Долг по кредиту: есть ли срок давности

Исковая давность по кредиту: в какой момент она начинается

Действия, прерывающие течение срока исковой давности по кредиту

Действия, которые не могут прерывать течение срока исковой давности

Долг по кредиту: есть ли срок давности 

Общий срок исковой давности (далее — ИД) равен 3 годам (ст. 196 ч. 1 Гражданского кодекса РФ от 30.11.1994 № 51-ФЗ). В течение этого периода кредитная организация имеет право обращаться в суд с иском о взыскании задолженности по соответствующему договору, т. к. специальных сроков ИД для названного случая не установлено.

Вопрос об окончании срока ИД не может быть поднят судом по собственной инициативе и применяется по заявлению (ходатайству) стороны спора. Соответственно, если должник по кредитному договору желает прекратить спор по причине пропуска кредитной организацией срока исковой давности по кредиту, ему стоит своевременно обратиться к суду с указанным заявлением, т. к. после вынесения решения вопрос о рассмотрении названного срока уже будет неактуальным (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Условия кредитного договора об увеличении срока исковой давности по кредиту или способах его определения признаются ничтожными (ст. 198 ГК РФ). Если с момента отсчета течения срока исковой давности по кредиту прошло 3 года, во время которых стороны не предпринимали действий, прерывающих или приостанавливающих такой срок, можно говорить о его завершении. 

Исковая давность по кредиту: в какой момент она начинается 

По общему принципу срок ИД по обязательству исчисляется с того момента, когда лицо узнало или должно было узнать о факте нарушения своего права и о том, кто является надлежащим истцом по заявлению о защите такого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ). Начало срока давности по кредиту может быть приурочено ко дню, когда кредитор обнаружил, что периодический платеж не поступил на соответствующий расчетный счет.

Если речь идет о внесении по частям платы за товары, работы, услуги, то начало срока ИД должно быть приурочено к моменту несоблюдения соответствующего пункта договора стороной применительно к каждой отдельной части такой оплаты. Срок ИД по спорам о просроченных повременных платежах определяется аналогично — по каждому отдельному платежу (п. 24 постановления пленума ВС РФ «О некоторых вопросах…» от 29.09.2015 № 43 (далее — постановление № 43)).

Некоторые суды придерживаются точки зрения, что начало срока исковой давности по кредиту связано с окончанием действия кредитного договора, обосновывая это положениями п. 2 ст. 200 ГК РФ. Однако данное решение суда может быть оспорено со ссылкой на актуальные правила расчета срока ИД по искам о просрочке периодических платежей (в данный момент это п. 24 постановления № 43). См., например, определение Московского горсуда от 10.10.2011 по делу № 33-32350.

Необходимо помнить о предельном 10-летнем сроке исковой давности, установленном п. 2 ст. 196 ГК РФ. Он исчисляется с момента нарушения права.

Взыскание возможно:

  • либо в пределах 10 лет с момента нарушения права, не более, если суд восстановил срок ИД или срок 3 года с момента, когда лицо узнало о нарушении права, не истек;
  • либо по истечении 10 лет, если в пределах указанного срока имело место обращение в суд или должником были осуществлены действия, подтверждающие признание им долга (абз. 4 п. 8 постановления № 43). 

Действия, прерывающие течение срока исковой давности по кредиту 

Прерывание срока течения ИД означает, что после совершения некоторых действий исчисление срока начинается вновь, а прошедшее до перерыва время в новый срок зачтено быть не может (ст. 203 ГК РФ).

Таким образом, должник, желающий аннулировать право кредитной организации на взыскание долга в судебном порядке, не должен допускать со своей стороны действий, которые могут быть истолкованы как признание им долга. Кредитор, желающий взыскать задолженность, либо обращается в суд, либо предлагает должнику совершить действия, которые вызовут прерывание срока ИД.

Срок ИД начинается заново, если:

  • Должник подписал какие-либо документы, содержание которых позволяет истолковать указанные действия как признание долга. Сюда в т. ч. относятся соглашения об изменении условий основного договора (об отсрочке или рассрочке платежа, о реструктуризации, рефинансировании и т. д.).
  • Долг частично погашен заемщиком. Однако в случае необходимости выполнения обязательства в форме внесения периодических платежей (как при кредитном договоре с утвержденным графиком платежей) признание заемщиком части долга (уплата части просроченной задолженности) не означает автоматического признания всего долга и не может служить основанием для прерывания течения срока ИД по другим платежам (абз. 4 п. 20 постановления № 43). 

Если срок ИД закончился, то письменное признание должником своего долга означает начало нового срока ИД по задолженности по договору (абз. 2 п. 21 постановления № 43). 

Действия, которые не могут прерывать течение срока исковой давности 

Срок ИД не прерывается:

  • В связи с отсутствием активных действий со стороны должника (например, заемщик не оспаривал документ о безакцептном списании средств со счета).
  • При передаче долга новому кредитору или в коллекторское агентство (ст. 201 ГК РФ).
  • По соглашению сторон (ст. 198 ГК РФ).
  • После телефонного разговора сотрудника кредитной организации с должником. Телефонный разговор не позволяет однозначно идентифицировать собеседника. Однако в разрешенных законом случаях кредитор может представить запись такого разговора.
  • Распиской должника в извещении о получении письма из банка. Нельзя утверждать, что в конверте было отправлено письмо надлежащего содержания (кроме случаев, когда есть заверенная сотрудником почты опись вложения).
  • Посещение должником офиса кредитной организации без цели взаимодействия с сотрудниками банка по решению вопроса об имеющейся просрочке. Например, если должник пришел снять деньги из банкомата и т. д. Такие действия не могут быть квалифицированы как признание долга со стороны заемщика. 

Итак, срок исковой давности по кредиту по общему правилу равен 3 годам. Исчисление его начала связано с просрочкой по каждому отдельному платежу.

В предусмотренных законом случаях срок ИД может приостанавливаться и прерываться.