Кто такой созаемщик

Кто такой поручитель

Созаемщик и поручитель: сравнительная характеристика

Кто такой созаемщик 

Гражданское законодательство не содержит понятия «созаемщик». Обычно оно расшифровывается непосредственно в кредитном договоре (договоре займа): по сути, созаемщик – это еще один заемщик, лицо, наделенное равными правами и обязанностями с основным заемщиком, несущее вместе с ним солидарную ответственность перед кредитной организацией по возврату кредита (ст. 323 ч. 1 Гражданского кодекса РФ от 30.11.1994 № 51-ФЗ).

Роль созаемщика в сделке заключается не только в обеспечении для банка дополнительных гарантий возврата долга, но и в увеличении возможной суммы предоставляемого основному заемщику кредита, т. к. доходы созаемщиков тоже учитываются при ее определении.

В качестве созаемщика может быть привлечено любое лицо, соответствующее установленным кредитной организацией критериям.

Сам по себе факт нахождения в зарегистрированном браке не влечет возникновения у супругов имущественных обязательств по долгам каждого из них (например, решение Мысковского горсуда Кемеровской обл. от 28.12.2015 по делу № 2-1981/2015). Однако, в соответствии с п. 2 ст. 45 Семейного кодекса РФ от 29.12.1995 № 223-ФЗ, автоматически считаются созаемщиками супруги, получающие ипотечный кредит, т. к. обычно недвижимость приобретается ими в целях использования для нужд семьи. 

Кто такой поручитель 

Поручитель – это лицо, обязанное перед кредитором иного лица (заемщика) нести ответственность за исполнение данным заемщиком своего обязательства по кредиту (п. 1 ст. 361 ч. 1 ГК). При этом поручитель и основной должник несут солидарную ответственность перед кредитором, если договором или законодательством не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя (п. 1 ст. 363 ч. 1 ГК).

В качестве поручителя может выступать не только физическое лицо, но и организация.

Объем ответственности поручителя перед кредитором в случае неисполнения заемщиками своих обязательств определяется соответствующим договором (п. 2 названной статьи).

Поручитель привлекается в качестве одной из сторон сделки в целях обеспечения гарантий для кредитной организации в возврате долга. Платежеспособность поручителя оценивается банком с целью определения его возможности покрыть задолженность заемщика, однако при расчете предельной суммы кредита не учитывается.

ВАЖНО!

Поручитель не может требовать от основного должника выплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 365 ч. 1 ГК, с момента погашения поручителем требования кредитора (п. 18 постановления Пленума ВС РФ от 08.10.1998 № 13, Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 № 14). 

Созаемщик и поручитель: сравнительная характеристика 

  1. Порядок предъявления требований. В случае возникновения просрочки кредитная организация имеет право сразу предъявлять требования к созаемщикам (т. к. их ответственность с основным заемщиком солидарная).  К поручителю банк может обратиться сразу, если по договору последний несет солидарную ответственность вместе с основным заемщиком. Если предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя, то предъявлять к нему требования допустимо только после того, как будет доказана неплатежеспособность заемщика и его созаемщиков (при наличии таковых) – п. 2 ст. 399 ч. 1 ГК.
  2. Права на залоговое имущество. Созаемщик является полноправной стороной кредитного договора (договора займа), имеет одинаковые с основным заемщиком права на залоговое имущество и несет те же обязанности. Поручитель не может претендовать на залоговое имущество, кроме тех случаев, когда приобретает право залога, принадлежавшее ранее кредитору, после выполнения за должника кредитного обязательства (п. 1 ст. 365 ч. 1 ГК).
  3. Определение кредитного лимита. Платежеспособность созаемщиков влияет на кредитный лимит основного заемщика, а платежеспособность поручителя при этом не учитывается.
  4. Требования к платежеспособности. Платежеспособность заемщика и созаемщиков оценивается в совокупности. Платежеспособность поручителя должна быть достаточно высока, чтобы поручитель мог своими силами погасить кредит полностью (или в части, определенной договором поручительства). 

Итак, зачастую сторонами сделки по выдаче кредита (займа) являются помимо основного заемщика также созаемщик и поручитель - отличия юридических статусов данных лиц сводятся главным образом к участию в управлении и распоряжении объектом кредитования. Также имеется существенная разница при проведении процедуры предъявления требований кредитором к созаемщикам, всегда несущим солидарную с основным заемщиком ответственность, и к поручителям, если договором поручительства устанавливается субсидиарная ответственность.