ответственность (прямое возмещение убытков);
  • ответственность виновного лица. 

Воспользоваться первым вариантом можно, если вред нанесен только имуществу (за исключением случаев причинения вреда жизни, здоровью) и гражданская ответственность обоих участников ДТП застрахована по полису ОСАГО. В других случаях следует использовать второй вариант. 

ВАЖНО! Использование возможности прямого возмещения убытков не исключает права потерпевшего заявить страховщику виновника ДТП требование о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, который возник после реализации права на прямое возмещение и о котором заявитель не знал на момент предъявления требования (ст. 14.1 закона № 40). 

Когда при наличии полиса ОСАГО ущерб возмещается виновником 

Истребовать возмещение ущерба от ДТП только с виновника можно в следующих случаях:

  • ТС повреждено не в ходе движения, а во время стоянки, например на парковке;
  • при возмещении морального вреда. 

Если страховая компания отказала в удовлетворении заявления о предоставлении возмещения, можно вести дальнейший спор с ней или обратиться к виновнику. 

ВАЖНО! Отказ страховой компании в возмещении вреда по договору ОСАГО по причине того, что виновник ДТП не вписан в полис, недопустим (п. 2 ст. 6, подп. «д» п. 1 ст. 14 закона № 40). 

Следовательно, у потерпевшего по его выбору есть 2 варианта получения возмещения:

  • обратиться на основании вышеизложенного с иском к страховой организации (постановление 9-го арбитражного апелляционного суда от 24.12.2015 № 09АП-53540/2015);
  • обратиться напрямую к виновнику ДТП (апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 24.11.2016 № 33-16940/2016). 

При признании страховой банкротом возмещение можно взыскать с РСА даже в случае, если виновник не вписан в полис ОСАГО (апелляционное определение Свердловского областного суда от 05.08.2016 по делу № 33-13394/2016). 

Возможно ли взыскание ущерба с собственника автомобиля 

Обязанность по компенсации вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда. К таким лицам может быть отнесен собственник ТС. При этом следует иметь в виду, что владелец автомобиля не отвечает за ущерб, нанесенный ТС в период, когда оно находилось во владении третьих лиц, в результате каких-либо противоправных действий. Например, ТС было похищено или использовано во время нахождения на ремонте на СТОА (п. 1 ст. 1064, ст. 1079 ГК РФ). Бремя доказывания выбытия из владения возлагается на собственника ТС.

Так, Московской городской суд при вынесении апелляционного определения от 22.05.2015 по делу № 33-15717 возложил ответственность за причинение вреда имуществу истца на ответчика, собственника автомобиля, обосновав это тем, что ответчик:

  • не доказал факт противоправного завладения ТС;
  • не заявлял об угоне принадлежащего ему ТС в компетентные органы;
  • в присутствии посторонних лиц оставил ключи от автомобиля в доступном месте и не контролировал их сохранность. 

А вот Московский областной суд в апелляционном определении от 21.02.2013 по делу № 33-847/2013 признал обоснованным отказ нижестоящей инстанции в возложении обязанности компенсировать причиненный ДТП вред на собственника автомобиля в связи с наличием доказательств (вступившего в законную силу приговора суда) противоправного завладения ТС. 

Решение суда о возмещении причиненного в результате ДТП ущерба 

При вынесении решения по иску о компенсации имущественного вреда, причиненного в результате ДТП, суды учитывают следующее:

  1. Если суммы страхового возмещения для компенсации причиненного вреда в полном объеме недостаточно (реальный ущерб превышает сумму предельного лимита), разницу между страховой выплатой и фактическим ущербом в силу ст. 7 закона № 40 возмещает лицо, причинившее вред (апелляционное определение Верховного суда Республики Башкортостан от 14.04.2016 по делу № 33-5530/2016).
  2. Если разница между компенсацией, выплаченной по ОСАГО, и требуемой по исковому заявлению суммой составляет менее 10%, суд, посчитав такое расхождение находящимся в пределах статистической достоверности за счет использования различных технологических решений и погрешностей, откажет в удовлетворении иска (п. 32 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.01.2015 № 2, постановление Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 07.11.2016 по делу № А53-33962/2015).
  3. Взыскание с ответчика стоимости восстановительного ремонта не должно привести к неосновательному обогащению истца и нарушению прав ответчика. Например, в случае полной гибели ТС при определении стоимости компенсации вреда необходимо учитывать действительную стоимость имущества за вычетом стоимости годных останков (апелляционное определение Московского городского суда от 30.11.2016 по делу № 33-43381). 

Нововведения в 2017 году по возмещению материального ущерба 

Целью новелл в страховом законодательстве стало предотвращение ситуаций, когда автостраховщики перекупают права требования у пострадавших в ДТП или фальсифицируют аварии.

Принятый 28.03.2017 Федеральный закон «О внесении изменений…» № 49-ФЗ, начавший свое действие с 28.04.2017 отменил денежное возмещение физическим лицам — владельцам легковых автомобилей, принадлежащих гражданам РФ и зарегистрированным на территории РФ

Указанный закон применяется к договорам ОСАГО, заключенным после его вступления в силу. 

Исключение составят только следующие случаи:

  • имеет место смерть или причинение вреда здоровью (тяжкого или средней тяжести) потерпевшего;
  • ТС полностью уничтожено;
  • размер восстановительного ремонта превышает установленный лимит выплат, а доплатить собственник не желает;
  • потерпевший является инвалидом 1-й или 2-й группы;
  • наличие письменного соглашения между страховщиком и потерпевшим. 

По общему правилу потерпевшим дано право на ремонт автомобиля за счет страховой компании в СТОА, выбранной из списка, предоставленного страховщиком. При выплате денежной компенсации учитывается износ ТС, а при ремонте — нет. Для иных категорий автомобилей и владельцев — юридических лиц ничего не изменится. 

Таким образом, возмещение вреда в результате ДТП в основном производится по полису ОСАГО. Для этого необходимо собрать доказательства наступления страхового случая, подать их и заявление с просьбой о выплате возмещения в страховую компанию, а также предъявить автомобиль на осмотр. В случае нарушения прав на получение компенсации следует обратиться в суд.

В некоторых случаях даже при наличии полиса ОСАГО вред взыскивается с виновного в ДТП лица или собственника ТС. В настоящее время выплата компенсации в денежной форме для физических лиц практически упразднена, за редким исключением.