Основания и последствия расторжения договора

Если иск подает банк

Если иск подает заемщик

Основания и последствия расторжения договора

Законодатель предусмотрел 2 варианта расторжения кредитного договора (далее — КД) (ст. 450, 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, далее — ГК РФ):

  • по соглашению сторон;
  • в судебном порядке.

В судебном порядке расторгнуть договор можно в тех случаях, когда:

  • вторая сторона существенно нарушила условия КД, например заемщик несвоевременно перечислял кредитные платежи (см. апелляционное определение Волгоградского облсуда от 21.01.2016 по делу № 33-1371/2016);
  • произошло существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении КД; при этом исполнение кредитных обязательств не ставится в зависимость от состояния здоровья, доходов, третьих лиц и т. д. (например, апелляционное определение Мосгорсуда от 24.07.2015 по делу № 33-23906/2015).

ВАЖНО! К существенному изменению обстоятельств не относятся изменение курса валюты (апелляционное определение Мосгорсуда от 18.04.2016 по делу № 33-13280/2016), финансовые кризисы, увольнение сотрудника и т. д. (см. постановление президиума ВАС РФ от 30.11.2010 № 9600/10).

При расторжении КД рекомендуем обратить внимание на следующие выработанные судебной практикой позиции:

  • после расторжения КД становится возможным взыскание пеней за просрочку возврата до даты расторжения (см. постановление пленума ВС РФ «О применении судами…» от 24.03.2016 № 7, постановление президиума ВАС РФ от 24.03.1998 № 5801/97/848);
  • если кредит не погашен, то после расторжения КД можно взыскивать проценты в порядке ст. 317.1 или ст. 395 ГК РФ;
  • если заявлено требование о досрочном возврате кредита, то его удовлетворение изменяет условие о сроке исполнения, а не расторгает КД в одностороннем порядке (см. определение ВС РФ от 08.09.2015 № 5-КГ15-91). 

Если иск подает банк

Как правило, требование о расторжении КД банк заявляет в том случае, если заемщик недобросовестно исполняет свои обязательства в части оплаты кредита.

В судебном порядке заявить требование о расторжении КД банк сможет только после получения отказа заемщика о досрочном возврате кредита и расторжении КД (ч. 2 ст. 452 ГК РФ, ст. 125, 126, 148 АПК РФ), например, постановление ФАС Московского округа от 22.08.2013 по делу № А40-157818/2012.

ВАЖНО! Оставление без рассмотрения иска о расторжении КД не препятствует досрочному взысканию задолженности по нему, т. к. при нарушении обязательств по погашению кредита банк вправе требовать досрочного возврата заемных средств (см. апелляционное определение Санкт-Петербургского горсуда от 09.11.2015 № 33-19530/2015).

У судов общей юрисдикции на сегодняшний день не выработано единой позиции относительно определения подсудности споров по кредитным отношениям.

Так, в п. 7 письма президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146 поясняется, что согласование территориальной подсудности в КД (рассмотрение споров по иску банка к заемщику-гражданину по месту нахождения банка) нарушает законодательство о защите прав потребителей. В связи с чем такие дела должны рассматриваться в суде по месту жительства потребителя.

Однако в п. 2 Обзора судебной практики по гражданским делам ВС РФ от 22.05.2013 говорится, что субъекты сделки вправе определить подсудность для связанных с исполнением кредитного обязательства дел. 

Если иск подает заемщик

Так же, как и в случае с банком, перед подачей иска в суд заемщику-организации необходимо соблюсти досудебный порядок (ч. 2 ст. 452 ГК РФ, ст. 125, 126, 148 АПК РФ, ст. 131, 132, 135, 222 ГПК РФ), а именно направить в банк предложение о расторжении договора, и только потом — в случае получения отрицательного ответа от кредитора — заявлять требование о расторжении в суд.

Обратите внимание, что при этом условие КД, которое устанавливает необходимость соблюдения заемщиком-гражданином досудебного порядка разрешения споров с банком, ущемляет права потребителей (постановление АС УО от 22.12.2014 № Ф09-8975/14).

Если иное не установлено договором, заявить требование о расторжении КД заемщик может по основаниям, указанным в ст. 450, 451 ГК РФ. Как правило, основанием для иска заемщика-потребителя является существенное изменение обстоятельств, из которых заемщик исходил при заключении сделки.

Поскольку при рассмотрении спора в случае существенного изменения обстоятельств судами будут учитываться в совокупности изложенные ниже обстоятельства, то при подготовке иска рекомендуется подобные условия отразить в исковом заявление в хронологическом порядке:

  • в момент заключения субъекты сделки считали, что такие обстоятельства не возникнут;
  • несмотря на приложенные усилия, сторонам КД не удалось преодолеть эти обстоятельства;
  • продолжение кредитных отношений на прежних условиях приведет к тому, что субъект сделки не сможет получить то, на что рассчитывал при заключении договора;
  • из договора или из практики не вытекает, что риск имущественных потерь несет тот субъект, который обратился в суд. 

Из изложенного следует, что иск о расторжении кредитного договора составляется и подается по общим процессуальным правилам. При этом перед предъявлением иска в суд необходимо соблюсти досудебный (претензионный) порядок, а также учесть особую подсудность. При подготовке иска следует учесть рекомендации, данные в этой статье.